每經(jīng)記者 張壽林 每經(jīng)編輯 廖丹

劉巖終于拿到了30萬(wàn)元貸款，但蹊蹺的是，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬(wàn)元，相當(dāng)于貸款金額的10%。

貸款中介當(dāng)初稱其是“建設(shè)銀行直貸中心”，還表示沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)。更為蹊蹺的是，放款行也并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營(yíng)銀行。最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補(bǔ)上被貸款中介扣去的3萬(wàn)元，一次性將30萬(wàn)元貸款還掉。一來(lái)一去，虧掉3萬(wàn)元，卻未能使用任何貸款資金。

你是不是也經(jīng)常接到所謂銀行信貸部的電話？“最近有利息3.6%的貸款，請(qǐng)問(wèn)您考慮嗎？”“我們是銀行信貸部，最快當(dāng)天就能放款。”

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者在暗訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，在北京朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓里，頭戴耳機(jī)的年輕人，正不遺余力地以銀行名義，向電話那頭的人推銷貸款產(chǎn)品。而在客戶獲取貸款的過(guò)程中，最開始說(shuō)好的沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，卻時(shí)不時(shí)增加點(diǎn)服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)、信息服務(wù)費(fèi)等，林林總總加起來(lái)，也能輕輕松松湊夠10個(gè)點(diǎn)。此外，還有誠(chéng)意金、保證金，如果要墊資，還得有一筆不小的墊資費(fèi)。正如一位貸款中介老板所言：“想收你錢，我可以有100種理由。”

一邊是貸款中介，一邊是國(guó)家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？中介是否真有特殊渠道？記者近期暗訪貸款中介市場(chǎng)各環(huán)節(jié)，深度揭秘貸款中介江湖。

貸款30萬(wàn)，中介抽走3萬(wàn)元

“上周四，他們給我打電話說(shuō)是建設(shè)銀行直貸中心，有年化3.6%的信用貸款，不收任何手續(xù)費(fèi)。”

就是這個(gè)電話，讓劉巖（化名）被“坑”了3萬(wàn)元。

劉巖發(fā)給記者的截圖顯示，這筆貸款實(shí)際貸款年化利率7.5%，另有擔(dān)保費(fèi)率1.37%，二者加總為8.87%。放款行并非此前所稱的建設(shè)銀行，而是東北一家民營(yíng)銀行。

居間服務(wù)協(xié)議上的公章顯示，對(duì)方是一家財(cái)稅咨詢有限公司。劉巖獲得30萬(wàn)放款后，對(duì)方又拿出一份貸后服務(wù)協(xié)議。這份協(xié)議條款提到，將30萬(wàn)元貸款中的74700元作為保證金交由該財(cái)稅咨詢公司全權(quán)管理，還款第四期申請(qǐng)返還至借款人原賬戶。

“我那個(gè)時(shí)候就覺(jué)得肯定有問(wèn)題了，就不簽的。”劉巖說(shuō)。

但由于簽了代扣協(xié)議，放款后第二天，貸款中介從其貸款資金中直接扣走3萬(wàn)元，相當(dāng)于貸款金額的10%。

“說(shuō)這個(gè)作為他們（中介）幫我們辦貸款的服務(wù)費(fèi)。”劉巖提到，“但開始簽的時(shí)候，他說(shuō)沒(méi)有服務(wù)費(fèi)。”

記者也注意到，在劉巖與中介公司客戶經(jīng)理的聊天截圖中，對(duì)方也表示其屬于銀行簽約中心，“是沒(méi)有任何手續(xù)費(fèi)服務(wù)費(fèi)的”。

但在劉巖提供的與上述這家財(cái)稅咨詢有限公司簽訂的居間服務(wù)協(xié)議上，第六條卻載明，下款成功后，收取客戶的費(fèi)用為：手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、資料費(fèi)以及信息咨詢費(fèi)各為實(shí)際下款金額的3%。而協(xié)議后部分手寫了補(bǔ)充內(nèi)容：減免第六條百分點(diǎn)三個(gè)點(diǎn)。

劉巖說(shuō)，后面才發(fā)現(xiàn)，補(bǔ)充內(nèi)容的減免，并非將第六條費(fèi)用全部減免，而是減免3個(gè)點(diǎn)后還剩9個(gè)百分點(diǎn)的費(fèi)用要支付，另加違約金1%，一共扣取10個(gè)百分點(diǎn)的資金，即3萬(wàn)元。

最終，劉巖在獲得放款后未使用，自己補(bǔ)上被貸款中介扣去的3萬(wàn)元，一次性將30萬(wàn)元銀行貸款還掉。

以“銀行簽約中心”名義花式攬客

此類打著銀行旗號(hào)進(jìn)行貸款推銷的機(jī)構(gòu)不在少數(shù)，記者也遇到過(guò)，從而認(rèn)識(shí)了電話推銷員李穎、王秋雨和張明。

在電話中，他們自我介紹均是來(lái)自中信銀行信貸部，推薦的貸款產(chǎn)品有的據(jù)說(shuō)最快當(dāng)天就可以放款。從他們給出的公司地址來(lái)看，都在北京市朝陽(yáng)區(qū)，只是分布在不同的寫字樓里。

整個(gè)貸款推銷環(huán)節(jié)中，電銷只是第一步。在記者透露出貸款意愿之后，線下的“面訪”事宜也被迅速敲定。

李穎所在的公司在朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓的17層，記者如約而至后，李穎卻未見其人，迎上來(lái)的是自稱李穎領(lǐng)導(dǎo)的老吳。

記者注意到，公司大門口的內(nèi)墻上掛著“簽約中心”幾個(gè)大字，此外，并沒(méi)有別的標(biāo)志將這里與銀行關(guān)聯(lián)起來(lái)。

這真的是銀行直貸中心嗎？

面對(duì)記者的質(zhì)疑，老吳含糊其辭：“咱們屬于簽約部，前期負(fù)責(zé)收集資料。完了給你匹配產(chǎn)品，咱們就去行里簽約就可以了。”說(shuō)著，他便拿出一張信息采集表來(lái)。

無(wú)獨(dú)有偶的是，在王秋雨所在的公司，面對(duì)記者提出的“你們公司怎么不像是銀行”的疑問(wèn)，她給出了與老吳相似的模糊回答：“我們是和銀行合作的。”再刨根問(wèn)底究竟跟銀行是什么關(guān)系時(shí)，她最終也只得坦言他們是一家服務(wù)外包公司。而后，這家公司也要收集記者的信息。

“收集信息后，是去中信銀行簽約嗎？”在記者的追問(wèn)之下，老吳最終直言：“銀行具體哪個(gè)看資質(zhì)，給你匹配。”

言下之意他們?cè)诙鄠€(gè)銀行嘗試。這時(shí)，老吳終于承認(rèn)是貸款中介了。“之前買過(guò)房嗎？買房有房產(chǎn)中介，我們類似這種。”他說(shuō)。

近10年間，個(gè)體工商戶數(shù)目翻倍，而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴(yán)格，房抵貸業(yè)務(wù)的火爆，可能和這些變化有一定關(guān)系 數(shù)據(jù)來(lái)源：Wind 劉紅梅制圖

經(jīng)營(yíng)貸置換房貸，“不合規(guī)，但能做”

貸款中介匹配銀行之前，得先匹配產(chǎn)品。與劉巖辦理的信用貸款不同，記者咨詢的是房貸置換——即將個(gè)人住房按揭貸款轉(zhuǎn)換為抵押經(jīng)營(yíng)貸，將“高位”的房貸利率轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗臀弧钡慕?jīng)營(yíng)貸利率。

據(jù)老吳透露，300萬(wàn)元的按揭房貸，通過(guò)房貸置換，最終變?yōu)榈盅航?jīng)營(yíng)貸款，最低可以做到年化3.6%。置換之后，之前需償還的按揭房貸利息數(shù)額就可大幅減少。

房貸變身經(jīng)營(yíng)貸，合不合規(guī)？這顯然是個(gè)否定答案。但能不能做？老吳卻信心滿滿地給出了肯定的回答，“我們辦了是沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)的”。

只是貸款騰挪的過(guò)程有點(diǎn)復(fù)雜，首先便是記者名下得有家公司，還得是成立滿一年的，這是抵押經(jīng)營(yíng)貸的前期準(zhǔn)備工作。

“名下給您過(guò)戶一個(gè)公司，以公司的名義把這個(gè)房子抵押出去。”老吳說(shuō)，“首先得給你過(guò)一個(gè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。”

與此同時(shí)，房貸也要處理——300萬(wàn)房貸一次還清。

“相當(dāng)于這個(gè)房子是全款房。我來(lái)幫您墊資，房貸全還了，再給您做房抵。”老吳的意思是，如果直接辦經(jīng)營(yíng)貸，需要抵押，如果房貸不還清，房產(chǎn)就是二次抵押，二抵利率高。而且房產(chǎn)評(píng)估時(shí)需要把貸款未還部分扣掉，最終評(píng)估的抵押額度就很低了。因此需要前期一次性還清房貸，才更劃算。

正如打著銀行旗號(hào)攬客的貸款中介不止老吳一家，能操作房貸置換業(yè)務(wù)的自然也是如此。

張明所在的公司位于朝陽(yáng)區(qū)某寫字樓的12層，辦公場(chǎng)地進(jìn)門的墻上寫著“信貸中心”，據(jù)他所言，他們是中信銀行直屬的信貸部。

與李穎一樣，張明的工作似乎在將記者接到公司后便告一段落，具體介紹業(yè)務(wù)的也另有其人——他的上司老周。

對(duì)于監(jiān)管政策，老周如數(shù)家珍。“銀行貸款不允許流入樓市，以及股市期貨等關(guān)于炒股的任何方面。”面對(duì)記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)，他說(shuō)，“舉個(gè)例子，我給你批了年化3.68%，你房貸年化利率是4.8%，你拿這個(gè)錢還你的房貸，你感覺(jué)現(xiàn)實(shí)嗎？銀保監(jiān)會(huì)查到直接完蛋。”

到底能不能做？老周沉默了一瞬，吐出兩個(gè)字——能做。

“風(fēng)險(xiǎn)的話，可以給你完全避免，不用擔(dān)心。我們經(jīng)常做，多得很，成功案例不下幾百個(gè)。”老周說(shuō)，“但確實(shí)不太合規(guī)。”

“前期不給錢都做，中途再一點(diǎn)點(diǎn)收費(fèi)”

確定了要辦理的業(yè)務(wù)，費(fèi)用怎么收取？雖說(shuō)“沒(méi)有利潤(rùn)就沒(méi)有服務(wù)”是一項(xiàng)商業(yè)鐵律，但在貸款中介行業(yè)，怎么收費(fèi)，他們似乎擁有更高的自由度。

“營(yíng)業(yè)執(zhí)照咱們這收費(fèi)是8000~10000（元），墊資的話，10天一個(gè)檔，費(fèi)用大概0.6%，差不多兩檔，就能給你把款批下來(lái)，相當(dāng)于墊上多半個(gè)月。”對(duì)于記者咨詢的房貸置換業(yè)務(wù)費(fèi)用，老吳簡(jiǎn)單介紹道。

而記者注意到，在居間服務(wù)合同上，還有提到了“誠(chéng)意金”，而這一開始老吳并沒(méi)有提及。“誠(chéng)意金，你想出多少都行，500（元）、1000（元），象征性的。”老吳如是說(shuō)。

此外，要在中介處辦貸款還涉及哪些費(fèi)用？中介費(fèi)又怎么收？在老吳所在的公司，一位房抵經(jīng)理向記者透露，他們公司一般都是收3個(gè)點(diǎn)。“辦營(yíng)業(yè)執(zhí)照大概是12000元。（300萬(wàn)貸款）費(fèi)用總共十來(lái)萬(wàn)塊錢吧。”

行業(yè)中固然有更低的報(bào)價(jià)，但這位房抵經(jīng)理卻勸誡記者要謹(jǐn)慎，1%可能是中介前期聊的，實(shí)際做的時(shí)候，做到一半給你加點(diǎn)費(fèi)用。

“甚至前期可能是不收費(fèi)都給你做，做的途中你下不來(lái)臺(tái)了，之后就可以開始給你收費(fèi)，一點(diǎn)一點(diǎn)，這加點(diǎn)錢那加點(diǎn)錢，到最后就是……”房抵經(jīng)理說(shuō)，“反正你沒(méi)上過(guò)當(dāng)，上過(guò)一次當(dāng)就知道了。”

但在老周看來(lái)，他敢于在中介費(fèi)上定低價(jià)，是有別的原因。

“我們是銀行直屬的一個(gè)三方部門。費(fèi)用就1個(gè)點(diǎn)，您如果貸30萬(wàn)就3000塊錢，沒(méi)有任何附加費(fèi)用。我們就類似一個(gè)助貸。”老周如是介紹，“我就收一個(gè)點(diǎn)，就只能掙3000嗎？不是，因?yàn)槲覀兏y行每年都有一個(gè)合作協(xié)議。”

按老周所言，銀行每年按月給他們返點(diǎn)。“假如這個(gè)月，中國(guó)銀行給我們規(guī)定放款1000萬(wàn)，我們跟他聊，給我們返幾個(gè)點(diǎn)，一般的話是返0.5~1個(gè)點(diǎn)。”

但客戶只需要付這1個(gè)點(diǎn)的費(fèi)用嗎？在老周以接電話為由離開后，他們公司的老板王總向記者說(shuō)道：“我們給你做流水，就1%的費(fèi)用。利息的話保你做到年化最低3.85%。”但這并不是全部，王總說(shuō)，還得再加上執(zhí)照錢。“如果走經(jīng)營(yíng)（抵押貸）的話，需要包裝公司，費(fèi)用差不多8000~12000。”

王總也提到了墊資費(fèi)。“需要你把房貸給解壓出來(lái)，我們這邊會(huì)聯(lián)系資方。”王總說(shuō)，一般10天為一個(gè)節(jié)點(diǎn)，10天1%，比如需要300萬(wàn)，10天就3萬(wàn)塊錢。資方直接將300萬(wàn)轉(zhuǎn)到房貸賬戶，但簽借款是303萬(wàn)。

此外，還有別的費(fèi)用。“比如下戶費(fèi)用500塊錢。然后去建委公證，費(fèi)用幾百塊錢，這個(gè)錢是建委收。”

他同時(shí)還提到了定金，定金相當(dāng)于貸款中介費(fèi)的三成。“你300萬(wàn)貸款，1%就3萬(wàn)塊錢，3萬(wàn)塊錢乘以30%就是定金，交9000塊錢定金就行了，放款之后轉(zhuǎn)為手續(xù)費(fèi)用。”

定金交后，需要提供身份證、銀行卡、戶口本、結(jié)婚證，以及房本原件。王總表示：“這些你都要帶過(guò)來(lái)，都要復(fù)印，我們整理材料。提交進(jìn)去，沒(méi)啥問(wèn)題就交下戶費(fèi)，銀行下戶考察，沒(méi)有問(wèn)題了，就去柜臺(tái)簽約。”

“我可以溝通，有內(nèi)部渠道”

在貸款中介行業(yè)，王總算得上是“老江湖”了。曾做過(guò)5年房抵業(yè)務(wù)的他，對(duì)于貸款尤其是房貸業(yè)務(wù)的條條框框，他自信已經(jīng)捋得明明白白。

在他眼里，貸款中介行業(yè)本身，目前還是亂七八糟的。

這一看法與張明不謀而合——這個(gè)行業(yè)正兒八經(jīng)的沒(méi)幾家。

“行業(yè)里中介費(fèi)10%的都有。想收你錢，我可以有100種理由。”王總對(duì)記者說(shuō)，“因?yàn)槊總€(gè)人的情況不同，收費(fèi)也不一樣，每個(gè)銀行、每個(gè)對(duì)接的渠道也不一樣，還有量大量少的問(wèn)題。”

王總還提到：“還有些產(chǎn)品，我要是不收你費(fèi)用，但銀行那邊都已經(jīng)收1%了。有些銀行放款非常給力，我們對(duì)接不了，只能找銀行的代理去操作，可能代理也要收1%甚至2%，因?yàn)榇硪汇y行擔(dān)保金，我得給人家錢。”

當(dāng)然，來(lái)找貸款中介辦業(yè)務(wù)的，多多少少都有點(diǎn)兒瑕疵。從業(yè)人員透露，要么小貸多一點(diǎn)，要么就是有一兩次逾期。

但這在王總眼里都不是事兒：“每個(gè)人去銀行都辦下來(lái)了，你來(lái)我們這干嗎？”

除非疑難，在王總這，一般情況100%能做，最主要就是能批多少，還有利息問(wèn)題。“100%能辦，只是你能不能接受的問(wèn)題，明白吧？”

王總自信的原因是“有自己的內(nèi)部渠道”。“我可以溝通，有內(nèi)部渠道。審計(jì)師或者那邊行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)。”他神秘地告訴記者。

而在之前的老吳他們公司，其房抵經(jīng)理也提到，可以控制放款。“我們找的是銀行客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理給你點(diǎn)擊放款，這個(gè)款能放出來(lái)，他不點(diǎn)就放不出來(lái)。為什么您直接找客戶經(jīng)理不行而我們可以？因?yàn)樗残枰俊！?/p>

除了批貸款有所謂的渠道，在貸款中介行業(yè)，獲客的第一步——電銷，他們也有渠道。張明告訴記者，他們有專業(yè)的網(wǎng)址，有獲客的地方。但具體是什么，張明諱莫如深，只道：“這個(gè)不方便給您說(shuō)。”

“所謂特殊渠道，可能是營(yíng)銷噱頭”

業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，貸款中介，其實(shí)和銀行類似，是眾多古老行業(yè)之一，而非近年來(lái)新生事物，但不同以往，近些年他們格外活躍，身邊的人幾乎沒(méi)有不被他們電話打擾的，甚至有狂轟濫炸的味道，而且總以某銀行信貸部的身份來(lái)騙取人們的信任。

一邊是貸款中介江湖，一邊是國(guó)家信用背書的銀行，他們究竟走得有多近？記者電話采訪了一家大型銀行消費(fèi)金融部負(fù)責(zé)人。

這位負(fù)責(zé)人說(shuō)，部分貸款中介，只是對(duì)各家銀行的貸款產(chǎn)品較為了解，包括辦理的流程、渠道，相關(guān)的資料搜集要求，等等。多數(shù)情況下，他們和銀行確實(shí)沒(méi)有什么關(guān)系，只是對(duì)有需求的人提供申貸服務(wù)。他認(rèn)為，對(duì)于銀行辦貸的流程，以及相關(guān)基礎(chǔ)條件，不少老百姓較為陌生，不太了解。可能大部分都是這種情況。

問(wèn)題在于近年，空前活躍的貸款中介制造出人人都急著找錢的氣氛。這位大行消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人說(shuō)，如今有很多政策鼓勵(lì)型的貸款，比如小微金融等，各銀行加大力度支持。與此同時(shí)，近10年間，個(gè)體工商戶數(shù)目翻倍，從十年前近5000萬(wàn)戶漲到了如今1億多戶，小微企業(yè)的數(shù)量也在高速增長(zhǎng)。而此前數(shù)年間，房貸業(yè)務(wù)總體控制較為嚴(yán)格。房抵貸業(yè)務(wù)的火爆，可能和這些變化有一定關(guān)系。

他說(shuō)，還可以從信息不對(duì)稱的角度來(lái)理解。由于各家銀行的利率不相一致，使得貸款中介有一定的市場(chǎng)基礎(chǔ)，這也成為貸款中介的宣傳點(diǎn)。“比如說(shuō)為什么你不從銀行貸款，而是來(lái)找我們貸款中介，因?yàn)槲覀冑J款中介可以拿到，你作為借款人個(gè)人在銀行是拿不到貸款的。其實(shí)他們沒(méi)有什么特殊渠道，我也不知道他們還會(huì)有什么渠道。”

這位負(fù)責(zé)人也表達(dá)了他對(duì)貸款中介的態(tài)度：“實(shí)際上從銀行管理的角度，我們不希望有這些機(jī)構(gòu)，更希望客戶自身來(lái)申請(qǐng)貸款。近年尤其是‘資產(chǎn)荒’背景下，貸款價(jià)格都較低，尤其對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的貸款價(jià)格更低。”

他進(jìn)一步提示，從人民銀行公布的數(shù)據(jù)看，住戶部門中長(zhǎng)期貸款除了房貸的部分，增量最大的就是房抵貸，即個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。“房貸今年增量很艱難，但個(gè)人經(jīng)營(yíng)性的貸款增量依然較快。”

“你就不要相信，這里面魚龍混雜！我覺(jué)得銀行業(yè)不會(huì)和貸款中介合作。”這位負(fù)責(zé)人提醒大家，接到貸款中介的電話不要輕易相信。

不過(guò)另有銀行信貸經(jīng)理告訴記者，由于貸款投放指標(biāo)不斷要求增量，這也使得有信貸經(jīng)理可能與中介合作。“因?yàn)椴粩嘁性隽浚仙揭欢ǔ潭染驮絹?lái)越困難。”

這位信貸經(jīng)理也告訴記者，只要客戶符合放款資質(zhì)，都可以申請(qǐng)。貸款中介所稱自己有特殊渠道，其實(shí)是營(yíng)銷噱頭。“除非客戶自身資質(zhì)很差，才會(huì)尋求第三方的包裝。這就有問(wèn)題了。”他說(shuō)，如果客戶資質(zhì)沒(méi)問(wèn)題，不用通過(guò)中介再倒一手。

他還說(shuō)，作為銀行從業(yè)人員，他也經(jīng)常接到這種營(yíng)銷電話，直接就掛掉了。

一位銀行信用卡部資深人士也告訴記者，這類中介也可能是幫助銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)理拉客，最終通過(guò)信用卡批款，因此，在信用卡強(qiáng)力營(yíng)銷機(jī)制下，中介現(xiàn)象可能發(fā)生。這位資深人士還指出，這類中介若主要是做抵押貸，一般是和擔(dān)保公司合作，貸款中介幫助借款人做一定的財(cái)務(wù)包裝，從而最終幫客戶拿到抵押貸款。期間向借款人收取一定的中間費(fèi)用。他還分析，如果擔(dān)保公司出面的，一般情況下，90%以上的概率可拿到貸款，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)在擔(dān)保公司一方。

（應(yīng)受訪者要求，文中均為化名）