“不管是小貸公司、金融消費(fèi)公司還是互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，它們的特點(diǎn)都是每做一次貸款就會(huì)抓取一次征信。

如果銀行發(fā)現(xiàn)客戶近期征信查詢次數(shù)非常頻繁，或會(huì)判斷這個(gè)人資金非常短缺，進(jìn)而影響貸款特別是信用貸款。

如果頻繁使用每筆幾十、幾百塊的消費(fèi)，或許銀行會(huì)懷疑你的消費(fèi)理念太超前。”

——某銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)貸的工作人員

日前，市民羅先生反映，今年年初去一家銀行辦理首套房貸款，發(fā)現(xiàn)利率上浮高出5%，銀行工作人員告知他原因在于“個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低”。羅先生表示，他平時(shí)很少使用信用卡，也沒(méi)有使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，他懷疑是使用花唄、借唄影響了他的個(gè)人征信。

在移動(dòng)支付鋪天蓋地的時(shí)代，即使沒(méi)有在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借過(guò)款，也或多或少用過(guò)花唄、白條這樣的支付方式。那么，使用花唄、白條、微粒貸等到底是否會(huì)影響貸款呢？

A 市民自述

首套房貸款利率上浮5%

疑是花唄、借唄等影響了征信。

32歲的羅先生是成都本地人，今年剛過(guò)完年，他就用按揭的方式買(mǎi)了首套房。在一家銀行把貸款辦下來(lái)后，他發(fā)現(xiàn)原本銀行首套房起始上浮利率是15%，但他辦下來(lái)卻是20%，而銀行工作人員給出的原因是“銀行給他的個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低”。

羅先生提到，今年2月初，他去中國(guó)人民銀行征信中心打了個(gè)人征信報(bào)告，上面可以看到信用卡和支付寶借唄的還款記錄。羅立表示，由于自己在做生意，所以一直非常注意個(gè)人征信問(wèn)題，因?yàn)楹茉缇涂紤]到要購(gòu)房，所以此前所有的經(jīng)營(yíng)性貸款都沒(méi)有以自己的名義去貸。除了使用信用卡和螞蟻金服的花唄、借唄產(chǎn)品，其他網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)類產(chǎn)品羅先生都沒(méi)有使用過(guò)，且從未出現(xiàn)逾期。在個(gè)人收入方面，他也表示沒(méi)問(wèn)題，自己的月收入是月供的幾倍。

羅先生不明白到底是哪里出了岔子，導(dǎo)致個(gè)人征信評(píng)級(jí)太低，“難道是花唄、借唄一類的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款產(chǎn)品影響了個(gè)人征信？”。

B 金融平臺(tái)

多個(gè)產(chǎn)品系向金融機(jī)構(gòu)貸款

大部分納入征信系統(tǒng)。

使用花唄、白條、微粒貸一類的平臺(tái)產(chǎn)品是否真的會(huì)影響個(gè)人征信從而影響貸款？

螞蟻金融客服透露，支付寶花唄是螞蟻金服小微小貸平臺(tái)推給消費(fèi)者“這月買(mǎi)、下月還”在線消費(fèi)金融服務(wù)的一款產(chǎn)品，本質(zhì)上屬于“信用消費(fèi)”。目前支付寶花唄的消費(fèi)記錄不會(huì)上報(bào)征信，但如果用戶收到系統(tǒng)隨機(jī)推送的“一鍵提額”升級(jí)任務(wù)消息，點(diǎn)開(kāi)并同意《個(gè)人信用報(bào)告查詢授權(quán)書(shū)》，完成任務(wù)后用戶花唄會(huì)提額，此后該用戶的花唄會(huì)進(jìn)入中國(guó)人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)。借唄是由螞蟻金服推出的一款用于個(gè)人消費(fèi)的借款服務(wù)，如果使用借唄，用戶的借款和還款情況會(huì)上傳至個(gè)人征信報(bào)告，其在征信里體現(xiàn)的是“網(wǎng)商銀行”的經(jīng)營(yíng)性貸款。

京東方面，京東金融客服表示，京東白條是京東商城推出的個(gè)人消費(fèi)貸款服務(wù)，其上報(bào)主體是重慶兩江新區(qū)盛際小額貸款有限公司。查詢天眼查發(fā)現(xiàn)，股權(quán)結(jié)構(gòu)圖顯示，京東數(shù)字科技控股有限公司通過(guò)另一家公司對(duì)其控股?？头硎?，只要用戶每月按時(shí)還款，白條消費(fèi)就不會(huì)上征信，如果逾期就會(huì)在征信上體現(xiàn)；京東金條是由京東金融與合作資方聯(lián)合出資的，用戶的借款情況會(huì)由其中一方進(jìn)行征信上報(bào)，具體情況以征信報(bào)告為準(zhǔn)。

騰訊方面表示，微粒貸會(huì)上中國(guó)人民銀行征信中心的征信系統(tǒng)，其上報(bào)主體是深圳前海微眾銀行股份有限公司，該公司屬于銀行資質(zhì)。即用戶使用微粒貸，實(shí)則是向微眾銀行申請(qǐng)貸款。

C 業(yè)內(nèi)人士

如果頻繁逾期或分期

或?qū)⒔档豌y行對(duì)個(gè)人征信的評(píng)級(jí)

中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相關(guān)支行工作人員的說(shuō)法基本一致：即辦理貸款的銀行在查詢客戶征信記錄時(shí)，通常會(huì)看到客戶征信記錄上顯示有幾百元的消費(fèi)貸款，他們無(wú)法查詢這些消費(fèi)貸款是出自網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)還是信用卡。只要按時(shí)還款且不發(fā)生逾期，這些消費(fèi)貸款對(duì)個(gè)人征信基本不會(huì)產(chǎn)生影響。不過(guò)，如果是頻繁逾期或分期，將降低銀行對(duì)個(gè)人征信的評(píng)級(jí)。

王麗（化名）是四大行之一的某銀行負(fù)責(zé)消費(fèi)貸的工作人員。王麗表示，銀行在辦理每一筆貸款時(shí)都會(huì)查詢客戶征信，花唄、白條、微粒貸等一類產(chǎn)品，在征信系統(tǒng)里面顯示出來(lái)的都是消費(fèi)貸款。銀行通常是和客戶進(jìn)行面談從而去判斷這筆貸款的具體用途及通過(guò)什么平臺(tái)產(chǎn)生的。

王麗提到，銀行會(huì)特別關(guān)注客戶征信報(bào)告上近半年的大額消費(fèi)貸款項(xiàng)目，因?yàn)殂y行擔(dān)心這筆大額消費(fèi)類貸款流入禁止性領(lǐng)域，比如付房貸首付，“銀行放房貸時(shí)要判斷客戶是否有還款能力，其中之一就是首付款需要自有資金。”王麗表示，客戶有多少金額的消費(fèi)貸就不能貸款，這個(gè)問(wèn)題銀行并沒(méi)有硬性規(guī)定，主要還是根據(jù)銀行的客戶經(jīng)理和客戶溝通的情況，“有些客戶經(jīng)理可能比較嚴(yán)格，但凡客戶名下有消費(fèi)類貸款會(huì)要求全部結(jié)清，或在審批房貸的過(guò)程中提供消費(fèi)貸款結(jié)清的憑證。如果客戶實(shí)在結(jié)不清，必須提供明確的貸款合同和貸款用途，證明這筆貸款沒(méi)有流入禁止性領(lǐng)域?！?/p>

除了看重近半年的大額消費(fèi)貸款項(xiàng)目，客戶的近期征信查詢次數(shù)也是影響銀行對(duì)客戶征信進(jìn)行評(píng)級(jí)的重要因素。

王麗表示，花唄、白條、微粒貸等產(chǎn)品與信用卡不一樣，信用卡在辦理時(shí)銀行會(huì)抓取一次客戶的征信，通過(guò)征信評(píng)級(jí)給予客戶額度，在這個(gè)額度下使用，銀行不會(huì)每次都抓取客戶征信。“但不管是小貸公司、金融消費(fèi)公司還是知名的互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，它們的特點(diǎn)都是每做一次貸款就會(huì)抓取一次征信。”王麗提到，如果銀行發(fā)現(xiàn)客戶近期征信查詢次數(shù)非常頻繁，就會(huì)判斷這個(gè)人資金非常短缺，進(jìn)而影響貸款特別是信用貸款。

“銀行最終放貸需要看當(dāng)?shù)亟鹑谡吆涂蛻魝€(gè)人能力，目前尚沒(méi)有使用過(guò)花唄、白條一類網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)貸款產(chǎn)品就不予貸款的規(guī)定?！钡觖惤ㄗh，如果個(gè)人資金有能力覆蓋消費(fèi)，盡量少用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)支付每筆幾十元、幾百元的消費(fèi)，因?yàn)椤叭绻l繁使用，銀行會(huì)懷疑你的消費(fèi)理念太超前”。