作者| 貓妹

來源| 大貓好規(guī)劃

夜里9點(diǎn)，接到一個(gè)朋友的電話，說在醫(yī)院的特需門診，孩子高燒不退一周多了，吃藥輸液都?jí)翰蛔。苣┦懿涣擞謸Q了家醫(yī)院，醫(yī)生建議這種情況住院聯(lián)合給藥比較方便。

住院？！太突然了，她一時(shí)間沒主意了，所以想問問貓妹的意見。

這樣的情境貓妹實(shí)在是太熟悉了。穩(wěn)定了一下朋友的情緒，貓妹迅速給她詳細(xì)介紹了一下這家醫(yī)院的住院情況：

普通病房不能陪床，每天有一次固定的探視時(shí)間，孩子住進(jìn)去由護(hù)工看管，一個(gè)護(hù)工管一屋子那種。小孩子如果管不住自己的行為，總是下床或者拔針，會(huì)被束縛（bang）在床上，如果鬧的厲害影響其他小朋友，會(huì)使用鎮(zhèn)靜劑。家長(zhǎng)不放心的，一般會(huì)自帶馬扎，守在住院區(qū)域門口，如果孩子帶去門診做檢查，護(hù)工會(huì)喊一嗓子，誰誰誰要去檢查了，家長(zhǎng)如果聽見了，可以陪著一起去，路上能抱會(huì)兒孩子。

大寶寶的話可能會(huì)好一點(diǎn)，小寶寶到了陌生的環(huán)境又被捆過以后，會(huì)極其缺乏安全感，回家后夜里哭醒很正常。

但普通病房的好處是可以走醫(yī)保，一般像肺炎之類的，正常情況下自費(fèi)在1萬元左右，負(fù)擔(dān)比較低。

● 相比多人共用病房、容易交叉感染的普通病房，特需病房的條件就好很多，單間很舒適，家長(zhǎng)可以陪護(hù)，有沙發(fā)床可以坐臥。但缺點(diǎn)是收費(fèi)貴，一般是普通病房的3-5倍，全自費(fèi)，醫(yī)保一點(diǎn)用都沒有。一般辦住院會(huì)先交5萬元押金，大概就是一周的費(fèi)用。

● 貓妹還給了她一個(gè)建議，那就是去家附近的低等級(jí)醫(yī)院住院，一般來說，床位沒那么緊張，會(huì)允許家屬陪護(hù)。缺點(diǎn)是技術(shù)水平會(huì)沒有高等級(jí)醫(yī)院那么好，有些細(xì)節(jié)也不夠人性化，比如有些醫(yī)院不能下留置針頭，對(duì)一天輸液兩次血管條件不好的小朋友來說，每天扎兩次很痛苦。但總體來說，如果是常規(guī)疾病，治療方案和效果也不會(huì)有太大偏差。低等級(jí)醫(yī)院還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是可以走社保，而且報(bào)銷比例更高。

鑒于這個(gè)季節(jié)生病的孩子多，貓妹建議她可以三個(gè)渠道都去考察一下，看看哪邊更容易排到床位。

她問了一圈，說現(xiàn)在特需病房是排隊(duì)的人最少的，但也要等2天才可能有床位。同時(shí)，她也糾結(jié)，特需住一次院5萬元，真的是太貴了。她雖然未雨綢繆，給孩子買過尊XX生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但尊XX生也只能報(bào)銷公立醫(yī)院住院的費(fèi)用。

電話里，她說家里已經(jīng)徹底亂套了，她和老公輪流請(qǐng)假，年假已經(jīng)用光了，孩子還在燒，昨天還吐了兩次，老人也被傳染了去醫(yī)院了，現(xiàn)在只能全靠自己。她說現(xiàn)在也沒有什么招兒了，只能盼著孩子盡快退燒，不用住院最好，另外也在想辦法再看看能不能托人在其他公立醫(yī)院找到允許家屬陪護(hù)的床位。如果實(shí)在沒辦法，只能咬咬牙去住特需了。

這種焦慮、狼狽，有娃的多少都有體會(huì)。一年四季，就夏天最消停，其余的季節(jié)，肺炎、流感、手足口、皰疹性咽頰炎、心肌炎……輪番招呼。

● 去年，一個(gè)朋友的倆娃，輪流肺炎住院，她陪床，娃還沒出院，她被傳染肺炎了。

● 還有一個(gè)朋友孩子都上小學(xué)二年級(jí)了，按理說這么大沒小時(shí)候愛生病，但居然猩紅熱住院了。

● 還有一個(gè)朋友，孩子重度肺炎住院，在普通病房住了兩周，她在病房門口的小馬扎上蹲了兩周，好不容易熬到孩子出院，結(jié)果孩子回家以后特別沒有安全感，必須讓人抱著，晚上不讓關(guān)燈，睡著了半夜還會(huì)哭醒?？蘖藘商?，又燒起來，她果斷的去特需部住院了，她說這樣下去娃和大人都太遭罪了，一周花五萬也認(rèn)了。

這樣的情況年年都在發(fā)生，你、我、他，誰都可能“中招”。

遭罪的是大人孩子，受苦受難的是錢包。

所以，如果是家有小寶寶的，經(jīng)濟(jì)條件比較寬裕的家庭，貓妹推薦大家可以考慮一下復(fù)X超X保（輕奢版）。

它的初始免賠額1.5萬（不出險(xiǎn)可逐年遞減），雖然高于普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但可以覆蓋二級(jí)及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院普通部、特需部、國(guó)際部及VIP部的費(fèi)用，年度最高保額200萬，也足以覆蓋絕大多數(shù)疾病的住院費(fèi)用。

與普通百萬醫(yī)療險(xiǎn)相比，0-4周歲階段保費(fèi)的加價(jià)率比是最低的。無社保人群投保的最劃算的，保費(fèi)差距更低，甚至和平Xe生保plus出現(xiàn)了倒掛。

所以，0-4周歲兒童選復(fù)X超X保輕奢版屬于性價(jià)比最高的選擇。

雖然5-10周歲投保復(fù)X超X保（輕奢版）的保費(fèi)相比其他百萬醫(yī)療險(xiǎn)貴很多，但考慮到孩子生病的概率，依然是不錯(cuò)的選擇。

孩子生病是全家最焦心的事兒，大人恨不得自己病。生活已經(jīng)很艱難了，這種時(shí)候就對(duì)自己好一點(diǎn)吧。

所以綜上考慮，貓妹果斷的給兩個(gè)孩子又投保了一份復(fù)X超X保輕奢版，原來的尊XX生也沒退，等待期階段要并行。

需要提醒的是，如果你想生病住特需，即便孩子有社保，也要選擇“無社?！鄙矸萃侗?。因?yàn)槿绻x擇以醫(yī)保身份投保，雖然保費(fèi)便宜300多，但特需部、國(guó)際部本來就不能用醫(yī)保，所以報(bào)銷時(shí)就相當(dāng)于沒使用社保而只能賠60%，免賠40%的“損失”比較慘重。

再多說兩句：剛剛跟一個(gè)媽媽聊天，她說給孩子買了香港的保險(xiǎn)，沒必要買百萬醫(yī)療險(xiǎn)了，覺得孩子這么小，怎么會(huì)住院呢？其實(shí)，孩子的免疫力是逐漸獲得的，3歲以內(nèi)生病的次數(shù)會(huì)比較多，所以門診的次數(shù)會(huì)遠(yuǎn)高于成人，呼吸道疾病住院的概率也會(huì)高于成人，還有一個(gè)患病高峰期就是上了幼兒園以后，因?yàn)樾∨笥鸦ハ嘤H密接觸，更容易集體生病。

就拿肺炎來說，據(jù)湖南省兒童醫(yī)院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年1月1日至2015年10月31日，在269706人次肺炎患兒中，有100237人次需要住院治療，占同期醫(yī)院住院患兒總數(shù)的28%，其中5歲以內(nèi)肺炎住院患兒72674人次，占醫(yī)院同期肺炎住院患兒總數(shù)的73%；而重癥肺炎住院患兒10789人次，占所有住院肺炎患兒的11%，其中3歲及以下患兒10582人次，占重癥肺炎住院患兒總數(shù)的98%。

孩子雖然得重疾的概率低于大人，但小額住院風(fēng)險(xiǎn)也不能忽視。短短幾年時(shí)間，北京一小保險(xiǎn)的保費(fèi)就已經(jīng)翻了差不多3倍，就很說明問題了。