□記者 朱艷霞

近日，銀保監會人身險部向各人身險公司發布《人身保險產品“負面清單”（2023版）》（以下簡稱“2023版‘負面清單’”），相較2022版新增了8條內容，還有1條內容微調。新增和調整內容重點涉及增額終身壽險、養老年金和包含慈善贈藥服務的醫療險等。

這是銀保監會第四次發布人身險產品“負面清單”。2018年，銀保監會對人身險產品開展專項核查清理，并發布了2018版“負面清單”，共52條。此后，銀保監會在2019年建立了人身險產品通報制度，又先后發布2021版和2022版“負面清單”。

同時，監管部門總結日常和通報中的典型問題，不斷對“負面清單”進行調整更新。其中2021版“負面清單”內容涉及73條，2022版增至82條，2023版增至90條。

整體上看，2023版“負面清單”仍然包括產品條款表述、產品責任設計、產品費率厘定及精算假設、產品報送管理四大類，其中新增和調整內容包括：

在產品條款表述方面，新增“條款約定可隨意變更被保險人，違背保險原理，侵害保單利益相關方的權益”。

在產品責任設計方面，新增“醫療保險的責任免除條款中包含‘被保險人用藥時長符合慈善贈藥申請條件，但因被保險人未提交相關申請或者提交的申請材料不全導致慈善贈藥申請未通過，或者在慈善贈藥申請通過的情況下，因被保險人個人原因未領取慈善贈藥而發生的藥品費用’等表述，涉嫌加重被保險人義務”。

同時，調整增額終身壽險的減保和加保規范，將“增額終身壽險減保規則不明確”列入負面清單。

在產品費率厘定及精算假設方面，新增“終身壽險法定責任準備金評估采用的生命表與《中國保監會關于使用〈中國人身保險業經驗生命表（2010-2013）〉有關事項的通知》中的要求不一致”“增額終身壽險的定價附加費用率假設較公司實際銷售費用顯著偏低”“增額終身壽險的利潤測試投資收益假設與公司實際經營情況存在較大偏差”“養老年金產品通過調整降低產品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報”“保險產品利潤測試的投資收益假設偏離公司投資能力和市場利率趨勢，存在定價不足風險”“保險產品的附加費用率超過監管規定上限或個別年齡點收益超過定價利率”6項內容。

值得關注的是，2023版“負面清單”新增與調整中，多項與目前市場上熱銷的增額終身壽險產品有關。2022年11月，銀保監會發布的《關于近期人身保險產品問題的通報》中，要求弘康人壽、中華聯合人壽、小康人壽3家公司的4款增額終身壽險產品停售，并要求各人身險公司開展增額終身壽險產品專項風險排查工作。

信達證券研報認為，“負面清單”有利于減少增額終身壽險產品“長險短做”和“利差損、費差損”的風險，對市場上部分開發過于激進的增額終身壽險產品進行規范。監管密集出臺相關規范，對于市場上部分中小公司的激進增額終身壽險產品進行規范和限制，主要體現了監管“以消費者為中心”的精神，長期來看有助于該產品的良性健康發展。

當前，人身險產品“負面清單”已經成為保險公司產品開發的對照參考，也是監管部門進行產品管理的重要抓手。

一家壽險公司總精算師表示，“負面清單”對產品條款撰寫、精算測評、產品設計、渠道發布等層面均有重要影響，各公司應對照“負面清單”依法合規開發和銷售保險產品，更好地保護消費者合法權益。

信達證券研報認為，監管對于人身險產品監管常態化或將有助于不斷壓實險企產品設計和審核主體責任，同時也能為險企產品開發提供啟發和參考，有助于險企及時自查和整改，不斷減少保單糾紛和消費者利益的損害，從長期來看有助于人身險市場穩健發展。