馬上到來的5月21日農歷節氣“小滿”，是度小滿金融（原“百度金融”）實現獨立運營一周年的品牌日。對于度小滿金融來說，最近好事連連。

5月16日（今天），度小滿金融與哈爾濱銀行簽署戰略合作協議，并戰略投資哈銀消費金融公司（以下簡稱“哈銀消金”），交易完成后，度小滿金融將擁有30%的股份，成為其第二大股東。

同日，銀保監會核準了哈銀消金的增資和股權結構調整。

“消費金融牌照”向來是各家金融科技公司必爭之地。

持牌消費金融機構除可在全國范圍內發放個人消費貸款外，還可以從事向境內金融機構借款、境內同業拆借，經批準發行金融債券，代理銷售消費保險產品，進行固定收益類證券投資等業務，同時貸款記錄上征信也是一種“硬核實力”——牌照可帶來更強的資金籌措渠道，極大增強企業的競爭力。

而消費金融公司牌照可以用“稀有”形容。資料顯示，從2010年第一張消金牌照頒發至今，全國獲批籌建的消費金融公司僅27家，正式開業的23家。2017年、2018年，牌照頒發量更縮減為2家、1家。

此次度小滿金融戰略投資哈銀消金，在互聯網巨頭BAT中率先成功布局消金牌照，成為2019年第一個持牌消金公司新增股東，引發了市場強烈關注。

由此，一方面，度小滿金融在資金端將再次獲得強力支持；另一方面，此舉將加速其金融科技在消費金融領域的應用與布局。

01 強強聯合，消金市場迎AI“戰將”

資料顯示，哈銀消金是全國已開業的23家持牌消費金融公司之一，其主要發起人是哈爾濱銀行，于2017年4月11日正式開業。

在全國城商行系消金公司中，哈銀消費金融公司的資產規模、貸款增速、貸款增量均排名第一，且在開業第一年即實現盈利，2018年實現凈利潤5000萬元。截至2018年末，哈銀消費金融貸款累計投放額290.98億元，資產總額71.644億元。

此外，哈銀消金原始注冊資本為5億元，2018年9月18日獲批增資至人民幣10.5億元。此次度小滿金融增資后，其注冊資本進一步增加至15億元，將成為城商行系消金公司中資本實力最雄厚的消金公司。哈銀消金也是唯一一家開業兩年籌劃兩輪增資并獲得監管批復的消金公司，顯示出強勁發展勢頭。

度小滿入股哈銀消金，顯然是一個強強聯合、“AI+”進擊金融場景的商業故事。

成立于1997年的哈爾濱銀行，分支機構遍布全國七大行政區，2014年在香港聯合交易所主板成功上市，是中國第三家登陸香港資本市場的城市商業銀行，也是東北地區第一家上市的商業銀行。

哈爾濱銀行在零售業務上非常注重小額信貸，來自2018年半年報的數據顯示，該行小額信貸余額占全行客戶貸款總額的73.8%，是“消費金融”基因的極好體現。

度小滿金融系原百度金融，是“百度AI的第一個畢業生”，繼承了百度的技術基因，已成為國內頂尖的金融科技企業，形成了智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、智能機器人、區塊鏈等金融科技能力。數據顯示，度小滿金融已與超過500家金融機構在金科領域達成合作。

擁有兩個深耕“消費金融”的股東，哈銀消金一手握著用戶及用戶運營經驗，一手握著金融科技，或將開創消費金融業務發展新路徑。

度小滿金融CEO朱光表示，哈爾濱銀行是全國城商行中的翹楚，度小滿金融和哈爾濱銀行的強強聯合，將為雙方的發展帶來強勁的新動力，為雙方金融科技能力的應用贏得新的“試驗田”。度小滿金融擁有業內領先的人工智能技術以及豐富的場景；而哈爾濱銀行有著二十多年的成功發展經驗，在產品、風控、客戶經營等多個方面都獨具優勢。哈銀消費金融公司擁有優秀的管理團隊，業績突出，發展迅猛。度小滿戰略投資哈銀消費金融公司，是金融科技能力與金融機構的深度融合。

他希望通過此次合作，打造金融科技公司與城商行、消費金融公司的合作新模式，積極推動消費金融行業多元化的發展，幫助行業進行智能化轉型。

02 硬核牌照構筑業務護城河

據公開資料統計，近半年，度小滿金融連續布局了基金銷售、消費金融兩張“硬核牌照”，加上此前的第三方支付、小貸、保險經紀等牌照，度小滿金融已完成對金融業務的多領域覆蓋。

值得關注的是，在監管逐漸收緊的當下，度小滿金融布局牌照的效率卻不降反升：在度小滿金融之前，業內金融科技公司等對消費金融牌照的布局還未見成效。而在去年11月26日 ，度小滿正式獲得基金銷售牌照時，證監會當年僅下發了兩張基金銷售牌照。

而這兩張“硬核牌照”的獲得，都在半年時間內完成。業內人士認為，硬核牌照加持將快速建立并加高度小滿金融的“護城河”。

以此次的消費金融牌照為例，獲得消金牌照意味著合法的放貸主體，且持牌的消費金融機構除與互聯網小貸相似，可在全國范圍內發放個人消費貸款外，還可以從事向境內金融機構借款、境內同業拆借，經批準發行金融債券，代理銷售消費保險產品，進行固定收益類證券投資等業務。

03 科技為媒，結伴種“試驗田”

以金融科技助力行業的降本增效，將AI技術下沉并滲透到金融場景中，已成為行業共識。而誰掌握能讓人放心的技術，并且愿意分享出去，誰就更受歡迎。

在度小滿金融正式獨立運營之時，朱光曾表示，未來并不會謀求全金融牌照和控股權，只會獲得必要的未來“試驗田”以驗證金融科技能力。此次領先AT布局消費金融公司，正是這種開放合作的伙伴精神的結果。

與金融科技的擁抱和結合，正在成為消費金融企業獲客、風控、服務的重要抓手。在度小滿的金融科技服務介紹中，智能獲客系統可快速拓展用戶群體；智能機器人可使得服務線上線下一體化，增強用戶粘性；智能風控可貫穿貸前、貸中、貸后各個環節。

2018年11月1日的百度世界大會上，朱光曾透露，度小滿金融盡管每天放貸十億元，也只滿足了消費金融場景中不到1%的需求，有99%的空間尚待挖掘。而與度小滿一起對這99%的待挖寶礦進行“聯合開發”，顯然是吸引銀行業合作伙伴的重要因素。

哈爾濱銀行董事長郭志文在活動中表示，度小滿金融擁有全球領先的人工智能技術以及卓越的金融科技研發團隊，能夠為金融機構的智慧化發展，提供可靠有力的科技支撐。度小滿金融戰略投資哈銀消費金融公司，進一步提升了哈銀消金的資本實力，為其未來的發展提供了強有力的支撐，助力哈銀消金加快打造成為金融科技驅動、核心競爭力突出的國內一流消費金融公司。

長期以來，消費金融的特點即為小額分散，其覆蓋人群多為傳統金融尚未覆蓋的長尾用戶，其中涵蓋大量中低收入個人或家庭，因此需要金融科技在其中發揮作用。

除了金融領域，更具有長效影響的是，度小滿金融與哈銀消金簽署了全面合作協議。其中，金融科技成為雙方合作的重點方向。雙方宣布啟動金融科技聯合實驗室，未來在應用場景、風險管理、客戶服務等方面，共同推進金融科技領域基礎數據應用和服務創新，并建立長期、穩定的金融科技合作生態。

“試驗田”，顯然正在孵化新生態的“種子”。

距離度小滿金融的“521品牌日”還有5天。消費金融公司的布局，或將成為這家年輕公司的里程碑事件。繼其成為BAT巨頭中率先收獲消金公司門票者之后，2019年金融科技攪動消金市場的大幕，已經開啟。