本報記者 楊井鑫 北京報道

今年是《征信業管理條例》實施十周年，不少地方在信用體系建設上都取得了新進展，尤其是在地方征信平臺建設上，多維度對接了政府公共信息數據，也成為了金融機構貸前貸后管理不可或缺的重要信息源。

據《中國經營報》記者了解，在大數據技術應用下，企業的信用正在轉變為企業的資產，而銀行信用貸款在信貸總額中的占比越來越高。目前，對于普惠金融、科創企業貸款、消費金融等一些重點領域，大多數銀行均采用線上的方式進行信貸資金投放，而地方征信平臺提供的企業和個人的征信報告在銀行的信貸風控中是一個關鍵的參考依據，也為企業的融資提供了便利。

地方征信加持

2013年，《征信業管理條例》頒布實施，標志著我國征信業進入法治化、規范化軌道。十年來，各地政府和金融監管都在千方百計地破解銀企間信息不對稱問題，通過搭建征信平臺實現跨地區、跨部門的信息聯網和共享，打通銀政企之間的信息壁壘。如今，征信在服務實體經濟、防范金融風險上發揮著越來越重要的作用。

2022年1月，深圳征信服務有限公司正式運行，這是深圳采用“政府+市場”模式打造的地方征信平臺。該平臺旨在激活沉睡在政府部門和公共事業單位之間的企業信用信息和相關經營管理數據，為企業融資增信增效。截至2023年5月末，該平臺已完成37個政府部門和公共事業單位逾11億條涉企信用數據的歸集共享，實現深圳400多萬活躍商事主體全覆蓋，與全市51家商業銀行完成技術和業務對接，促成企業獲得融資1205億元。

統計數據顯示，深圳征信平臺目前已有51家合作銀行接入，11家銀行專線直連，累計產品調用量超2000萬次。截至2023年5月底，深圳地方征信平臺已促成企業融資超1200億元，其中小微企業獲得融資占比達87%。

在國內實體經濟較活躍的江蘇省，政府通過征信服務平臺賦能地方企業高質量發展也成績斐然。江蘇省聯合征信有限公司于2020年獲得人民銀行企業征信機構備案資質，并按照市場化原則建設了省級地方征信平臺——江蘇省企業征信服務平臺，打造覆蓋全省的一體化征信服務體系。通過江蘇省征信平臺創新“1+N”的多個征信服務場景，架起中小微企業與金融機構之間的征信服務和融資服務橋梁。

截至目前，江蘇省征信平臺創新引入征信產品及服務功能，賦能“蘇農貸”“蘇貿貸”等9款政策性產品，幫助約6.8萬家中小微企業獲得政策性普惠貸款2600多億元，有效緩解小微企業、“三農”等因抵押物不足導致的融資難融資貴問題。

四川省征信平臺則主要以“天府信用通”和中征應收賬款融資服務平臺為主要組成部分。前者于2021年年末實現實體化運營，涵蓋信息共享、信用評定、信用培育、融資對接等功能。后者則主要聚焦于提升供應鏈企業融資可得性，讓更多企業便捷獲得經營資金。

數據顯示，“天府信用通”平臺接入近15億條信息，為342家金融機構提供查詢678萬次。截至2022年年末，“天府信用通”平臺注冊企業54.45萬戶，促成融資9.79萬筆，金額共計8211.24億元。中征應收賬款融資服務平臺則為86條規模供應鏈的1.74萬家市場主體成功融資9402.14億元。

廣東省佛山市中小微企業信用信息和融資對接平臺（以下簡稱“粵信融”佛山分平臺）是廣東省內的首個以市場化運作模式的地方征信平臺，于2016年正式上線。該平臺在2021年入選國家發展改革委金融支持民營企業改革發展的典型做法，經驗成效被全國推廣。

截至2023年5月末，“粵信融”佛山分平臺已鏈接全市461個銀行網點，發布銀行信貸產品439個，累計企業注冊用戶18.42萬家，促成銀企融資對接34537筆，金額達2967.94億元。其中，發放普惠信用貸款12884筆，惠及小微企業及個體工商戶2.69萬家。

云南省近年也在不斷提升征信服務質量，發揮征信助融促融積極作用。2022年9月，云南省建成云南省征信融資服務平臺，截至2023年5月末，平臺累計歸集共享企業信用信息2200萬條，193家金融機構961個網點入駐，上線金融產品755款，平臺注冊企業近21.79萬戶，解決1.6萬戶企業的融資需求共計160億元。

此外，中征應收賬款融資服務平臺累計促成融資10718筆、金額7633.96億元，平臺上線以來年均增長率分別達55.02%和106.09%。形成線上規模供應鏈40條，支持375家供應商累計獲得融資1126筆、154.75億元。

信用貸款提速

“小微企業、科創企業都是屬于輕資產型企業，在融資中缺乏抵押資產，企業信用就成為企業在銀行獲得貸款的唯一方式。”一家國有大行人士稱。

該人士認為，在銀行貸款的風控中，對于融資主體的評價是多維度的。當企業不能提供足額的抵押資產時，銀行可以從稅收數據、薪酬支出、供應鏈上下游等角度來評估企業的貸款風險。但是，這些數據的產生和保存均在政府部門，這也是搭建地方征信平臺實現數據開放共享的意義所在。

“如今，大多數銀行在進行數字化轉型。隨著大數據、區域鏈、人工智能等金融科技的發展，征信平臺建設在銀行服務客戶、數據質量管控、風險預測和決策分析等領域均能夠發揮重要作用。銀行也能夠通過平臺得到企業真實信息，精準解決企業的融資難題。”該人士表示。

實際上，在監管政策的鼓勵下，目前銀行的信貸模式正在擺脫抵押資產的依賴，信用貸款在銀行貸款中的占比正在穩步提升。

據工商銀行2022年年報披露數據，截至2022年年末，該行的信用類貸款規模已經超過8.2萬億元，同比年增超過1.2萬億元，在貸款總額中占比達到了35.4%。而2019年年末該行信用貸款規模僅6.2萬億元，在總貸款中的占比為32%。

建設銀行2022年年報數據顯示，截至2022年年末，該行的信用貸款規模突破8萬億元，同比年增超過1.7萬億元，在總貸款中的占比由33.47%提升至37.99%。

公開數據顯示，農業銀行和中國銀行兩家銀行2022年信用貸款的規模分別為6.8萬億元和5.9萬億元，在貸款總額中的占比分別為34.8%和34.11%，相比各自2021年29.1%和31.95%的占比數據均有不同程度的提升。

一位市場分析人士稱，2019年年末全國普惠小微貸款的余額是11.59萬億元，而2022年年末該項貸款的余額達到了24萬億元，三年內實現了貸款規模的翻倍。從銀行的貸款方式看，普惠小微企業的貸款均是以線上信用貸為主，征信體系建設是這類信用貸款投放的前提和保障。

更重要的是，當前在科創類企業的融資中，政府征信平臺的信息也為銀行的信貸投放提供了助力。

農業銀行相關人士向記者透露，即使是對科創類企業給予規模過億元的貸款，銀行也是以信用方式為主。換句話說，銀行對于高科技類企業的貸款邏輯如今也發生了徹底變化。“以前，好企業都是能夠拿出抵押資產在銀行做貸款。而今，這些科技類企業在銀行貸款時如果需要抵押，反而意味著企業資質不夠好，在銀行貸款中需要進行資產抵押來增信。”

“在貸款風控中，銀行會通過征信平臺獲取科技企業的相關數據，再對科技企業的經營情況進行打分，做出是否授信的決策。”該人士表示，銀行通過征信平臺得到企業真實數據是最關鍵的一步。銀行的風控是對數據進一步“加工”分析，各家銀行的側重點則有所不同。雖然科技類企業貸款都是信用類貸款，但是目前的壞賬很低，甚至低于平均不良率。

一家股份制銀行信貸部負責人認為，在銀行抵押貸款中，銀行是不愿意貸款出現壞賬而進行資產處置的，通常資產處理的難度會比較大，周期比較長。大部分信用貸款是標準化產品，貸款以線上為主，資金投放也較分散。“在國內的征信逐漸完善的同時，銀行信用貸款的市場潛力也會更大，企業也會更加注重自身信用，甚至企業信用會等同于一種無形資產。”