人無信不立，業無信不興！

網貸行業發展十多年，惡意逃廢債似頑疾，如影隨形。在網貸行業合規整改的出清浪潮中，惡意逃廢債也是最大的一只攔路虎。

好在，國家早已出手，正在積極搭建“政府+市場”雙輪驅動的中國的征信體系。

最新消息，日前，央行在官網上公布了百行征信有限公司“董高監”核準名單：鄭先炳、許其捷、劉鵬鵬、易琮、胡正康等五人，分別擔任總裁、副總裁、董事的任職資格。

據了解，此次核準的“董高監”，均是傳統金融機構的“老人”。由此可見，百行征信有濃厚的官方背景,專業程度無可厚非。

這也難怪，百行征信會被業內給予厚望，甚至被譽為征信市場的“超級樞紐”。

截至目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、融資擔保、消費金融、P2P網貸等在內的17類850余家機構簽訂了業務合作和信息共享協議。

值得一提的是，拍拍貸、微貸網、人人貸、乾貸網、和信貸等43家網貸平臺位列其中。

43家網貸平臺突破征信孤島

早在1999年，我國就已進入信用時代。隨著央行征信中心的落地，我國征信體系正在不斷完善當中。截至目前，我國征信體系已接入了3500多家銀行和9.9億自然人的信用信息。

然而，央行征信的海量信息中，并不包括日益壯大的互聯網金融行業。整個互聯網金融征信信息，長期以來處于一座孤島。借貸風險全靠自家把控，多頭借貸、惡意逃廢債等現象泛濫。

為了滿足互聯網金融領域的信息共享需求，有效填補個人征信供給，央行批準了我國首個市場化的個人征信機構“百行征信有限公司”（簡稱，百行征信）。

中國人民銀行副行長陳雨露曾對外表示，中國的征信體系是“政府+市場”雙輪驅動的發展模式，政府這只手是人民銀行征信中心負責，把百行征信定位為市場化的征信機構。

換句話說，百行征信是獲得官方認可的個人征信市場。

據了解，百行征信由中國互聯網金融協會與芝麻信用、騰訊征信等8家市場機構共同發起組建，主要服務于網絡小貸公司、網絡借貸信息中介機構和消費金融公司等互聯網金融機構。

百行征信與央行征信中心的銀行借貸市場形成有效的互補，有利于個人征信信息的共享，化解行業信息孤島的困局，緩解多頭借貸現象，也讓惡意逃廢債人群的代價大大提高了。

目前，百行征信已與包括小貸公司、融資租賃、融資擔保、消費金融、P2P網貸等在內的17類850余家機構簽訂了業務合作和信息共享協議。

據不完全統計，有43家P2P平臺宣稱已經接入或與百行征信達成合作，具體名單如下：

但是大家也不要太過恐慌，會出問題的一定不會是資質合規的持牌機構，如支付寶借唄花唄、騰訊微粒貸，微信公眾號曉星科技服務等等這樣利息合規的持牌機構，但是這些機構的數量其實并不多。

“政府+市場”征信雙輪驅動，互金失信人將寸步難行

互聯網金融風控難度居高不下，與借貸用戶質量良莠不齊密不可分。征信系統的不完善使得用戶違約、多頭借貸的現象屢見不鮮。

2019年以來，百行征信先后啟動個人信用報告、信息核實核驗和特別關注名單三款產品上線驗證測試工作。當前，系統運行平穩，數據質量檢測、產品驗證測試等工作正在穩步推進。

其中，特別關注名單會實時更新官方認定的P2P惡意逃廢債借款人信息，給接入的機構提供第一道風險屏障，能有效解決機構面臨的多頭借貸、惡意騙貸等線上欺詐問題。

與此同時，百行征信與其股東單位和合作伙伴，在數據、產品、數據和研究等方面不斷深化合作，進一步提升了市場化個人征信機構的創新能力。

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，百行征信實現個人負債信息的數據交換和共享，全面、真實地展示借款人的整體杠桿水平和風險狀況，有利于形成互聯網金融監管和風險防控的長效機制。

長期以來，惡意逃廢債人群之所以能“肆無忌憚”的賴賬，一方面是網貸平臺本身的風控能力參差不齊。另一方面則是，互金行業存在用戶信息數據不對稱的現象。

在“政府+市場”征信的雙輪驅動下，信用數據來源會更加廣泛，不管是在銀行等金融機構辦理過業務，還是在P2P網貸、網絡小貸平臺的借貸情況，甚至是在電商平臺的購買記錄都能獲取。

未來，每個人的信用都會愈加透明，信用度會越來越受重視，而惡意逃廢債人群的失信成本也會越來越高。

無論是在人民銀行征信中心，還是在百行征信，一旦有了失信記錄，惡意逃廢債人群在經濟生活、社會生活乃至政治生活等方方面面將寸步難行。

數據顯示，截至2018年底，全國法院累計發布失信被執行人名單1277萬人次，限制購買飛機票1746萬人次，限制購買高鐵動車票547萬人次，限制失信被執行人擔任企業法定代表人及高管29萬人次。

人征信體系的完善，有助于互金平臺降低借貸風險，給平臺的風險控制提供保障，并在一定程度上起到打擊惡意逃廢債的作用。

業內人士分析，百行征信+金融科技有望建立信用產業生態鏈，提供細化風險評估種類，如資產預測、破產預測、償債預測、收入預測等。

目前而言，想要實現全行業數據共享，我們還有很長的路要走。