2023年金融公司貸款(10金融公司貸款篇一20xx月22日，為促進國內消費需求增長，支持經濟可持續進展，銀監會出臺了《消費金融公司試點治理方法》，并擬在北京、上海、成都及天津四城市設立消費金融公司試點。20xx月初，北京首家消費金融公司已經正式亮相并開頭營業。消費金融公司在我國屬于新事物，局部專家學者表達了自己的憂慮，認為消費金融公司唯恐只是“看上去很美”，在目前的制度設計框架下，存活的幾率特別小，更談不上發揮更大的作用了(楊速炎，20xx)。確實，中國人的消費習慣、征信體系的缺失以及資本金等問題都將成為消費金融公司的生存考驗。雖然其硬件設施還不完善，但它的成立彌補了正規金融和地下金融之間的斷層帶(尚鳴，20xx)，進展的空間還是很大的。一、消費金融公司概述(一)消費金融公司的概念消費金融公司是指經銀監會批準，在中國境內設立，不汲取公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人供應以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。假如人們在買東西時缺錢，不用抵押、不用擔保(二)消費金融公司開展的必要性從宏觀角度看，設立消費金融公司是為了通過擴大消費需求，促進經濟持續快速增長。推動我國經濟進展的“三大馬車”分別為消費、投資和凈出口，從20xx年至20xx年間，這三大需求拉動gdp增長的百分4.2,4.5,6.2,5.5,3.9,5.0,5.2,4.1(數據來自中國國家統計局)，這說明我國始終為凈出口和投資主導的經濟構造。

消費金融公司的開展有利于滿意不同消費群體不同層次需求、刺激消費、拉動內需，將對轉變我國目前出口和投資主導的經濟構造起到肯定的作用。從微觀角度看，消費金融公司是消費信貸市場的重要支柱。消費信貸幫忙人們實現跨期消費決策和一生消費規劃，有利于提高人們的加總消費效用水平，因此受到人們的廣泛歡送。依據《消費金融公司試點治理方法》的規定，消費金融公司的務主要包括個人耐用消費品貸款以及一般用途個人消費貸款，這里的個人耐用消費品貸款是指通過經銷商向借款人發放的用于購置商定的各種家用電器及電子產品等耐用消費品的貸款，其中并不包括房屋和汽車貸款。一般用途個人消費貸款是指消費者直接向消費金融公司借來用于個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。消費金融公司在試點階段的業務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。二、消費金融公司還需慎行對于消費金融公司的試點，各路專家都持不同態度，雖然這一模式可以填補我國正規金融和地下金融之間的斷層帶，也對我國經濟進展起到積極的作用，但我國的消費金融公司剛剛起步，缺乏之處還許多，甚至可以說是如履薄冰，但是在初期進展階段還受到許多因素的制約(劉一,20xx)。(一)中國傳統觀念的影響中國傳統文化中存在“存天理，滅人欲”的價值原則，因此，在家庭和個人消費上強調整欲勤儉，主見精打細算，量入為出，反對浪費鋪張，反對準時行樂的生活態度(高志靜，20xx)。

因此，造成的結果是中國居民的家庭理財方式長期以來是以儲蓄型為主，傳統的消費習慣使得人們不情愿貸款消費，也不情愿去了解個人貸款產品，并認為貸款會增加心理壓力(杜孝良，20xx)。中國人大多不支持提前消費，認為西方的花明天的錢今日享受簡直無法理解，再加上20xx年的金融危機使得更多人信任正是這種提前消費的消費模式才使得美國人陷入了這場混亂。消費金融公司的試點可以說是一項很大的挑戰，是一項對中國傳統觀念的挑戰。(二)潛在消費客戶反響平淡消費金融公司主要針對的目標群體是有穩定收入的中低端個人客戶，包括年輕人群和年輕家庭。從消費金融公司的業務來看，以需求角度來說，對于婚慶、教育、旅游等消費金融重點業務，年輕人有著旺盛的消費意愿;從承受度來說，以青年人群為主的人口構造對于新型便捷的消費模式有更好的嘗試意愿。然而，通過隨機走訪一些年輕人他們對此項信貸政策好像并不“在意”信用卡同樣可以辦理分期付款，只需交一筆手續費就可以，為什么要通過專業消費金融公司呢(尚鳴,20xx)?可以說消費潛在客戶反響時非常平淡的。(三)中國的信用機制不完善由于我國征信體系尚處初步階段，相關法律不完備，消費者信用記錄不易獲得等，給消費金融公司的業務開展增加了困難(謝世清，20xx)。

我國個人信用體系殘缺不精細的狀況下，沒有了快捷和無擔保，消費金融公司就等于沒有了自己的獨特競爭力。所以，消費金融公司應依據自己的業務需求，建立適用自己業務的客戶信用中心以評價客戶的信用(翟帥，20xx)。(四)融資困難消費金融公司不能汲取存款，除自有資本金之外，還可以通過境內同業拆借、發行金融債券進展融資。但《方法》又對融資的條件嚴加限制，這樣，仍無法解決消費金融公司自身風險大、融資難的問題。結果很可能是難逃與小額貸款公司一樣的融資瓶頸，可持續進展力量受限(郝智偉，20xx)。另外從現有商業銀行經營來看，耐用消費品貸款和一般消費貸款風險較高。壞賬一旦發生，應有相應的資本沖銷。消費金融公司設立初期從自有資本中劃撥這局部預備金。當壞賬率足夠大，自有資本無力沖銷全部風險時，需要靠外來資金支撐業務進展(謝世清，20xx)。目前國內資產證券化處于試點階段，信貸資產轉讓業務根本行不通。發債由于其嚴格的審批條件而無法敏捷使用。因此，資金有限可能成為消費金融公司無法持續進展的緣由。(五)與信用卡之爭從受訪記錄來看，當問到是否情愿選擇消費金融公司進展貸款消費時，許多人的反響是信用卡這么便利，同樣是有手續費的工程，為什么還特地跑到專業消費金融公司去呢，而且利率還比信用卡高得多。

下表是消費金融公司業務與信用卡業務各方面的比擬：消費金融公司業務與信用卡業務各方面的比擬融資本錢年利率上限為基準利率的4超過免息期，一般年利率為20%貸款額度貸款余額不超過月收入的5幾千到5萬不等白金卡可達百萬貸款期限一般為一年30天左右資料來源：依據銀監會、寧波銀行、渤海銀行等網站資料整理從利息來看，消費金融貸款的利息可能比一般商業銀行消費個貸用卡分期付款需要收取肯定的手續費。從還款期限來看，消費金融貸款還款期限可能為1年。信用卡是30天左右，商場分期付款最長為36個月。區分在于信用卡在還款期內不需要支付貸款利息，而在消費金融公司貸款則需支付較高利息。貸款額度消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入的5倍，月收入5000元的借款人最多只能貸款2.5萬元，貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度。商業銀行發放信用卡的貸款額度從幾千、幾萬到幾十萬元不等，目前一些銀行推出的白金卡、鉆石卡，信用卡額度可達幾百萬元。三、借鑒國際閱歷提前消費始終是西方各國所堅持的消費模式，經過多年的進展，消費金融公司各方面的進展相比照較完善，我們可以從中借鑒到很多的閱歷。下表為我國消費金融公司與國外消費金融公司的比擬：可以看出我國的消費金融公司與國際消費金融公司的差距還是很大的，詳細從以下幾方面來分析：(一)設立主體方面當前我國相關政策對設立主體資格方面的規定使得銀行成為滿意設立條件的幾乎唯一的主體。

設立主體過于單一，無法形成很好的競爭， 缺乏消費金融產品創新的動力(謝世清,20xx)。因此，長遠看來，設立門檻應相應降低，讓更多的機構能夠參加到投資主體中來。 (二)產品供應方面 商業銀行對審批小額、短期、又沒有抵押的耐用消費品貸款缺乏興 趣，消費者對銀行流程簡單的審批程序會望而生畏，因此，耐用消費品 貸款是消費金融公司的重要業務(楊勝剛，20xx)。無特定用途的現金貸 款主要以現金支付，針對個人用途的小額貸款，通常為無擔保的信用貸 款，以借款人的誠信和還款力量作為放款依據(陳瓊,20xx)。這使得這一 業務會獲得那些急需用錢而又懼怕那些繁瑣的貸款手續的人的青睞。 (三)信用體系方面 要建立完善的信用信息效勞體系，可以借鑒西方國家的勝利閱歷， 重點建立征信機構體系和評價機構體系，積極進展專業化的社會征信機 構，逐步開放征信效勞市場。健全信用監管體系，制定相關制度(杜孝 良,20xx)。建立對信用評級機構、評級結果事后的評價制度，加強征信 市場監視治理，引入市場化的征信機構篩選機制。 (四)監管模式方面 消費金融公司一方面不汲取公眾存款，其外部性較商業銀行來說弱 得多;另一方面，消費金融公司主要發放信用貸款，信用風險較大。

因此 國際上對消費金融公司的監管一般對其流淌性要求較低，而對其資本充 分率要求較高(通常為10%～12%)。大多數金融監管制度健全的國家對此 類機構作為金融機構進展監管。即便對消費金融公司類機構不直接實施嚴格的金融監管的國家，也通常通過對其出資的金融機構進展并表監管 (楊勝剛,20xx)。 金融公司貸款篇二 盼望金融是新盼望集團旗下的農村互聯網金融平臺，由新盼望六和 股份有限公司陳興垚先生創立，于20xx 月18日正式上線。盼望金 融是專注三農和小微企業投融資的農村互聯網金融平臺。 網站概述 盼望金融隸屬于新盼望慧農(天津)科技有限公司，是國內第一家定 向效勞于三農的互聯網金融平臺，利用信息技術創新手段，開展致力于 農村市場的互聯網金融業務，并為廣闊機構、個人等投資者供應安全、 專業、高效的金融投資及參謀效勞;推動解決廣闊農村地區農業從業者融 資難等問題，填補傳統金融在農村市場的空白，從而打造中國領先的農 業互聯網金融平臺。 業務模式 面對三農 盼望金融是國內一家定向效勞于三農的互聯網金融平臺，為農村小 微企業及優質農戶供應低本錢、高效率的融資渠道，填補傳統金融在農 村市場的空白。 信息對稱 盼望金融對接城市與農村，為城市人群供應理財與投資效勞，為農