小微企業在我國經濟中扮演著“毛細血管”的重要角色，不僅為經濟增長貢獻頗多，更是撐起數億家庭的生計，但他們普遍抗風險能力薄弱，獲得金融支持的能力不足。緩解小微企業融資難、融資貴，是金融業的重要任務。

為了解決這個問題，提高金融服務的深度與廣度，2015年國家開啟了民營銀行的試點，先后有19家民營銀行開業，其中，位于成都的新網銀行于2016年12月28日開業，成為西部第一家民營銀行，也是新一代數字原生銀行。

兼具民營企業和金融機構的雙重背景，肩負著補位普惠金融、促進民營經濟發展、優化銀行業競爭結構、改善中小微企業及“三農”金融服務的使命，過去五年，新網銀行從科技投入、用戶體驗優化、普惠金融服務等多個方面進行了探索。

白紙畫藍圖 打造數字原生銀行

作為新網銀行行長，江海帶領新網銀行快速奔跑，成了民營銀行中的佼佼者，更重要的是，通過五年的實踐，新網銀行的創新方法論逐步成型。

在江海看來，科技深刻地改變了中國社會和經濟的運行方式和連接方式。而對于金融行業，正好處在數字化紅利和底層基礎設施發生重大變化的機遇期。

因此，雖然產品不斷升級，渠道也不斷擴大，但是新網銀行要成為一家業界領先的數字原生銀行的目標從未改變。

不過在2016年開業伊始，擺在新網銀行面前的卻是個“三無”現實：沒有現金業務，沒有存量的網點體系，也沒有存量客戶。

如果對比其他民營銀行，新網銀行更顯得“一窮二白”：在互聯網入口、技術、人才等各方面上都是一片空白。

不過，在江海等新網銀行管理層看來，新網銀行的劣勢其實正是優勢，正好從零起步，白紙畫藍圖。

明確市場定位 創新風控方法論

成立五年以來，借助大數據、云計算、人工智能等新興數字技術，新網銀行在激烈的市場競爭中，趟出了一條差異化發展的道路。

從市場定位來看，新網銀行以“普存小貸、移動互聯、普惠補位、線上線下”為經營方針，專注普惠金融服務，致力于成為普惠金融的踐行者、長尾市場的服務者、大中型銀行的補位者。

北京大學數字金融研究中心的一項研究成果顯示，新網銀行服務的客群，其身份特征多為個體戶，學歷多為大學本科以下學歷，主要集中于三、四線及以下城市，客群下沉現象明顯，與其他銀行差異化明顯。

從營銷渠道和服務模式來看，新網銀行沒有線下網點，就積極打造互聯網產品，在業內率先開啟無接觸服務；沒有現成數據，就積極與銀聯等機構合作，夯實數據基礎；沒有業務經理，就利用大數據算法和各種消費場景及供應鏈，通過金融科技手段，為全國客戶提供全在線、全實時、全客群的金融服務。

作為一家全網展業的金融機構，新網銀行99.6%的貸款都是通過線上自動審批發放，已經服務了超過6300萬用戶，累計放款超過6000億元，貸款不良率長期穩定在較低水平。

這一成績的背后是一套風控方法論：數字技術為解決“融資難、融資貴”提供了一把鑰匙，通過全流程數字風控體系，解決行業所面臨的“作業成本高”和“風險識別難”，這也是新網銀行的核心競爭力所在。

以科技為本 技術立行

新網銀行的法寶是技術立行。江海是技術信奉者，他相信沒有技術解決不了的問題，只有今天的技術解決不了的問題。

技術立行不是一句空話。新網銀行科技相關人員占比高達70%，在民營銀行中位居前列。從員工構成來看，約有三分之一來自金融機構科技部門，還有三分之一擁有互聯網從業經歷，剩下的三分之一來自金融IT企業。

作為一家以科技驅動的數字原生銀行，新網銀行通過多元化招聘，日常工作中的碰撞與融合，讓科技與業務更充分地融合，讓員工逐漸成為既懂科技又懂金融的復合型人才，從而為“技術立行”打下堅實基礎。

正是以科技為本的發展思路，讓新網銀行成為國內第二家獲得高新技術企業認定的銀行，第三家取得線上信貸業務備案許可的數字銀行，提交了三百多項專利申請，先后承擔多項人工智能相關重大專項課題。

更重要的是，這些技術發明和專利并非是紙上談兵的屠龍之技，而是從業務中來、到業務中去，與銀行業務及普惠金融服務場景高度融合。

尤其是在數字風控方面，通過云計算、大數據風控、機器學習等技術的落地，不僅滿足中小微群體“短、小、頻、急”的融資需求，大幅提升線上貸款的審批效率，還能有效控制風險。

比如，新網銀行的不少用戶缺乏征信記錄，甚至有些用戶根本就沒有貸款記錄，對于這些業內俗稱的白戶，如何評估信用情況？

針對這種情況，新網銀行廣泛使用機器學習模型，比如GBDT、XGboost、神經網絡等，大幅提升防范風險的能力。

五年的實踐顯示，新網銀行能夠有效地服務缺乏信用歷史數據的用戶，并為征信白戶建立信用檔案。

做好補位者：“往下走”與“往上走”

2020年，疫情的發生，使民營銀行們面臨著新的挑戰。比如，借貸人以疫情期間生活困難等理由，還貸意愿降低，金融領域出現逃廢債行為。

對于新網銀行來說，如果說創業前三年主要目標是“活下去”，打造人才隊伍，構建基礎技術架構，探索線上金融服務，那么2020年開始，讓普惠金融服務從C端轉向B端，兩條腿走路，也就成了業務發展重點。

新網銀行對小微企業的金融服務有兩個典型特征：一個是“往下走”，另一個是“往上走”。

“往下走”是指通過以“好商貸”為代表的產品，持續服務好更多下沉市場客戶，尤其是個體工商戶，讓普惠金融覆蓋到更多群體，解決“首貸難”問題。

“往上走”是指新網銀行深入多個場景，與不同產業場景進行深度連接，針對經營良好的小微企業，在授信額度、貸款利率上給予更大力度支持。通過具體產業了解客戶需求，通過場景定向服務小微企業，精準助力產業數字化升級。

過去，“不敢貸、不愿貸”既是行業現狀，又是普惠金融的痛點，如何滿足碎片化金融需求，成為新網銀行產品創新的出發點，從而催生了以“好商貸”“好企e貸”為代表的系列普惠金融產品。

顯然，用數字化技術來做全流程風控，實現了客戶全程線上自主操作，滿足了疫情下非接觸式金融服務需要，產品上線以來獲得了小微企業主和個體工商戶的紛紛好評。

隨借隨還 雪中送炭

過去兩年，不少小微企業對資金的使用需求大增，一筆貸款審批與否，可能就直接關系著企業的生死存亡。

2020年4月中旬開始，新網銀行在四川推出“新網向蓉”20億元專項“戰疫”行動，為小微企業主、個體工商戶等提供復工復產專項信貸支持。小微企業主與個體工商戶無須抵質押和擔保，僅憑一部手機、一張身份證，就可以在手機上隨時隨地完成線上信貸申請。

數據顯示，截至2021年12月末，新網銀行累計發放小微貸款299.82億元，累計支持了超過12萬戶中小微企業，涉及的行業包括餐飲、酒店、出行等，貸款用途均為購買原材料、門店裝修、員工工資等經營性用途。

此外，考慮到小微企業的信貸特點，他們對資金的使用需求時間較短，需要靈活貸款方式，新網銀行在這方面又踏出了一大步——對公貸款支持隨借隨還。這種模式在全國的銀行中非常少見，真正解了小微企業的燃眉之急。

比如小微客戶借一年期的貸款，年利率在5%左右，假使借100萬元，就要付5萬多元的利息，通過隨借隨還，在客戶只借了兩個月的情況里，企業實際付出的利息成本就會低得多，貸款成本也就可以大幅降低。

四川內江的一位竹筍種植大戶王先生，就是隨貸隨還的受益者。在去年疫情暴發之后，他的資金鏈險些斷裂，種苗、肥料、人工等都需要用錢，采購商支付貨款的周期越來越長，無法結清貨款的次數也越來越多。

正是新網銀行的“好商貸”雪中送炭，讓王先生最終渡過了難關，他在2020年夏天獲得11萬元的首筆授信額度之后，一年時間累計借款30余筆，筆均借款金額8000元，不僅利率優惠，辦理也非常方便，直接在手機上就能申請。

“小生意”事關“大民生”，正是無數個像王先生這樣的小微企業主，支撐起了中國經濟的“毛細血管”，通過好商貸、好企e貸這樣的金融產品，新網銀行幫助“小生意人”提高應急能力，讓每一個小微夢想都能走得更遠。

這種給小微企業雪中送炭之舉，也讓新網銀行收獲了媒體的贊譽，由《金融時報》發起并主辦的“2021中國金融機構金牌榜·金龍獎”頒獎典禮上，新網銀行榮膺“年度中小微金融服務中小銀行”獎項。

此外，新網銀行的“基于人工智能的個人和小微企業信貸風險管控應用項目”，也榮獲中國人民銀行成都分行等六部門頒發的“四川省金融科技應用試點優秀項目”獎項。

布局數字產業金融

經過五年的實踐，新網銀行用事實證明了一件事：用科技力量與互聯網優勢，可以解決普惠金融“作業成本高”和“風險識別難”的難題。

雖然新網銀行的主營業務來自小微客戶，但是其不良貸款率長期在1%左右，甚至比不少銀行還要更低，即使是2020年出現疫情的沖擊，依然維持在全行業較低水準。

財務數據也證明了這個結論，2021年上半年，新網銀行總資產規模較上年同期增加23.44億元，不良率為1.04%，較2020年末下降0.15%；撥備覆蓋率為379.84%，高于監管要求標準。

江海判斷,隨著5G技術、物聯網、產業互聯網等廣泛普及，未來新風口——數字產業金融已初具雛形。因此，新網銀行今年以來廣泛布局供應鏈金融，在交通運輸、醫療等領域已有了一定斬獲。

以醫療供應鏈金融為例，自2021年9月末新網銀行醫療供應鏈產品上線以來，多家醫療流通企業已成功獲得新網銀行的授信，在短短一個月內累計授信就超過了1.5億元，其中多個客戶還是第一次得到銀行授信支持。

隨著國家對小微企業融資難、融資貴問題的愈加重視，基于供應鏈的小微金融服務，已是仍待挖掘的巨大藍海，前景廣闊!這也是民營銀行差異化競爭的一大商機。

更重要的是，新網銀行以技術立行，與其他金融機構優勢互補、共贏發展的理念，將長期不斷引來源頭活水,涓涓滴灌著普惠金融的大生態。