農(nóng)信社深化改革，在虎年春節(jié)前動(dòng)靜不小。

1月24日，浙江省地方金融監(jiān)督局官網(wǎng)發(fā)布了《錢塘江金融港灣發(fā)展實(shí)施計(jì)劃（2021-2025）》的通知。其中“重大改革、平臺(tái)、項(xiàng)目清單”中的第一項(xiàng)即為“深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)省”。

根據(jù)改革方案，推動(dòng)將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。記者了解到，若順利落地，其有望成為全國(guó)首家深化改革的省聯(lián)社。

近年來(lái)，在農(nóng)信社改制為農(nóng)商行背景下，省聯(lián)社改革已成為農(nóng)信金融系統(tǒng)改革的重要課題，也是關(guān)鍵一環(huán)。可以觀察到，2021年來(lái)，不僅省聯(lián)社“一把手”變動(dòng)頻頻，至少有10個(gè)省市發(fā)文披露相關(guān)改革動(dòng)向，預(yù)計(jì)2022年將是省聯(lián)社改革的大年。

在我國(guó)新一輪農(nóng)信改革持續(xù)深化之際，省聯(lián)社怎么改、何時(shí)改成為各方關(guān)注焦點(diǎn)。具體來(lái)看，省聯(lián)社在改革路徑的選擇上，主要有四種方式——統(tǒng)一法人模式、金融控股公司模式、金融服務(wù)公司模式及聯(lián)合銀行模式。浙江省聯(lián)社改制選擇的正是聯(lián)合銀行模式。

將改制為聯(lián)合銀行

省聯(lián)社，是農(nóng)信社改革的歷史產(chǎn)物，可以簡(jiǎn)單理解為農(nóng)信社的歸口管理部門。

根據(jù)上述通知，浙江省將成立深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)全省深化農(nóng)村信用社改革工作的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，明確工作責(zé)任主體和時(shí)間進(jìn)度安排，深化省農(nóng)信聯(lián)社改革、強(qiáng)化服務(wù)優(yōu)化管理；推動(dòng)將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

上述改制計(jì)劃早已初顯端倪。2021年10月，銀保監(jiān)會(huì)首席檢查官、辦公廳主任王朝弟在國(guó)新辦發(fā)布會(huì)上就省聯(lián)社改革進(jìn)展答問(wèn)時(shí)透露，“可能再過(guò)兩天，浙江省的改革方案就將正式落地。”

浙江省聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)王曉龍?jiān)?022年新年賀詞中表示：“回顧2021年，在浙江省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的關(guān)心指導(dǎo)下，我們獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)同意成為全國(guó)深化農(nóng)信社改革‘第一單’，為農(nóng)信改革發(fā)展提供了‘浙江方案’。”

“浙江省這個(gè)改制模式，相當(dāng)于是給省聯(lián)社多發(fā)了一張金融牌照，可以為下面的法人銀行，提供金融服務(wù)，比如資金交易等服務(wù)。”國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛向記者解釋說(shuō)，這張牌照應(yīng)該不是傳統(tǒng)上理解的銀行牌照，還要看具體方案。對(duì)于浙江省聯(lián)社現(xiàn)有體制而言，不會(huì)有太大變化，只是為省聯(lián)社今后開(kāi)展相關(guān)服務(wù)，提供一個(gè)更完整、更好的支撐，甚至可以發(fā)起成立理財(cái)子公司等。

根據(jù)浙江省農(nóng)信聯(lián)社官網(wǎng)顯示，該省聯(lián)社包括81家農(nóng)村商業(yè)銀行、1家農(nóng)村信用聯(lián)社，擁有員工5萬(wàn)多人。截至2020年末，全省農(nóng)信系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額27311.50億元，連續(xù)11年保持全省銀行業(yè)第一，市場(chǎng)份額17.99%；各項(xiàng)貸款余額20153.52億元，連續(xù)7年保持全省銀行業(yè)第一，市場(chǎng)份額14.08%，貸款總量躍居全國(guó)農(nóng)信第一；全省農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率1.04%，撥備覆蓋率499.95%。截至2021年8月31日，浙江農(nóng)信系統(tǒng)本外幣各項(xiàng)存款余額超過(guò)3萬(wàn)億元。

多省發(fā)文推動(dòng)改革

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年10月末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)45.38萬(wàn)億元，占全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比重為13.6%。同期，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額為7228億元、不良貸款率達(dá)3.7%，高于全國(guó)銀行業(yè)平均水平。

農(nóng)信金融系統(tǒng)改革，是這兩年深化金融改革的一個(gè)重要課題，特別是省聯(lián)社改革，由于牽扯機(jī)制體制改革，成為關(guān)注焦點(diǎn)。王朝弟透露：“目前絕大部分省份已經(jīng)上報(bào)了深化農(nóng)信改革的方案，我們想通過(guò)改革，能夠切實(shí)讓省聯(lián)社成為一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理規(guī)范的現(xiàn)代化金融企業(yè)。”

根據(jù)公開(kāi)信息梳理，在此之前，全國(guó)有江西、廣東、陜西、海南等至少10個(gè)省份發(fā)文推動(dòng)改革，主要聚焦方向是推動(dòng)農(nóng)信社管理體制改革、爭(zhēng)取列入全國(guó)試點(diǎn)，等等。去年12月，江西省發(fā)布“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃就提出，支持農(nóng)商銀行扎根江西本土，堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，妥善化解風(fēng)險(xiǎn)，爭(zhēng)取省聯(lián)社改革列入全國(guó)試點(diǎn)。

2001年9月，江西省組建全國(guó)首家農(nóng)村信用聯(lián)合社。20年來(lái)，省聯(lián)社發(fā)揮了重要的作用。但隨著農(nóng)信社商業(yè)化改革的不斷推進(jìn)，行政管理與市場(chǎng)化目標(biāo)的矛盾亦開(kāi)始凸顯。爭(zhēng)論最多的問(wèn)題就是，部分省聯(lián)社對(duì)于基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的微觀管理干預(yù)過(guò)強(qiáng)。

據(jù)曾剛分析，之所以要改革，其原因在于，農(nóng)信社商業(yè)化改革后，省聯(lián)社管理體制與基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)法人治理之間的不協(xié)調(diào)日益明顯——省聯(lián)社與農(nóng)信社之間自下而上的股權(quán)關(guān)系與自上而下的行政管理關(guān)系之間存在一定的扭曲，二者在法律關(guān)系上存在錯(cuò)位。“一直以來(lái)，省聯(lián)社對(duì)基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的人事權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、費(fèi)用支出等方面均有管轄，基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)社員（股東）的獨(dú)立性受到一定影響。”他說(shuō)。

四種模式如何選

2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《深化農(nóng)村信用社改革實(shí)施意見(jiàn)》，省聯(lián)社新一輪改革正式提上議程。

改革的方向很明確，就是不搞“一刀切”。根據(jù)去年銀保監(jiān)會(huì)公開(kāi)意見(jiàn)，此次改革將按照?qǐng)?jiān)守農(nóng)信服務(wù)“三農(nóng)”的初心，把提高農(nóng)信系統(tǒng)整體發(fā)展能力作為改革的基礎(chǔ)，把深化省聯(lián)社改革與提高農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力作為重點(diǎn)，按照因地制宜、“一省一策”的原則，在充分考慮東、中、西部不同地區(qū)差異性的同時(shí)，為鄉(xiāng)村振興和共同富裕提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐。

但落到執(zhí)行環(huán)節(jié)，比較“磨人”的可能是模式選擇。

從諸多農(nóng)商行行業(yè)人士和分析人士的聲音來(lái)看，聯(lián)合銀行模式呼聲較高，金融控股公司也有不少。之所以聯(lián)合銀行較受認(rèn)可，在于改革成本最小、最省事，除了能夠申請(qǐng)理財(cái)公司等新牌照，從職能上可以承接原省聯(lián)社職能，業(yè)務(wù)上還可能增加新功能，如發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等。

曾剛表示，未來(lái)，考慮到各省份經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，省聯(lián)社的改革仍需各地根據(jù)實(shí)際情況因地制宜選定省聯(lián)社的具體改革路徑。但是，無(wú)論采取何種路徑，省聯(lián)社改革都要保持與農(nóng)信機(jī)構(gòu)的改革方向相一致，即堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化、企業(yè)化的改革方向，堅(jiān)持農(nóng)信機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”、保證縣域法人地位穩(wěn)定這一原則。