1月24日，浙江省地方金融監(jiān)管局官網(wǎng)掛出一則省推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)聯(lián)席會議關(guān)于印發(fā)《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃（2021-2025）》的通知。作為深化農(nóng)信改革的試點大省，該省相關(guān)動作的具體方案公開于世人眼前。

根據(jù)一并公開的計劃詳情，深化農(nóng)村信用社改革試點被納入該省重大改革清單的第一項。其中該省明確提出，推動將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

“在浙江省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的關(guān)心指導(dǎo)下，我們獲得國務(wù)院批準(zhǔn)同意成為全國深化農(nóng)信社改革‘第一單’，為農(nóng)信改革發(fā)展提供了浙江方案。”日前，浙江省聯(lián)社理事長王小龍致2022年新年賀詞時說。

有市場人士指出，省聯(lián)社本身為過渡階段的非市場化產(chǎn)物，最終改制為銀行化是趨勢。

推動省農(nóng)信改制為農(nóng)商聯(lián)合銀行

1月24日，浙江省地方金融監(jiān)管局官網(wǎng)掛出一則省推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)聯(lián)席會議關(guān)于印發(fā)《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃（2021-2025）》的通知。通知顯示，為深入貫徹落實省委省政府關(guān)于打造錢塘江金融港灣的決策部署和《浙江省金融業(yè)發(fā)展“十四五”規(guī)劃》，高水平推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)，制定該計劃。

根據(jù)一并公開的計劃詳情，深化農(nóng)村信用社改革試點被納入該省重大改革清單的第一項。其中明確提出，推動將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

具體情況顯示，有關(guān)部門將根據(jù)改革方案，成立省深化農(nóng)村信用社改革試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組，加強(qiáng)全省深化農(nóng)村信用社改革工作的統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)，制定工作方案，明確工作責(zé)任主體和時間進(jìn)度安排，深化省農(nóng)信聯(lián)社改革、強(qiáng)化服務(wù)優(yōu)化管理，深化法人農(nóng)信機(jī)構(gòu)改革、健全完善治理機(jī)制，完善風(fēng)險防控機(jī)制、提升風(fēng)險防范處置能力。

“堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、加強(qiáng)黨的建設(shè)，注重改革的系統(tǒng)性、整體性、協(xié)同性，加強(qiáng)與中央有關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，督促省級有關(guān)部門落實工作職責(zé)，研究處理與改革有關(guān)的重要問題?！惫拿鞔_提出，推動將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。責(zé)任單位為省地方金融監(jiān)管局、人民銀行杭州中心支行、浙江銀保監(jiān)局和浙江省農(nóng)信聯(lián)社。

深化農(nóng)信社改革“第一單”

據(jù)浙江農(nóng)信網(wǎng)站披露，截至2020年底，該省農(nóng)信系統(tǒng)不良貸款率已連續(xù)多年保持在1%以內(nèi)，總資產(chǎn)3.41萬億元，其中，貸款達(dá)2.02萬億元，躍居全國農(nóng)信第一；存款達(dá)2.73萬億元。爾后，浙江農(nóng)信存款規(guī)模又于2021年8月突破3萬億大關(guān)，

“在浙江省委省政府的正確領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門的關(guān)心指導(dǎo)下，我們獲得國務(wù)院批準(zhǔn)同意成為全國深化農(nóng)信社改革‘第一單’，為農(nóng)信改革發(fā)展提供了浙江方案?！比涨?，浙江省聯(lián)社理事長王小龍在2022年新年賀詞中表示，意味深長。

從銀保監(jiān)會發(fā)布的消息來看，截至2021年年中，大多數(shù)省份已經(jīng)報送了深化改革的方案，監(jiān)管部門將按照“一省一策”原則推動各省區(qū)因地制宜地探索省聯(lián)社改革。

去年10月21日，銀保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦發(fā)布會上表示，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革已經(jīng)提上議事日程，將按照堅守農(nóng)信服務(wù)“三農(nóng)”的初心，把提高農(nóng)信系統(tǒng)整體發(fā)展能力作為改革的基礎(chǔ)，把深化省聯(lián)社改革與提高農(nóng)信系統(tǒng)風(fēng)險防控能力作為重點，按照因地制宜、“一省一策”的原則，在充分考慮東、中、西部不同地區(qū)差異性的同時，為鄉(xiāng)村振興和共同富裕提供堅強(qiáng)的金融支撐。

“我們支持各省（區(qū)）從自身實際出發(fā)，制定切實可行的農(nóng)信社改革方案。目前絕大部分省份已經(jīng)上報了深化農(nóng)信社改革方案，我們想通過改革，能夠切實讓省聯(lián)社成為一個產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理規(guī)范的現(xiàn)代化金融企業(yè)。”彼時他透露，浙江省的改革方案將正式落地。

“聯(lián)合銀行”模式優(yōu)勢何在？

當(dāng)前，市場上關(guān)于省聯(lián)社改革路徑方案的討論主要包括統(tǒng)一法人的農(nóng)商行、金融服務(wù)公司、銀行控股公司和聯(lián)合銀行四種。浙江省此次采取的聯(lián)合銀行模式，其優(yōu)勢在于可以在推進(jìn)省聯(lián)社改革的同時，兼顧“保持地方縣域法人數(shù)量”。

據(jù)了解，“聯(lián)合銀行”是由全省農(nóng)信法人機(jī)構(gòu)入股組成，且具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，是法人機(jī)構(gòu)的聯(lián)合銀行和管理服務(wù)銀行?！奥?lián)合銀行”的股金由各成員行社全額認(rèn)購，可保持成員行社對原省聯(lián)社的持股比例不變；成員行社以其所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)，以其所持股份為限承擔(dān)責(zé)任。

曾有央行人士公開表示，中國現(xiàn)在不缺大銀行，“所以這次信用社改革過程中，一定要保持農(nóng)村信用社、縣級農(nóng)商行法人地位的穩(wěn)定”?！般y保監(jiān)會有縣域法人不減少的說法?！币晃坏胤奖O(jiān)管人士也指出，如果統(tǒng)一省聯(lián)社法人機(jī)制，其所轄區(qū)域內(nèi)的農(nóng)商行、農(nóng)信社都將面臨撤銷法人資格，進(jìn)行機(jī)構(gòu)重組的問題。

但他也表示，如果保留省聯(lián)社，仍舊實行兩級法人體制，那么省級聯(lián)社和市縣級聯(lián)社或農(nóng)商行就必須解決“大法人”管“小法人”體制機(jī)制中工作不協(xié)調(diào)、關(guān)系不理順、職責(zé)不明確等問題，避免職責(zé)不清、越俎代庖、行政干預(yù)等問題發(fā)生。

“無論怎么改革，都應(yīng)該實現(xiàn)各種資源向基層傾斜，避免管理層機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事的局面?！痹撊耸空J(rèn)為，“要精簡機(jī)構(gòu)，還權(quán)于基層，充分調(diào)動基層經(jīng)營管理的積極性，發(fā)揮其主觀能動性。”

省聯(lián)社改革箭在弦上

事實上，省聯(lián)社曾是上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物，被定位為對轄內(nèi)農(nóng)信社承擔(dān)管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能。但隨著農(nóng)信社改革的深化，加之近年一些地區(qū)省聯(lián)社腐敗嚴(yán)重，本為改革而生的省聯(lián)社也成為了改革的對象。

目前來看，省聯(lián)社改革或?qū)⒊蔀?022年農(nóng)信金融體系的一大關(guān)鍵詞。券商中國記者梳理發(fā)現(xiàn)，在去年年底各省陸續(xù)出爐的“十四五”金融發(fā)展規(guī)劃中，有至少12省談及深化農(nóng)信體系改革。

其中，江西省提出“爭取省聯(lián)社改革列入全國試點”，陜西省提出“積極爭取國家批準(zhǔn)我省農(nóng)村信用社改革試點”，安徽省提出“爭取我省農(nóng)信社率先進(jìn)入國家改革試點”。

有些省份也在“十四五”金融規(guī)劃中透露了之后農(nóng)信改革方向。如廣東省提出：支持符合條件的農(nóng)商行擴(kuò)大經(jīng)營自主權(quán)，推動省農(nóng)信聯(lián)社管理體制改革。陜西省提出：支持有條件、有意愿的市（區(qū)）通過城區(qū)農(nóng)商行、農(nóng)信社合并等方式組建市級農(nóng)商行。浙江省提出：支持農(nóng)村商業(yè)銀行保持縣域法人地位總體穩(wěn)定，強(qiáng)化支農(nóng)支小功能。