原創 陶玥陽 紅星資本局

7月13日，國新辦舉行了2022年上半年金融統計數據情況新聞發布會，會上表示，住戶部門貸款增長有所放緩，表明上半年疫情反復對住戶消費還是產生一定影響。

紅星資本局注意到，在此背景下，多家銀行下調了消費貸利率，不少銀行的信用貸產品利率都降低至4%以下。

上海金融與發展實驗室主任曾剛表示，個人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費。

多家銀行下調消費貸利率

信用貸利率低至4%以下

國家統計局發布的數據顯示，今年5月，社會消費品零售總額較4月增加4064億元，同比降幅收窄4.4個百分點。

隨著需求回暖，不少銀行發力消費貸。紅星資本局了解到，在2022年二季度，多家銀行集中下調消費貸利率。

目前，四大行的消費貸產品利率均已下調至4%，對于符合標準的用戶，農行網捷貸年化利率低至3.7%，建行快貸年化利率最低4%，工行融e借年化利率最低3.75%，中國銀行中銀e貸年化利率最低3.9%。

中國銀行某網點負責人告訴紅星資本局，目前，中國銀行線下消費貸產品隨心智貸年化利率最低按3.9%執行，“你有房貸什么的也不影響你申請，一般都可以按3.9%執行。”

其他銀行也推出利率打折、限時優惠等活動降低消費貸利率，例如招商銀行閃電貸推出7.8折利率優惠，折后年利率最低3.95%；6月17-28日，徽商銀行快e貸年利率低至3.96%。

但低利率的消費貸款并非每個人都能享受，工商銀行工作人員告訴紅星資本局，工行融e借實行的是差異化定價，不同地區不同分行利率標準不同，貸款人的個人情況也會影響利率。“一般是6%，最近有3.99%的利率優惠，但不是每個人都能申請到的”。而3.75%的一年期利率，僅限北京地區優質客群。

招商銀行工作人員也表示，招行消費貸利率沒有具體區間，每個人都不一樣，“有些客戶會面臨很高的利率，甚至會高達10%以上。”

消費貸迎來反彈

專家：個人消費貸款利率下調將成為趨勢

事實上，從2022年年初開始，貸款利率就開始逐漸下調。

根據央行公布的數據，2021年12月20日，1年期LPR為3.8%，5年期以上LPR為4.65%。2022年1月，1年期LPR降至3.7%，5年期以上LPR降至4.6%。5月，5年期以上LPR再次降至4.45%，1年期LPR不變。

另據2022年一季度金融機構貸款投向統計報告，今年3月份，新發放住戶其他消費貸款利率為7.68%，比年初和上年同期分別低67和41個基點。

隨著利率下滑，消費貸數據逐漸回暖。

2022年一季度，本外幣住戶貸款增加1.26萬億元，但住戶其他消費性貸款（不含個人住房貸款）減少1502億元；4月，住戶貸款減少2170億元，其中消費貸款減少1044億元。5月，住戶貸款“轉正”，增加2888億元。

7月13日，國新辦舉行了2022年上半年金融統計數據情況新聞發布會，人民銀行調查統計司司長阮健弘表示，上半年住戶貸款增加2.18萬億元，其中消費貸款增加6468億元。

這意味著在5、6月，消費貸款有較大增長。

上海金融與發展實驗室主任曾剛告訴紅星資本局：“大力發展消費信貸有助于通過信貸實現穩增長、穩消費，對整個經濟運行大盤具有促進作用。個人消費貸款利率下調將成為趨勢，有助于降低消費信貸持有人的成本，促進對消費信貸的需求，進而促進消費，對經濟穩增長大有益處。”

對于未來的利率走勢，曾剛稱：“原則上來講，可能不會有明顯的大幅下行空間，國內整體利率水平仍將保持一定的下行趨勢，但短期內不會出現大幅下行。”

曾剛還認為，貸款是雙刃劍，必須要考慮產品準入的適當性。在營銷過程中要提高透明度，禁止過度誘導消費者，同時設定一定的準入門檻，推動定價合理化，以保障消費者利益。