昨天一客戶問(wèn)我，怎么給他推薦的意外險(xiǎn)是一年期的，以后年紀(jì)大了，不是加費(fèi)就是買(mǎi)不了了，怎么辦？而且同樣是200W保額，人家一千多保費(fèi)不出險(xiǎn)會(huì)返還，我這的不出險(xiǎn)沒(méi)返還

表面上看起來(lái)，這一年期的綜合意外險(xiǎn)保障時(shí)間和保費(fèi)都不如長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，但是我們不能被表象所迷惑啊！

所為外行人看熱鬧，內(nèi)行人看門(mén)道，看懂了你就會(huì)知道。買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，是真的把你賣(mài)了，還幫人家數(shù)錢(qián)啊！

今天從意外險(xiǎn)的投保條件、保險(xiǎn)費(fèi)用、保障內(nèi)容三方面來(lái)對(duì)比以下，為什么我不建議你們買(mǎi)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

壹 投保條件

很多人都知道，買(mǎi)保險(xiǎn)年齡越大，身體越健康，買(mǎi)保險(xiǎn)就越便宜，能選擇的也越多

然而，意外險(xiǎn)并不是！

對(duì)于60歲或65歲以下年齡的人來(lái)說(shuō)，買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)除了職業(yè)原因外，其他方面沒(méi)有太大的要求。個(gè)別會(huì)有健康告知，它主要是保障內(nèi)容里含有疾病保障

主流的意外險(xiǎn)并沒(méi)有健康告知，但是，對(duì)于職業(yè)類(lèi)別，控制得很?chē)?yán)

比如我父親，工作是針織衫的代加工，主要由機(jī)器工作，有不少時(shí)間在操作機(jī)器上面，我給他買(mǎi)意外險(xiǎn)的時(shí)候就不能按照銷(xiāo)售或者一般買(mǎi)賣(mài)來(lái)投保，只能按照橫機(jī)工人這個(gè)職業(yè)來(lái)投保。而且同樣是史帶（中國(guó)）的意外險(xiǎn)，只有一個(gè)產(chǎn)品在3類(lèi)職業(yè)里面能找到，其他的在投保職業(yè)類(lèi)別里面找不到這個(gè)職業(yè)

再比如室內(nèi)裝修工人，也分非高空作業(yè)及高空作業(yè)

0歲-60歲，或者0歲-65歲，同一產(chǎn)品的保障內(nèi)容一直的話，費(fèi)率也是一樣的

并且，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也并不是保終身的啊

像平安的百萬(wàn)任我行是保20年/30年，保障時(shí)間更久的是吉祥人壽，保至70歲

一年期的綜合意外險(xiǎn)中，也有專(zhuān)門(mén)針對(duì)老年人設(shè)計(jì)的老年人意外險(xiǎn)和希望和意外險(xiǎn)，最高投保年齡80歲

貳 保費(fèi)

很多人選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，除了保障時(shí)間長(zhǎng)之外，還包含了保費(fèi)返還。以平安的百萬(wàn)任我行為例，它的保障時(shí)間分20年和30年，10年繳費(fèi)；與它對(duì)比的是史帶星享百萬(wàn)人生

平安百萬(wàn)任我行，30歲男，保障20年，10年繳費(fèi)，每年2192元

史帶星享百萬(wàn)人生（0-65歲）

平安百萬(wàn)任我行，30歲男，意外身故及全殘保額5W元，保障20年，保費(fèi)10年繳，年繳保費(fèi)2192元，10年累計(jì)保費(fèi)21920元，平均每年1096元；史帶星享百萬(wàn)人生，30歲，主險(xiǎn)保額10W，年繳保費(fèi)150元，20年累計(jì)保費(fèi)3000元

平安百萬(wàn)任我行20年內(nèi)未出險(xiǎn)，則在滿期時(shí)給付120%的生存保險(xiǎn)金，也就是26304元，年收益率為1.18%，還不如存銀行。如果出險(xiǎn)，就沒(méi)有生存保險(xiǎn)金；史帶星享百萬(wàn)人生，20年的保費(fèi)不到平安任我行的三年保費(fèi)，未出險(xiǎn)也只需3000元成本

另外再附上交通意外、電梯意外等保費(fèi)

叁 保障內(nèi)容

很多人看到上面想罵我了，不同保障內(nèi)容怎么去對(duì)比呢？好吧，那我們就來(lái)剖析它們的保障內(nèi)容

估計(jì)很多人會(huì)被上馬100W的保額所吸引，其實(shí)在我入行之前，也是它的粉。直到入行學(xué)習(xí)了意外險(xiǎn)之后，發(fā)現(xiàn)，這個(gè)真的沒(méi)點(diǎn)P用！！不管是作為意外險(xiǎn)的唯一險(xiǎn)種還是為了加保，都沒(méi)啥P用！！

一字之差而已！

平安百萬(wàn)任我行是意外身故及全殘，史帶百萬(wàn)星享人生是意外身故及傷殘

什么意思呢？

根據(jù)2013年的《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，對(duì)功能和殘疾進(jìn)行了分類(lèi)和分級(jí)，將人身保險(xiǎn)傷殘程度劃分為一至十級(jí)，最重為第一級(jí)，最輕為第十級(jí)。與人身保險(xiǎn)傷殘程度等級(jí)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例分為十檔，傷殘程度第一級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為 100%，傷殘程度第十級(jí)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為 10%，每級(jí)相差 10%

以皮膚結(jié)構(gòu)損傷及修復(fù)功能障礙為例。如果是傷殘，則按比例賠付；而全殘只賠付條款中有的

人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)

平安百萬(wàn)任我行

也沒(méi)有意外醫(yī)療，像常見(jiàn)的貓抓狗咬、摔傷骨折等，這些全部不能報(bào)銷(xiāo)，需要另購(gòu)意外險(xiǎn)或意外醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)解決

更離譜的是代理人只介紹高保額的保障項(xiàng)目，最重要的意外身故及全殘只有5W額度這一項(xiàng)完全被忽略

如果真的想增加保額，也建議選擇包含意外身故及傷殘的產(chǎn)品，而不是全殘

選擇意外險(xiǎn)，不僅僅是身故/全殘的保額，還有傷殘的保額，部分殘疾比身故所帶來(lái)的經(jīng)紀(jì)損失更大

同時(shí)也希望大家別被表象蒙蔽了雙眼！