原文刊登于重慶日報（8月13日第15版），歡迎點擊左下角“閱讀原文”查看。

服務(wù)民需 扶持小微

重慶市小額貸款行業(yè)堅持走普惠金融道路

核心提示：

作為普惠金融發(fā)展的中堅力量，我市小貸行業(yè)扎根于基層群眾中，為“草根”經(jīng)濟的發(fā)展提供了強力有效的支持。始終保持貸款利率相對較低，客戶數(shù)量大，小額分散明顯，是小貸行業(yè)助力普惠金融的特點之一。數(shù)據(jù)顯示，2018年我市小額貸款公司累計發(fā)放貸款2萬億元，在貸戶數(shù)2.5億戶。投放到“三農(nóng)”、小微企業(yè)等經(jīng)營性貸款達50%以上，成為傳統(tǒng)金融體系信貸供給的有效補充和普惠金融體系建設(shè)中的一支重要生力軍。

日前，為發(fā)揮優(yōu)秀小額貸款公司的示范引領(lǐng)作用、提升行業(yè)影響力，我市小額貸款公司協(xié)會組織開展了2018年度重慶市小額貸款公司專項獎評選活動。經(jīng)各小額貸款公司自愿申報參選、申報材料核實、綜合評審、對外公示，現(xiàn)已確定重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司、重慶美團三快小額貸款有限公司、重慶蘇寧小額貸款有限公司、重慶永輝小額貸款有限公司和重慶市拉卡拉小額貸款有限公司5家小額貸款公司獲得“最佳普惠獎”。

螞蟻商誠小貸

精準評估量化風險 全力滿足大眾需求

重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司經(jīng)營的主要產(chǎn)品螞蟻借唄，是螞蟻金服于2011年推出的消費信貸產(chǎn)品。根據(jù)用戶的信用和還款能力，借唄為用戶提供合理額度的貸款，滿足用戶在消費、醫(yī)療、教育等不同場景的資金周轉(zhuǎn)需求。用戶使用借唄可隨借隨還，按日計息，支持“等額本息”和“按月付息到期還本”兩種還款方式。

靈活的貸款方式、克制的額度授信，讓借唄成了大眾在遇到資金困難時的首選。杭州的孫女士從借唄借用了3萬元，湊齊了父親的胰腺癌治療手術(shù)費。安徽合肥的無腿小伙從借唄借了進貨的啟動資金，在合肥街頭擺地攤6年改善了自己生活。

依托螞蟻金服和阿里巴巴的電商、金融場景數(shù)據(jù)，借唄結(jié)合傳統(tǒng)風險評分模型和人工智能模型，對用戶進行全方面的還款能力和風險評估。在貸前貸中貸后各個階段，借唄會對風險進行精準的評估和量化，并以此為基礎(chǔ)進行信貸決策管理。

消費已經(jīng)成為拉動經(jīng)濟增長最主要的動力，消費金融仍有巨大的發(fā)展空間。2018年8月，銀保監(jiān)會《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》提出，要積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。同時，適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。目前，在眾多消費金融主體中，銀行穩(wěn)居消費類金融服務(wù)主力，占總規(guī)模的80%以上。國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛認為，加強與金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費金融的合作，共建合作共贏的生態(tài)是消費金融發(fā)展的方向。2018年，借唄向銀行等金融機構(gòu)開放。截至目前，已經(jīng)有70多家銀行、消費金融、信托公司參與共同服務(wù)借唄用戶。

美團三快小貸

金融服務(wù)民生 幫大家吃得更好、生活更好

讓用戶“貸得到、還得起”是美團發(fā)展普惠金融的初衷，連續(xù)2年榮獲“最佳普惠獎”正是重慶美團三快小額貸款有限公司不忘普惠金融初心的最好體現(xiàn)。

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，在擴大就業(yè)、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。重慶街邊隨處可見的小面館、火鍋店等都屬于小微商戶，他們享譽全國，為人民美好生活作出了難以忽視的貢獻。但由于非標準化服務(wù)、輕資產(chǎn)經(jīng)營、缺乏抵質(zhì)押物等特點，他們卻成為最難觸及的末梢神經(jīng)、最難打通融資需求的行業(yè)。

美團點評平臺上類似重慶小面、重慶火鍋的小微商家還有很多，他們因為開店、裝修、備貨等原因，有著強烈的融資需求。針對小微商家融資“痛點”，美團三快小貸通過“場景+金融”的服務(wù)模式，破解小微企業(yè)融資難，讓小微企業(yè)真正“貸得到、還得起”。

“場景”就是美團現(xiàn)在服務(wù)的各個領(lǐng)域。目前美團服務(wù)覆蓋2800個城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂等200 多個品類。美團三快小貸依托美團平臺，精耕細作，通過“場景”觸達客戶真實需求，讓金融下沉到全國更多的省市縣區(qū)中，向小微商家發(fā)放純信用貸款。據(jù)了解，貸款用途方面，小微商家用于開新店占22%、店面裝修占19%、經(jīng)營周轉(zhuǎn)占41%，為緩解小微企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。

此外，2018年美團三快小貸成功發(fā)行生活服務(wù)業(yè)首單ABS，募集資金用于為小微商家提供低成本貸款資金，幫助更多小微企業(yè)獲得融資。

蘇寧小貸

筑造特色供應鏈金融產(chǎn)品體系

面向中小微企業(yè)，重慶蘇寧小額貸款有限公司推出了以供應鏈金融為主的一站式融資解決方案。供應鏈金融是蘇寧小貸的戰(zhàn)略重點方向，也是整個 B端金融板塊的核心。蘇寧易購是中國最大的零售商，自營業(yè)務(wù)規(guī)模大，基于蘇寧易購體系內(nèi)上下游供應商，圍繞信息流、物流、資金流和商流，真正做到“四流合一”，基于應收賬款、存貨等多種方式為中小微企業(yè)提供個性化貸款服務(wù)，高效助力中小微企業(yè)發(fā)展。

蘇寧小貸供應鏈金融的定位為憑借領(lǐng)先的科技手段、豐富的行業(yè)經(jīng)驗、專業(yè)的風控流程服務(wù)于全國范圍內(nèi)的企業(yè)，面向中小微企業(yè)推出以供應鏈金融為主的一站式融資解決方案。目前，蘇寧小貸供應鏈金融已經(jīng)開始探索走出去的道路，通過與其他垂直行業(yè)電商平臺建立廣泛的合作關(guān)系，嘗試用線上數(shù)據(jù)化的互聯(lián)網(wǎng)供應鏈金融解決方案賦能小微企業(yè)客群，打造蘇寧特色的外部小微企業(yè)供應鏈金融產(chǎn)品。

同時，蘇寧小貸還面向廣大個人客戶，提供多場景、全渠道、全方位的消費貸款服務(wù)，助力個人品質(zhì)生活的升級。其拳頭核心產(chǎn)品“任性貸”依托蘇寧金融云、數(shù)據(jù)云的強有力支持，可以精準鎖定目標群體，快速為客戶授信，涉及個人消費的各個領(lǐng)域。

面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場激烈的競爭現(xiàn)狀，蘇寧小貸著力打造核心產(chǎn)品力，提升客戶體驗，全流程在線操作讓貸款更快速、方式更靈活，實現(xiàn)真正的普惠金融。任性貸、樂業(yè)貸、貨速融、信速融、票速融——全面豐富的產(chǎn)品體系，滿足客戶的不同融資需求。截至 2018年末，蘇寧小貸涉農(nóng)及小微貸款累計投放量為 79.19億元，余額為 39.86億元。

永輝小貸

打造“三農(nóng)”特色金融產(chǎn)品

重慶永輝小額貸款有限公司一直秉持“以融促產(chǎn)、服務(wù)實體”的理念，通過持續(xù)的基于量化交易模型、機器深度學習等創(chuàng)新的金融技術(shù)和風控技術(shù)的研發(fā)和投入，持續(xù)為產(chǎn)業(yè)中的品牌商、經(jīng)銷商、物業(yè)商、零售商等實體企業(yè)提供“效率更高、服務(wù)更好”的科技金融產(chǎn)品。依托永輝超市，有效地扶持了小微民營企業(yè)達數(shù)萬家，其中涉農(nóng)企業(yè)約為1000家，直接貸款服務(wù)農(nóng)戶近1000戶。

2015年，富平縣大福合作社承載陜西省貧困地區(qū)農(nóng)村社區(qū)發(fā)展扶貧項目，向世界銀行貸款引進日本兼八株式會社智能清潔化無菌烘房、阿斯特拉自動削皮機，建設(shè)現(xiàn)代清潔化柿餅烘制產(chǎn)房，可對柿子進行深加工。同時，永輝小貸逐漸將服務(wù)的鏈條延伸到產(chǎn)業(yè)上游，利用產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢和終端數(shù)據(jù)，通過種植貸、養(yǎng)殖貸做出更多特色的“三農(nóng)”產(chǎn)品，實現(xiàn)了對優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品向品牌化、標準化、產(chǎn)業(yè)化的方向發(fā)展。截至2017年底，大福合作社通過以“合作社+貧困戶+柿子產(chǎn)業(yè)”的精準扶貧模式，已使234戶貧困戶脫貧，并找到實現(xiàn)長期穩(wěn)定增收的致富產(chǎn)業(yè)。

2018年6月，永輝小貸向該項目發(fā)放貸款600萬元；今年10月，該項目將竣工驗收，屆時，幫助富平農(nóng)戶脫貧將不再停留在口號上，發(fā)展富平特色農(nóng)業(yè)，從金融單純的輸血演變成動力性的造血，支持產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，可有效地幫助農(nóng)戶脫貧致富，享受到普惠金融的服務(wù)。

拉卡拉小貸

以大數(shù)據(jù)驅(qū)動高效決策 專注服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈商戶

重慶拉卡拉小額貸款有限公司自成立以來，致力于不斷發(fā)展、完善、推廣普惠金融產(chǎn)品，為拉卡拉產(chǎn)業(yè)圈中的小微客戶提供高效、安全、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，解決其融資難、資金配置等實際問題，增強其抵抗市場風險的能力，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，踐行普惠金融。

依托多年的金融服務(wù)基礎(chǔ)，拉卡拉小貸挖掘提煉多維數(shù)據(jù)，具備顯著的內(nèi)生數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

相比于傳統(tǒng)金融機構(gòu)，拉卡拉小貸運用大數(shù)據(jù)風控方式，能實現(xiàn)海量數(shù)據(jù)的秒級處理響應，完成高效申請審批時效。

依托多年的大數(shù)據(jù)積累，通過金融科技手段，拉卡拉小貸專注服務(wù)于產(chǎn)業(yè)鏈中的穩(wěn)定、忠誠、有粘性的小微商戶。結(jié)合小微商戶的經(jīng)營期限、流水以及經(jīng)營的范圍等，輔以先進的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，拉卡拉小貸設(shè)計了適用于不同市場環(huán)境，貼合于差異化需求與個性化偏好的貸款產(chǎn)品，貸款筆均2.5萬元，在“小額、分散”的基礎(chǔ)上，真正解決小微經(jīng)濟主體的資金需求，是“小而美”普惠金融發(fā)展的成功典范。

針對小微商戶“短、小、急、頻”的融資特點，拉卡拉小貸真正做到“以客戶為中心”，創(chuàng)建了從產(chǎn)品策劃、客戶篩選、營銷推廣、資質(zhì)審查、快速放款、風險控制、貸款回收等貫穿整個信貸流程的流水線小貸模式，極大地縮短了審批時間，降低了貸款成本。相比銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)審批時間較長的狀況，拉卡拉小貸最快能實現(xiàn)2小時到賬，大幅度提高了小微經(jīng)濟個體的融資效率。

文/ 張鋒 徐一琪