在中國(guó)金融業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的十字路口，普惠金融已然成為一項(xiàng)最重要的課題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液和核心，而被視為中國(guó)金融體系“毛細(xì)血管”的民營(yíng)銀行作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的試點(diǎn)，正在發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新迭代其金融產(chǎn)品和服務(wù)，以更迅捷的速度響應(yīng)更多小微末端群體的融資需求，成為其“破圈”普惠金融的重要抓手。

成立于2017年的眾邦銀行，作為中國(guó)新生代民營(yíng)銀行代表，在行業(yè)內(nèi)率先在頂層設(shè)計(jì)上植入“數(shù)智化”基因。2022年，眾邦銀行數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系落地，結(jié)合其自身多年耕耘打造的的數(shù)智科技能力與供應(yīng)鏈金融場(chǎng)景生態(tài)，有效提升了普惠金融服務(wù)覆蓋面、可得性和滿意度，成為當(dāng)下中國(guó)民營(yíng)銀行數(shù)字普惠金融2.0時(shí)代的典型樣本。

數(shù)智化普惠金融突起

用通俗的詞語(yǔ)來(lái)解釋普惠金融，行業(yè)人士大都表示，即讓小微企業(yè)、新市民、農(nóng)民、低收入者等社會(huì)各階層和群體以其可負(fù)擔(dān)的成本，公平的獲得適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

民營(yíng)銀行從誕生之初就與普惠金融緊密綁定，是銀行業(yè)過(guò)去十年里一股重要的力量。“發(fā)展民營(yíng)銀行，是希望利用它來(lái)自民間、熟悉民企、貼近民眾的天然特點(diǎn)，補(bǔ)充銀行服務(wù)小微企業(yè)的不足，進(jìn)而逐步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。”原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席尚福林如此表示。

自2014年12月我國(guó)首家民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)，8年來(lái)已擴(kuò)容至19家，形成了各具特色的經(jīng)營(yíng)模式和可供借鑒的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)短板，成為金融市場(chǎng)的重要組成部分。

但隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，民營(yíng)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)也面臨著越來(lái)越多的挑戰(zhàn)。一方面，在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求不斷提升的背景下，商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域的布局不斷增加，截至2022年三季度末，我國(guó)人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額達(dá)到31.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)21.6%，增速比各項(xiàng)貸款高10.4個(gè)百分點(diǎn)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈；另一方面，相比于傳統(tǒng)銀行，民營(yíng)銀行天然有其劣勢(shì)，比如，客戶基礎(chǔ)弱、品牌知名度低；資金價(jià)格高、運(yùn)營(yíng)成本高；服務(wù)載體少，部分民營(yíng)銀行甚至沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)。這些問(wèn)題均成為中國(guó)民營(yíng)銀行踐行普惠金融的痛點(diǎn)。

如何突圍？民營(yíng)銀行業(yè)的操盤(pán)手們一直在思索。

民營(yíng)銀行的普惠金融主要服務(wù)B端小微客戶以及C端的長(zhǎng)尾客戶,客群具有短、小、頻、急的顯著特征,以及融資難、融資貴的現(xiàn)實(shí)困境。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),觸達(dá)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高是橫亙?cè)诿媲暗娜筇魬?zhàn)。

以眾邦銀行為代表的一些民營(yíng)銀行正依托其原生數(shù)字銀行優(yōu)勢(shì)，以數(shù)字技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合為突破口，通過(guò)“數(shù)智化云展業(yè)、數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)”三大數(shù)智化手段，化解銀行端服務(wù)的“三高”問(wèn)題，降低觸達(dá)成本、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本以及綜合運(yùn)營(yíng)成本，擴(kuò)大了普惠金融服務(wù)渠道和服務(wù)半徑,形成了一套商業(yè)可持續(xù)的數(shù)智普惠金融發(fā)展模式。

數(shù)智化云展業(yè)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控升級(jí)

眾邦銀行的數(shù)智化云基因最早源于2020年初武漢疫情期間。當(dāng)時(shí)在全城停擺的情況下，眾邦銀行第一時(shí)間上線云辦公、云溝通、云協(xié)作、云開(kāi)發(fā)、云測(cè)試和云招聘“六朵云”，高效實(shí)現(xiàn)全行全員云端SOHO運(yùn)營(yíng)。

近兩年，眾邦銀行在原有“六朵云”的基礎(chǔ)上增加了“云網(wǎng)點(diǎn)、云開(kāi)戶、云盡調(diào)”。以云網(wǎng)點(diǎn)為例，結(jié)合了人民銀行的新規(guī)，真正地將網(wǎng)點(diǎn)搬上了‘云’，完全實(shí)現(xiàn)了全流程線上開(kāi)戶，開(kāi)戶成本從原來(lái)的400-500元降低到了10元，開(kāi)戶時(shí)間從原來(lái)的6-7個(gè)小時(shí)降低到了20-30分鐘。

云網(wǎng)點(diǎn)、云開(kāi)戶、云盡調(diào)的逐步升級(jí)，解決的不僅是疫情帶來(lái)的展業(yè)困難，更大大降低了觸達(dá)成本，提升了展業(yè)效率。

數(shù)智化大數(shù)據(jù)風(fēng)控，解決長(zhǎng)尾客戶的信用發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益平衡。在大量小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)不透明、財(cái)務(wù)報(bào)表不可信的情況下，為解決讓B端風(fēng)控模型更加匹配場(chǎng)景授信主體,在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下擴(kuò)大授信范圍,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的問(wèn)題,眾邦銀行打磨出了一套行之有效的數(shù)智化風(fēng)控體系，解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問(wèn)題。

經(jīng)過(guò)五年多來(lái)的數(shù)字化建設(shè)，眾邦銀行創(chuàng)新應(yīng)用了先進(jìn)的機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、云計(jì)算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，自主研發(fā)打造了“司南”“天衍”“倚天”“洞見(jiàn)”“眾目”五位一體的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，掌握了豐富的B、C端交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，具備了快速精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)采集能力，全面實(shí)現(xiàn)了貸前審核、貸中管理、貸后監(jiān)控、逾期催收等所有環(huán)節(jié)的智能化與自動(dòng)化。

在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難度大的B端小微企業(yè)風(fēng)控上，眾邦銀行持續(xù)提升模型效能，不斷精研機(jī)器學(xué)習(xí)算法，提升精準(zhǔn)量化識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)能力。首先，建立了統(tǒng)一的反欺詐風(fēng)控體系，利用生物雷達(dá)反欺詐、精準(zhǔn)畫(huà)像，有效進(jìn)行防詐資金保護(hù)、涉賭涉詐風(fēng)險(xiǎn)賬戶查控、非法開(kāi)戶防范等。同步，豐富大數(shù)據(jù)和風(fēng)控的模型，響應(yīng)多樣化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，建立用戶多維風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像、生意社交關(guān)聯(lián)圖譜等數(shù)據(jù)模型，打造稅票風(fēng)控系統(tǒng)，適配授信客戶差異化的風(fēng)控策略和管理方式、預(yù)警方式。最后，通過(guò)聯(lián)邦學(xué)習(xí),搭建隱私平臺(tái)，保護(hù)數(shù)據(jù)安全生命線。

2021年，眾邦銀行與深圳市大灣區(qū)金融研究院、廣東移動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新中心聯(lián)合設(shè)立粵港澳大灣區(qū)金融大數(shù)據(jù)聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，合作開(kāi)發(fā)基于隱私計(jì)算的應(yīng)用模型，搭建數(shù)據(jù)開(kāi)放生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，讓深度依賴大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)控體系邁向了數(shù)據(jù)合規(guī)、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和數(shù)據(jù)高效治理的道路。

數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系提效

解決了風(fēng)險(xiǎn)成本高的問(wèn)題，眾邦銀行經(jīng)營(yíng)管理層又把目光瞄向了運(yùn)營(yíng)成本高的問(wèn)題上。這就要求銀行具備精細(xì)化智能化運(yùn)營(yíng)的能力。在數(shù)智化運(yùn)營(yíng)的主戰(zhàn)場(chǎng)上，眾邦銀行率先將原本以人的經(jīng)驗(yàn)判斷來(lái)執(zhí)行的運(yùn)營(yíng)任務(wù)，轉(zhuǎn)化為由系統(tǒng)決策的自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)模式。為此，在2022年初的全行工作會(huì)議上，眾邦銀行科技創(chuàng)新1號(hào)工程——基于全流程、全線上、批量化、數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系搭建項(xiàng)目應(yīng)運(yùn)而生，經(jīng)歷近一年的開(kāi)發(fā)、調(diào)試后，于當(dāng)年第四季度正式投產(chǎn)。

眾邦銀行數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系以用戶為核心,以用戶價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向,圍繞用戶導(dǎo)入、生長(zhǎng)、成熟、休眠、流失等全生命周期,配備全鏈路用戶觸達(dá)及反饋系統(tǒng)、靶向化營(yíng)銷(xiāo)策略及配置系統(tǒng)、以及具備數(shù)據(jù)展示、監(jiān)測(cè)、效果評(píng)價(jià)功能的數(shù)據(jù)集成系統(tǒng)，大幅減少人工干預(yù)、提升運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。

這套體系主要從應(yīng)用層、系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)層三個(gè)層面全面提升自主數(shù)字營(yíng)銷(xiāo)、數(shù)字管理、數(shù)字賦能的經(jīng)營(yíng)能力。以客群運(yùn)營(yíng)舉例，通過(guò)三個(gè)層面的建設(shè)，眾邦銀行將客群運(yùn)營(yíng)全流程分為：客群獲取、分析洞察、策略制定、策略執(zhí)行、策略評(píng)價(jià)和策略迭代5個(gè)階段。

第一步，融合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)據(jù)分析與AI建模技術(shù)，識(shí)別高價(jià)值、高潛力客戶，完成意向客戶篩選；

第二步，提供可視化多維分析模型能力，支持對(duì)營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)客群的深度分析探查;自主構(gòu)建目標(biāo)客群的營(yíng)銷(xiāo)響應(yīng)、產(chǎn)品偏好、渠道偏好、產(chǎn)品持有變化趨勢(shì)等特征認(rèn)知，形成完整客戶群體畫(huà)像；

第三步，通過(guò)對(duì)營(yíng)銷(xiāo)策略四要素(客群分層、內(nèi)容配置、觸達(dá)渠道及經(jīng)營(yíng)時(shí)機(jī))的靈活配置，設(shè)計(jì)差異化的客戶激活與提升策略，實(shí)現(xiàn)客戶激活與提升目標(biāo)；

第四步，設(shè)置營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的觸發(fā)時(shí)機(jī)、優(yōu)選觸達(dá)渠道以及多個(gè)營(yíng)銷(xiāo)后評(píng)價(jià)目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)推送，并完成持續(xù)跟蹤與效果評(píng)估；

第五步，形成數(shù)字化看板，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶轉(zhuǎn)化與產(chǎn)品銷(xiāo)售目標(biāo)達(dá)成情況， 及時(shí)分析營(yíng)銷(xiāo)策略實(shí)施效果，比較驗(yàn)證營(yíng)銷(xiāo)策略有效性，隨時(shí)調(diào)整策略，實(shí)現(xiàn)敏捷迭代。

實(shí)踐效果十分顯著，經(jīng)前后比對(duì)測(cè)算，人工干預(yù)率降低90%，活動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)決策執(zhí)行由T+7天降為T(mén)+0天，售后營(yíng)銷(xiāo)評(píng)估由T+2天降為T(mén)+1天或?qū)崟r(shí)，營(yíng)銷(xiāo)工具觸達(dá)由T+1天優(yōu)化為實(shí)時(shí)，線上存款規(guī)模自營(yíng)留存率增加134%，線上貸款用戶總數(shù)自營(yíng)留存率增加145%。

數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系的全面投產(chǎn)意味著眾邦銀行得以提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、支持業(yè)務(wù)放量，并能做好成本管控以及降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。也標(biāo)志著眾邦銀行的數(shù)字化探索開(kāi)始向深度邁進(jìn)，為普惠金融的可持續(xù)發(fā)展增添了新動(dòng)能。

與此同時(shí)，眾邦銀行多年累積的高達(dá)4000萬(wàn)的規(guī)模客戶池和豐富的交易數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù), 為數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)提供了絕佳土壤, 數(shù)智化自主經(jīng)營(yíng)體系又為前者的持續(xù)運(yùn)營(yíng)提供了保障，從而實(shí)現(xiàn)了低成本獲客、留客、客帶客的良性循環(huán)。可以說(shuō)，眾邦銀行的數(shù)智化探索為民營(yíng)銀行的普惠金融可持續(xù)發(fā)展趟出了一條全新的模式。

與普惠金融“共進(jìn)”

“數(shù)智化能力建設(shè)是眾邦銀行打造商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式的核心支撐”。眾邦銀行行長(zhǎng)程峰如是說(shuō)。

事實(shí)上，眾邦銀行也是一家高科技企業(yè)。2020年3月，眾邦銀行獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，成為全國(guó)第五家獲得此認(rèn)定的銀行。作為原生數(shù)字銀行，眾邦銀行從創(chuàng)立之初就明確科技核心地位，每年科技投入占營(yíng)業(yè)收入的比例保持在5%以上，截至目前已累計(jì)投入超過(guò)12億元，全行從事科技研發(fā)、創(chuàng)新應(yīng)用和大數(shù)據(jù)人員的占比達(dá)60%。

為提升數(shù)據(jù)應(yīng)用與數(shù)據(jù)服務(wù)能力，眾邦銀行以分布式大數(shù)據(jù)存儲(chǔ)計(jì)算平臺(tái)為底座，構(gòu)建了“一主兩翼”數(shù)據(jù)支撐體系。經(jīng)過(guò)多年系統(tǒng)建設(shè)，眾邦銀行數(shù)據(jù)中臺(tái)已具備千億級(jí)數(shù)據(jù)計(jì)算能力，并曾榮獲“人民銀行湖北銀行業(yè)科技一等獎(jiǎng)”、“中國(guó)信息通信研究院行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用優(yōu)秀案例獎(jiǎng)”等獎(jiǎng)項(xiàng)。

同時(shí)，眾邦銀行在普惠金融方面的成績(jī)亦十分突出。連續(xù)2年普惠小微貸款保持高增長(zhǎng)，在人行2021年度金融支持普惠小微突出貢獻(xiàn)單位中位列前列。截至11月末，該行2022年累計(jì)發(fā)放普惠小微貸款超200億元。

“在這場(chǎng)以數(shù)智化、智能化為特征的不可阻斷的變化與革新中，在民營(yíng)銀行先行先試的初心驅(qū)動(dòng)下，眾邦銀行將堅(jiān)持打造數(shù)智化驅(qū)動(dòng)科技賦能的開(kāi)放型數(shù)字銀行的初衷，立足新發(fā)展階段，貫徹新發(fā)展理念，融入新發(fā)展格局，依托金融科技優(yōu)勢(shì)，全面推進(jìn)數(shù)智化戰(zhàn)略，踐行普惠小微金融，積極與小微企業(yè)以及同業(yè)伙伴共享數(shù)字科技創(chuàng)新成果，為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)更大力量。”程峰曾撰文表示。