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貸款結(jié)構(gòu)變動(dòng)的重要趨勢(shì)

在完善擔(dān)保貸款方式的同時(shí)，加快發(fā)展信用貸款是近幾年來銀行體系的重要任務(wù)，以更好的滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)的融資需求，進(jìn)而貸款結(jié)構(gòu)不斷變動(dòng)。歸結(jié)起來，貸款結(jié)構(gòu)有四個(gè)重要的變動(dòng)趨勢(shì)。

（一）擴(kuò)大擔(dān)保融資范圍，促進(jìn)動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資

我國(guó)目前的貸款結(jié)構(gòu)，盡管還是以擔(dān)保貸款為主，但是過去的擔(dān)保主要以不動(dòng)產(chǎn)抵押為主，現(xiàn)在擔(dān)保物范圍更廣，不再局限于傳統(tǒng)抵押物品，包含了更多擔(dān)保物種類，如動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利融資以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，供應(yīng)鏈融資等等，有利于企業(yè)利用更多抵押品形態(tài)貸款，便利企業(yè)融資。

（二）完善保證貸款體系

近些年，我國(guó)保證貸款體系得到進(jìn)一步完善，尤其是保險(xiǎn)與貸款結(jié)合，信貸保證保險(xiǎn)規(guī)模不斷增長(zhǎng)，加之政府的貼費(fèi)政策，便利了企業(yè)的信貸融資。

（三）加大政策性擔(dān)保的力度

在政府層面，不斷推進(jìn)政策性融資擔(dān)保，為企業(yè)融資進(jìn)一步加力，促進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步豐富和完善。

（四）更重要的是推動(dòng)信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

其中金融科技對(duì)推動(dòng)信用貸款比例提高起了非常重要的作用。

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金融科技在發(fā)展信用貸款中

發(fā)揮了重要作用

在改進(jìn)貸款結(jié)構(gòu)方面，發(fā)展金融科技，鼓勵(lì)更多的金融科技和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)融合發(fā)展就是為了促進(jìn)信用貸款規(guī)模的提高，如江蘇的南京銀行、蘇州銀行運(yùn)用金融科技擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，深圳的微眾銀行推出微業(yè)貸，其信用貸款占所有貸款比重將近100%。

（一）金融科技的具體運(yùn)用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)、場(chǎng)景、模型構(gòu)建上

具體到商業(yè)銀行，就是擺脫對(duì)傳統(tǒng)擔(dān)保貸款，特別是抵押貸款的依賴，更多的通過金融科技發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信用狀況，為信用貸款打開廣闊空間。

（二）金融科技拓寬了新的信用資源

如數(shù)據(jù)信用、IP信用、綠色信用，增加了企業(yè)信用渠道。

（三）深化科技公司與商業(yè)銀行的合作

借助金融科技手段，商業(yè)銀行可以有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

大銀行力量雄厚，資金充足，往往直接建立金融科技公司，為其金融業(yè)務(wù)服務(wù)。對(duì)于中小銀行來說，不同于大銀行具有金融科技的豐厚資源和研發(fā)實(shí)力，中小銀行在金融科技上的投入不足，通常采用科技公司和商業(yè)銀行合作的方式實(shí)現(xiàn)金融科技運(yùn)用，使很多企業(yè)，尤其是初創(chuàng)企業(yè)、小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)，減少了抵押品依賴，促進(jìn)了信用貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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發(fā)展信用貸款的三層面意義

金融科技為發(fā)展信用貸款提供了重要支撐，而信用貸款的比重提高有著非常重要的意義。

（一）有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

中國(guó)式現(xiàn)代化方向很宏偉、戰(zhàn)略很宏大、意義也很深遠(yuǎn)，宏大的發(fā)展戰(zhàn)略需要具體的支持，離不開中小微企業(yè)的發(fā)展。小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)，缺乏抵押品和質(zhì)押品又需要貸款資金，如果按照傳統(tǒng)的抵押貸款、擔(dān)保貸款模式，很難獲得商業(yè)銀行的支持。有了信用貸款，就可以使整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是上述企業(yè)獲得資金支持，賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

（二）提升銀行經(jīng)營(yíng)能力

中國(guó)銀行體系能力提升要重點(diǎn)解決“大而還不強(qiáng)”的問題，要強(qiáng)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)能力，具體表現(xiàn)之一就是信用貸款能力。過多的依賴抵押品實(shí)際上阻礙了銀行整體經(jīng)營(yíng)能力的提升，只有信用貸款才能真正體現(xiàn)銀行的能力，包括銀行經(jīng)營(yíng)能力，信用判斷能力，資產(chǎn)定價(jià)能力，風(fēng)險(xiǎn)管理能力，這也是金融科技的功能。微眾銀行發(fā)展金融科技后，既擴(kuò)大了信用貸款規(guī)模，也提升了銀行整體管理能力和經(jīng)營(yíng)能力。

（三）促進(jìn)市場(chǎng)體系穩(wěn)定

銀行以各種抵押品進(jìn)行抵押貸款，一旦有經(jīng)濟(jì)波動(dòng)銀行要么要求補(bǔ)充抵押品，要么收回信貸，形成經(jīng)濟(jì)螺旋式連鎖反應(yīng)，使企業(yè)融資面臨很大不確定性，而企業(yè)融資遇到問題立刻就會(huì)影響經(jīng)濟(jì)的整體運(yùn)行，發(fā)展信用貸款可以緩沖連鎖反應(yīng)。

此外，信用貸款還有利于阻隔風(fēng)險(xiǎn)傳遞，切斷了抵押品和貸款的非常緊密的耦合，阻隔風(fēng)險(xiǎn)傳遞，也有利于熨平市場(chǎng)周期，維護(hù)市場(chǎng)整體的穩(wěn)定。