最近有一個網友在后臺私信我，他們當地的一家農商行發行了一款大額存單利率4.85%，但是卻要求至少30萬起存，值得存嗎？這個問題在我看來，只要這家銀行發行的這款產品確定是存款類的產品，白紙黑字，那么你就可以存。

可能有的人會質疑30萬的起存標準，其實30萬起存在很多銀行來看都是很普遍的。大額存單的起存標準大部分都是20萬，但有的是30萬，高的可能是50萬或者100萬，當然不同的起存標準所能獲得利率都不一樣，所以30萬的起存標準是一件很正常的事情。

其次就是4.85%的收益率，這個收益率雖然高，但也是在正常的水平內。目前我國實行的是央行的基準利率和市場利率相結合的雙軌制，2015年全面放開存款利率限制，對于存款利率并沒有設置一個天花板，比如2019年當年銀行存款利率最高時一度能達到6%。

雖然沒有限制最高存款利率，但也是有一點要求的，那就是要能夠消化掉負債成本，不能為了攬儲而攬儲，而做出惡性競爭的行為。就像現在有些商家為了拉客，惡意降價競爭，最終只會擾亂整個市場的秩序和經營。而目前在一些中小銀行的三年期或者五年期存款里，存款利率能達到5%的也并不少見，所以4.85%的存款利率還算是在正常范圍內，并不算離譜。

雖然存款利率4.85%在正常范圍內，30萬起存標準也很常見，但這款產品，我不認為是大額存單，而更大的概率是這家農商行推出的特色大額存款，大額存單和大額存款雖然只有一字之差，但還是有所差別的。

大額存單和大額存款最大的區別就是大額存單的發行是需要向央行進行報備，需要相關的資質才能發行的，而大額存款則不一樣，每一家銀行都可以自行推出，大額存款的性質其實就是銀行的定期存款。

再者大額存單的利率也是會受到限制的，目前國有銀行三年期大額存單利率最高也就只有3.985%，股份制商業銀行三年期大額存單利率最高也只有4.126%，地方性中小銀行大額存單利率一般也就只有4.3%左右，所以4.85%的利率不太像大額存單，更像大額存款。

地方性中小銀行三年期或者五年期大額存款開出4.85%的利率，就很正常了。雖然國有銀行三年期存款利率只有3.5%左右，4.85%已經遠超市場水平，但由于這些中小銀行實力和知名度太低，為了攬儲只能大幅度提高存款利率，而為了能有效地降低攬儲成本，所以適當的提高起存門檻，也是這些銀行慣用的手法。

要判斷這款產品值不值得存，我們只需要確定這款產品是不是存款類產品，不管是定期存款、大額存單或者大額存款，只要確定是存款，那么都受《存款保險條例》保障，50萬以內都能保本保息，30萬的起存標準完全不需要擔心安全性。當然如果是銀行理財產品或者銀保產品，那么要不要買就要考慮清楚了，因為這些產品都是有風險性的。