近期包括國有大行、股份制銀行在內的多家銀行陸續推出低利率消費貸產品，有的甚至低至3%，較上半年進一步下降，長沙地區車押房押173–1269–1459長沙開福區萬達寫字樓C座。各地利率下調，不過，紅星資本局通過手機銀行APP、各銀行網點了解到，低利率的消費貸并非所有人都能享受。

專家指出，下調消費貸產品貸款利率，有助于激發消費信貸需求，也有助于刺激內需，激發消費潛力。但消費貸利率不宜太低，否則會引發資金跨市場套利風險，如果信貸資金違規流入樓市等領域，也會導致銀行面臨一定的合規風險。

多家銀行下調消費貸利率

利率最低降至3%

根據融360數字科技研究院的監測數據，2023年5月，全國性銀行消費信貸最低可執行利率的平均水平降至3.61%，環比下降17BP，比去年同期下降了75BP。其中，國有行消費貸最低可執行利率的均值為3.56%，降至1年期LPR以下。股份行消費貸利率均值則下降至3.64%。

紅星資本局注意到，近期多家銀行陸續推出低利率消費貸產品，有的甚至低至3%，較此前進一步下降。

據“浦發銀行”微信公眾號，浦閃貸“月月享”活動時間8月1日至30日，3%利率優惠券每周二10點100張限量搶，此外該行客戶還可領取一張一年/三年期浦閃貸利率7.7折優惠券。民生銀行推出“民易貸”，個人信用消費貸款年化利率為3.68%，活動日期至9月30日。

截圖自“浦發銀行”微信公眾號

除了股份制銀行，國有大行也有不少優惠活動。

中國銀行“隨心智貸”針對優質客群推出特享消費貸款產品，年利率低至3.60%，支持最長3年先息后本還款，活動時間持續至9月30日。建設銀行“快貸”年化利率最低3.5%，貸款期限最長36個月。工商銀行“工銀融e借”年化利率低至3.5%，農業銀行“網捷貸”年化利率低至3.55%。

不過，低利率的消費貸并非所有人都能享受。例如，建設銀行“快貸”的適用對象為建行代發工資、存量房貸、有資產、公積金繳存等符合條件的優質客戶。

農業銀行廣州某支行的一名工作人員也向紅星資本局表示，貸款人的個人情況會影響利率和額度，如果是農行代發工資或農行房貸客戶，在手機銀行APP上審批后可以匹配相應額度及利率，“公務員、事業單位或者金融、電信這些優質行業的白名單客戶才能享受3.55%的利率”。

“具體還是要看線上審批過后的情況，要看銀行卡流水、負債和征信情況，還有公積金繳存基數、公積金余額和社保賬戶余額，利率最低低至3.4%。”招行銀行某網點的工作人員告訴紅星資本局。

個人消費貸資金只能用于消費

利率太低會引發資金跨市場套利等風險

“下調消費貸產品貸款利率，有助于激發消費信貸需求，對沖房貸增長乏力帶來的業績壓力。未來隨著經濟復蘇進程加快，居民就業和收入恢復，消費類貸款的資產質量也有望逐漸改善，對于銀行存在多重利好。”星圖金融研究院研究員武澤偉向紅星資本局表示，利率下調也有助居民獲取低成本資金，顯著改善居民的流動性約束，靈活滿足即時性的消費需求，對于社會而言也有助于刺激內需，激發消費潛力，帶動整個社會消費活力的恢復。

紅星資本局發現，多家銀行在消費貸產品頁面提示，個人消費貸資金只能用于消費，不能用于購房、投資。

截圖自“中國銀行微銀行湖北省分行”微信公眾號

值得一提的是，今年7月以來，至少有10家銀行因貸款違規流入房地產市場而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農業銀行長春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮銀行、青海共和農商行等。例如，7月13日，青海共和農商行因“個人消費貸款及生產經營貸款違規流入房地產企業”被銀保監會海南監管分局開出75.2萬元罰單。

“對于銀行而言，過低的消費貸利率會進一步減小息差，壓縮銀行利潤空間。此外，消費貸利率太低也會引發資金跨市場套利，如果信貸資金違規流入樓市等領域，還會導致銀行面臨一定的合規風險。”武澤偉表示。

武澤偉還表示，對于個人而言，消費貸利率過低也可能誘使個人違規操作，套取消費貸資金來置換房貸、投資民營銀行大額存單等，由于兩者期限的不匹配，投資者往往面臨較大的流動性風險敞口。一旦被發現，也可能會留下不良記錄，影響后續授信。

8月4日消息，人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾今日在新聞發布會上表示，多舉措支持科技創新。按照國務院常務會議要求，落實好支持科技型企業融資行動方案。鞏固科技創新再貸款政策牽引帶動作用，進一步提升金融機構服務科技型企業的意愿和能力。6月末，科技創新再貸款余額為3200億元，比上年末增加1200億元，撬動金融機構發放科技型企業貸款約1.75萬億元。支持房地產市場平穩運行。延續實施保交樓貸款支持計劃至2024年5月末，同時穩步推進租賃住房貸款支持計劃在試點城市落地。