“買車到底該全款還是貸款？”這個問題不少朋友問過我，暮四的答案很簡單–哪種劃算選哪種。如果全款劃算就全款，如果貸款劃算當然貸款。

不過，這到底應該怎么計算呢？

簡單來說，就是要對比下貸款所要付出的代價和投資收益相比，哪個更多。如果貸款付出的代價太大，做投資賺不回來，那就沒必要貸款。反之亦然。

一般來說，貸款買車需要繳納一定的服務費和利息。

具體的服務費和利息因品牌和4S店而異。在廠家或4S店搞活動時，有的會免去服務費或者利息，甚至兩項全都免掉。首付比例也各有不同，一般是和房貸類似，首付30%，也有的首付50%，而且也有零首付的。

能提供貸款的機構也很多，有各大銀行，有汽車廠家的金融公司，如也有其他第三方金融機構。總之，各個品牌各個4S店所提供的金融服務存在較大的差異，具體需要到店了解。而且有些汽車廠家層面宣傳的金融政策，到了4S店也是五花八門。不過無論如何，各個品牌的金融政策都是差不了太多的，你可以找銷售算下自己會額外付出多少錢。

比如買輛30萬元的車，貸款服務費1萬元，首付30%，年利率2.8%，貸3年，那么需要貸款21萬元，需要繳納的利息約為9188元。貸款付出的代價為19,188元。這樣，你手里就剩下了21萬元現金，如果拿這些現金投資理財，你可以保證3年時間能賺到19188元，就應該貸款；反之，建議全款。

這里還要考慮兩點：

一是機會成本。手里有現金，在某些高收益的投資機會來臨時，你就有機會獲得高額收益。而如果全額支付了車款，那么可能就會喪失這樣的機會。

二是貨幣貶值。據一些官方資料顯示，人民幣每年的貶值率大概為3%-8%。這是什么意思呢？就是說如果你手里有1萬塊錢，在一年不投資的情況下，年底就只剩下10,000*（1-3~8%）=9,200-9,700元了。

這是一把雙刃劍，對于有很好投資渠道的人來說可以忽略，而對于一般人來說，這也要累加到貸款所要付出的代價里面去。而如果你手頭恰好沒有那么多現金而選擇貸款，這種貨幣貶值似乎還是好事。就像暮四的一位朋友，N年前她在北京貸款買了套房，說當時感覺亞歷山大。暮四問每月還款多少，她說的數字讓我直接呆了——“800”！現在來看，800元的月供幾乎是可以忽略不計的，現在她還要繼續還款10年左右，但在心里已經感覺是沒有什么外債了。

值得注意的是，如果選擇了貸款買車，除了手續費、服務費外，各家銀行還對車險有所限定，這需要提前咨詢好。比如有的會要求必須上車損險，20萬元以上的三者險等等。如果你原本并不想上這些保險，那么多出來的保費也算是貸款的成本之一。當然，絕大多數人在買新車時保險也是上的比較全的，不管是否貸款這筆錢都會花。

總之，要不要貸款是需要去4S店談后再算一下才能決定的，不能拍腦門。當然，如果你手頭沒那么多現金又想買車，那么不用多想，直接貸款就是了。

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資深汽車媒體人暮四先生(劉小悶)領銜打造