金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，不動(dòng)產(chǎn)登記是實(shí)體企業(yè)信貸過程中的重要環(huán)節(jié)之一。長期以來，不動(dòng)產(chǎn)登記信息和金融信息封閉形成信息孤島，間接增加了企業(yè)融資的時(shí)間和金融成本。2018年11月召開的民營企業(yè)座談會(huì)上，習(xí)近平總書記指出要優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，逐步降低融資成本。今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于壓縮不動(dòng)產(chǎn)登記辦理時(shí)間的通知》，明確要求以為企業(yè)和群眾“辦好一件事”為標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)登記”，推進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記全程電子化系統(tǒng)建設(shè)，不斷增強(qiáng)企業(yè)和群眾改革獲得感。

為此，自然資源部、中國銀保監(jiān)會(huì)近日聯(lián)合印發(fā)通知，部署開展便民利企服務(wù)合作。這將為民營企業(yè)融資帶來佳音，為優(yōu)化營商環(huán)境注入新動(dòng)能。按照通知部署，全國不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)與銀行等金融機(jī)構(gòu)互設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民服務(wù)點(diǎn)，協(xié)同貸款審批、不動(dòng)產(chǎn)登記資料查詢與不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”，方便企業(yè)和群眾同步簽訂合同、辦理貸款審批、辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，享受“一站式”服務(wù)。

據(jù)了解，在此次部際層面聯(lián)手合作之前，江蘇、浙江等地已率先開展相關(guān)探索。據(jù)自然資源部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人介紹，截至2018年年底，全國31個(gè)省份與銀行監(jiān)管部門發(fā)文或銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”，在各類銀行開放抵押登記端口或辦理點(diǎn)4257個(gè)，實(shí)現(xiàn)了銀行、企業(yè)群眾和不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)多方共贏。

地方探索：“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)釋放紅利

蘇州恒豐進(jìn)出口有限公司因抵押貸款到期，著急重新辦理抵押登記獲取周轉(zhuǎn)資金。企業(yè)沒進(jìn)登記機(jī)構(gòu)的門，只用了兩個(gè)工作日就在銀行抵押登記代理點(diǎn)辦理完全部業(yè)務(wù)。按照過去的流程，事情可沒這么簡單：公司和銀行得先辦理抵押權(quán)注銷登記，銀行再辦理抵押資格預(yù)審簽訂借款合同，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理抵押登記，銀行在收到不動(dòng)產(chǎn)登記證明后才能發(fā)放貸款，整個(gè)流程下來耗時(shí)約15天，企業(yè)和銀行都要經(jīng)受折騰。

“這次，我就沒和登記中心的工作人員見上面。”江蘇省徐州市沛縣金牌藥業(yè)有限公司的出納劉娟，僅用10分鐘，就在附近銀行辦好了抵押貸款手續(xù)，第二天便拿到貸款。“以前銀行、登記中心兩邊跑，沒兩周時(shí)間搞不定。”劉娟說。

簡而言之，“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”就是不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)在具備條件的銀行設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，銀行和企業(yè)群眾可以在服務(wù)點(diǎn)同步簽訂合同、辦理貸款審批和抵押登記。據(jù)了解，2017年7月，江蘇省政府發(fā)文全省推廣在銀行、公積金網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記便民服務(wù)點(diǎn)。2018年3月，原江蘇省國土資源廳與中國銀行江蘇省分行簽訂了戰(zhàn)略合作協(xié)議，積極開展不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作。截至2018年年底，江蘇省已在銀行（公積金中心）設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)登記抵押便民服務(wù)點(diǎn)416個(gè)。

在浙江，臺(tái)州、溫州等地在2017年開始摸索了“直通車”“綜合受理點(diǎn)”等創(chuàng)新工作方式。截至2018年12月31日，浙江全省在銀行開放抵押登記端口或辦理點(diǎn)數(shù)量已達(dá)641個(gè),覆蓋58.4%的縣（市、區(qū)）。特別是臺(tái)州市，9個(gè)縣（市、區(qū)）全面鋪開，不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)在全市共16家銀行、88個(gè)分（支）行、300多網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)此項(xiàng)服務(wù)，到去年年底累計(jì)辦理業(yè)務(wù)5.3萬多筆，涉及抵押金額149億元，有效服務(wù)了企業(yè)群眾金融需求。2019年1月，浙江省自然資源廳、浙江銀保監(jiān)局等單位聯(lián)合發(fā)文，在全省范圍內(nèi)共同推進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和抵押登記“最多跑一次”改革。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押’提升了銀行抵押類業(yè)務(wù)的競爭力和服務(wù)社會(huì)的能力，已成為銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、降低企業(yè)融資成本、推進(jìn)普惠金融的重頭‘產(chǎn)品’。”在蘇州，當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)銀行負(fù)責(zé)人算了幾筆賬，累計(jì)每年可以為該行節(jié)省上千萬元。

一是銀行員工不用來回往返于登記機(jī)構(gòu)，節(jié)省了人力成本。二是申請材料電子化、精簡化，節(jié)約了每年數(shù)百萬元的紙張費(fèi)用。三是有效防控了風(fēng)險(xiǎn)，比如電子權(quán)證有利于防范證明造假、權(quán)利滅失及證明傳遞過程中的風(fēng)險(xiǎn)，以及抵押登記未落實(shí)和順位抵押、查封等金融風(fēng)險(xiǎn)。

如今在蘇州，“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”受到了越來越多金融機(jī)構(gòu)的青睞。截至目前，全市共有建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、吳江農(nóng)商行、招商銀行、民生銀行、蘇州銀行、平安普惠7家金融機(jī)構(gòu)簽署合作協(xié)議，另有18家銀行正在進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā)。全市已在銀行共設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)76個(gè)，累計(jì)辦理線上抵押登記業(yè)務(wù)2.3萬余份。

“通過三方面共享，實(shí)現(xiàn)三方共贏。”宿遷市不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人如是總結(jié)。

一是空間共享。在銀行設(shè)立不動(dòng)產(chǎn)登記便民服務(wù)點(diǎn)，依托商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)的優(yōu)勢，企業(yè)和群眾可就近辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押類登記，避免多地奔波，更快獲得貸款。商業(yè)銀行提高了辦理不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款的效率，防范了貸款風(fēng)險(xiǎn)，登記部門減輕了窗口的工作量。二是數(shù)據(jù)共享。通過使用不動(dòng)產(chǎn)登記電子證明，實(shí)現(xiàn)證書信息數(shù)據(jù)部門間共享。據(jù)測算，實(shí)施電子證明后，全市每天可為市區(qū)14家金融機(jī)構(gòu)節(jié)約80人次的往返，群眾辦理貸款縮短1~2個(gè)工作日。三是資源共享。開發(fā)不動(dòng)產(chǎn)登記信貸直聯(lián)系統(tǒng)，既減少了數(shù)據(jù)重復(fù)錄入次數(shù)，保障了數(shù)據(jù)安全，同時(shí)將不動(dòng)產(chǎn)單元代碼應(yīng)用到銀行抵押借款合同，便于信息共享和查詢服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多跑路、群眾少跑腿”。

部際合作：“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)更廣更安全

部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人表示，此次自然資源部、中國銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，將通過部際層面的合作，推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”服務(wù)邁向縱深，從而進(jìn)一步提升便民利民服務(wù)水平，提升金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，支持金融業(yè)更加有效服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

兩部門在以下六方面達(dá)成共識：一是加強(qiáng)合作，互設(shè)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記和抵押貸款便民利企服務(wù)點(diǎn)。二是對接系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上信息查詢和抵押登記申請。三是依法依規(guī)，健全“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”辦事規(guī)則。四是精簡材料，優(yōu)化相關(guān)業(yè)務(wù)辦理流程。五是精準(zhǔn)服務(wù)，拓展便民利企辦理事項(xiàng)。六是強(qiáng)化監(jiān)管，確保信息安全。

部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人表示，“互聯(lián)網(wǎng)＋不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”的開展，將為民營企業(yè)、實(shí)體經(jīng)濟(jì)和小微企業(yè)抵押融資提供精準(zhǔn)服務(wù)，逐步實(shí)現(xiàn)“延期續(xù)貸”“借新還舊”的貸款審批與抵押登記的變更登記、注銷登記、首次登記的無縫銜接，減少企業(yè)融資時(shí)間，避免企業(yè)借用“過橋資金”，規(guī)避抵押物“懸空”風(fēng)險(xiǎn)。

部自然資源確權(quán)登記局負(fù)責(zé)人特別強(qiáng)調(diào)，實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)抵押登記”要著重把握好兩個(gè)問題。

“將不動(dòng)產(chǎn)登記營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到銀行，但并不改變現(xiàn)有制度安排、法定職責(zé)分工，唯一改變的是銀行作為抵押權(quán)人或申請人可以在自己的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)提出抵押登記申請、提交申請材料。登記機(jī)構(gòu)不能將受理、審核、登簿、發(fā)證等法定職責(zé)授權(quán)或委托給銀行。”這位負(fù)責(zé)人指出，各地不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)要切實(shí)履行依法登記職責(zé)、明晰法律關(guān)系，按照《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》及其實(shí)施細(xì)則等法規(guī)政策規(guī)定的要件和程序，規(guī)范運(yùn)行，確保安全便捷。為此，通知明確要求，身份核驗(yàn)、詢問筆錄等需要不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)現(xiàn)場辦理的事項(xiàng)，必須由不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)辦理，可由申請人提交通過系統(tǒng)身份核驗(yàn)的材料和填寫格式化的詢問筆錄完成，與申請材料一并提交實(shí)施。

隨著登記和金融信息孤島被聯(lián)通，開放的數(shù)據(jù)共享生態(tài)系統(tǒng)在為各方帶來便捷的同時(shí)，也面臨如何確保信息安全的突出問題。

“簡單來說，銀行既不能隨意查詢抵押人信息，也不能隨意使用依法查詢到的信息。”這位負(fù)責(zé)人指出。為此，通知特別強(qiáng)調(diào)，要建立信息安全保障機(jī)制，簽訂保密協(xié)議，嚴(yán)格用戶權(quán)限，加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)工作人員安全管理和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，強(qiáng)化安全技術(shù)應(yīng)用，確保信息安全。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格規(guī)范使用查詢的不動(dòng)產(chǎn)登記信息，落實(shí)“誰承辦、誰提起、誰負(fù)責(zé)”的要求，嚴(yán)禁將查詢獲取的信息泄露和用于查詢請求事項(xiàng)之外的用途。

“依托‘互聯(lián)網(wǎng)+’的不動(dòng)產(chǎn)抵押登記服務(wù)，將實(shí)現(xiàn)全要素、全流程‘閉環(huán)管理’。可以說，‘互聯(lián)網(wǎng)+不動(dòng)產(chǎn)登記’安全系數(shù)高！”蘇州市不動(dòng)產(chǎn)登記中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為。

據(jù)了解，蘇州等先行地區(qū)在確保信息安全方面的措施可供更多地方借鑒。蘇州建立了經(jīng)公安部門認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化電子證照模式，不動(dòng)產(chǎn)登記證明電子證照和實(shí)體證書并行發(fā)放，并制定數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)據(jù)共享，實(shí)時(shí)向銀行推送更新抵押登記、法院查封等信息，確保數(shù)據(jù)安全可控。同時(shí)，暢通監(jiān)督舉報(bào)線上線下渠道，定期開展抽查檢查，一旦發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在違規(guī)行為，取消服務(wù)點(diǎn)并依法追究責(zé)任。(來源：中國自然資源報(bào))