履新剛滿一個(gè)月的中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理余紅永，最近正在忙著兩件事：一件是對內(nèi)，盡快熟悉公司業(yè)務(wù)，完成角色轉(zhuǎn)變。另一件事就是積極參與消費(fèi)金融行業(yè)交流，拜訪同業(yè)。

此前，余紅永長期在郵儲銀行系統(tǒng)內(nèi)任職，是一位資深的銀行人，雖然對于消費(fèi)金融領(lǐng)域來說，他還是個(gè)“新人”。但他認(rèn)為，在理念上，中郵消費(fèi)金融所秉持的普惠金融的發(fā)展理念，與控股股東郵儲銀行的發(fā)展歷程可謂是一脈相承：“中郵消費(fèi)的服務(wù)對象主要是社會中低收入群體，滿足他們的消費(fèi)信貸需求。”

在參與消費(fèi)金融行業(yè)交流、拜訪同業(yè)的過程中，他發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)金融是一個(gè)競爭激烈但潛力巨大的市場，而且，與銀行業(yè)成熟的監(jiān)管體系不同的是，很多監(jiān)管還“尚在路上”。

“合規(guī)經(jīng)營是我們的生命線。”今年是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問責(zé)之年，余紅永曾在人行和銀監(jiān)會系統(tǒng)工作過，后來又在郵儲銀行總行法律合規(guī)部門工作過，對風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)有深切的感觸、體會和認(rèn)識。他認(rèn)為，不要把監(jiān)管理解為打壓，監(jiān)管的實(shí)質(zhì)是服務(wù)，“管得深也是愛得深”，最終的目的是為了行業(yè)的健康發(fā)展。

中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理余紅永

線上線下兩條腿走路

中郵消費(fèi)金融成立于2015年11月，是唯一一家總部設(shè)在廣州的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。發(fā)起人為郵儲銀行，其他股東還包括星展銀行、渤海國際信托、拉卡拉、廣百股份、廣東海印集團(tuán)和廣東三正集團(tuán)。

余紅永認(rèn)為，控股股東郵儲銀行遍布全國的網(wǎng)點(diǎn)渠道，為中郵消費(fèi)提供了廣闊的線下渠道，這是公司先天擁有其他同行無法比擬的線下優(yōu)勢；而星展銀行在業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新和技術(shù)驅(qū)動(dòng)，也為公司的風(fēng)控技術(shù)提供了豐富的經(jīng)驗(yàn)和支撐。

正式出任中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理剛滿一個(gè)月的余紅永履歷也相當(dāng)豐富，他評價(jià)自己，既擔(dān)任過“裁判員”，也親自上場做過“運(yùn)動(dòng)員”。

在消費(fèi)金融這個(gè)運(yùn)動(dòng)場上，余紅永明顯感覺到其所處環(huán)境與銀行業(yè)的不同，國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)“發(fā)育”得非常充分、成熟，而消費(fèi)金融則是一個(gè)全新的業(yè)態(tài)，一方面處在高速發(fā)展之中，同時(shí)又沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和模式可以照搬，因此是一件“有難度、有挑戰(zhàn)、有價(jià)值”的事情。

開業(yè)兩年來，中郵消費(fèi)金融已逐步形成一套名為“3+3”的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，即以線上渠道、線下渠道和大數(shù)據(jù)應(yīng)用為三大引擎，以風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)建設(shè)、員工隊(duì)伍培養(yǎng)為三大支柱。在此基礎(chǔ)之上，中郵消費(fèi)金融開發(fā)了三大產(chǎn)品線“郵你貸”、“郵你花”和“郵你購”。“郵你貸”是一般意義上的現(xiàn)金貸款；“郵你購”是消費(fèi)場景結(jié)合得分期貸款；“郵你花”是循環(huán)額度貸款，類似于在線信用卡，在行業(yè)間較為少見。

相比線上渠道，中郵消費(fèi)金融區(qū)別于其他消費(fèi)金融公司的最大優(yōu)勢是線下渠道，就其大股東而言，郵儲銀行擁有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，是全國網(wǎng)點(diǎn)最多、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶最多的商業(yè)銀行，再向上追溯，郵政集團(tuán)的“毛細(xì)血管”已經(jīng)深入到國內(nèi)的任何一個(gè)角落。

目前，公司已經(jīng)在廣東、江蘇、山東等8個(gè)省份成立營銷中心，并且還有8個(gè)省份的營銷中心也即將掛牌。但余紅永認(rèn)為，未來的側(cè)重還是在線上。

“我們的定位是很清晰的，就是線上線下相結(jié)合，以線上為主，我們不會特別注重線下，因?yàn)檫@是一條高成本的、重資產(chǎn)的道路，我們并沒有在線下過多的發(fā)力，更多是希望自主地依靠線上去獲客。”余紅永說。

在線上渠道拓展方面，模式比較靈活，和主要互聯(lián)網(wǎng)平臺建立合作關(guān)系。同時(shí)，中郵消費(fèi)金融也自建入口，包括自有的APP中郵錢包以及微信服務(wù)號等。

依靠線上線下結(jié)合以及業(yè)務(wù)靈活創(chuàng)新，中郵消費(fèi)金融業(yè)務(wù)兩年來得到迅猛發(fā)展，最新數(shù)據(jù)顯示：截至今年10月，全渠道服務(wù)客戶數(shù)超過600萬人次，累計(jì)放款近300億元，貸款余額近120億元。并且在成立一年半后就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。

“野戰(zhàn)軍”和“正規(guī)軍”的競爭與合作

數(shù)據(jù)顯示，目前經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的持牌消費(fèi)金融公司已經(jīng)達(dá)到23家，而在這23家之外，實(shí)際上經(jīng)營著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的非持牌機(jī)構(gòu)數(shù)量多達(dá)400家，其中也包括京東白條、螞蟻借唄這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

龐大的互聯(lián)網(wǎng)“野戰(zhàn)軍”和少量的持牌“正規(guī)軍”構(gòu)成了整個(gè)消費(fèi)金融市場紅海一片的現(xiàn)狀，拼市場、拼營銷，拼風(fēng)控是整個(gè)行業(yè)的主旋律。

余紅永認(rèn)為，對于消費(fèi)金融公司來講，風(fēng)控技術(shù)是最重要的內(nèi)核，中郵消費(fèi)金融具有自主研發(fā)的風(fēng)控模式，并借力于兩大股東郵儲銀行和星展銀行。目前首席風(fēng)險(xiǎn)官就來自星展銀行，擁有長期從事信用風(fēng)險(xiǎn)管控的工作經(jīng)驗(yàn)，并帶來專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)。目前中郵消費(fèi)金融約600名員工中，風(fēng)控和IT技術(shù)人員各占了1/3，其余人員中也有近一半是負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)及相關(guān)工作。

消費(fèi)金融也是金融科技高度應(yīng)用的領(lǐng)域，從獲客到風(fēng)控，都應(yīng)用了很多新技術(shù)，除常用的人臉識別、活體檢測、OCR識別等之外，中郵更多地應(yīng)用了包括自身、大股東以及第三方的大數(shù)據(jù)，在數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上自主建模、確定風(fēng)控模型，對客戶精準(zhǔn)畫像、識別客戶、精準(zhǔn)獲客。10月26日，中郵消費(fèi)與郵政集團(tuán)合作建立了首個(gè)客戶數(shù)據(jù)資源整合利用項(xiàng)目“數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室”項(xiàng)目宣布啟動(dòng)，借助大數(shù)據(jù)為客戶精準(zhǔn)畫像。

“我們的主要客群來自城市、城鎮(zhèn)，甚至更多是三四線城市，或是縣域的藍(lán)領(lǐng)人士、工薪階層以及自雇人士，包括下一步我們要觸及的廣大農(nóng)村消費(fèi)群體，而郵政集團(tuán)長期服務(wù)的對象就是這些人。”余紅永說。

與龐大的互聯(lián)網(wǎng)草根消費(fèi)金融軍團(tuán)相比，這種輕而易舉的“風(fēng)控”+“獲客”式的合作令同行羨慕。余紅永認(rèn)為，事實(shí)上，與非持牌系消費(fèi)金融公司相比，持牌系無論是在資金成本，還是風(fēng)控運(yùn)營和金融管理等方面，都有一定的優(yōu)勢。尤其在行業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展，監(jiān)管日漸趨嚴(yán)的情況下，行業(yè)將告別野蠻生長，合規(guī)健康發(fā)展是大勢所趨。

此前，消費(fèi)金融的高速發(fā)展滋生了不少欺詐和黑產(chǎn)，暴露出金融犯罪、套現(xiàn)、侵犯消費(fèi)者權(quán)益等行業(yè)難題，如現(xiàn)金貸市場冒出的高利貸、暴力催收、信息泄露等亂象。部分平臺片面夸大低門檻、零首付、免抵押，而刻意掩飾高利率、高違約金、高手續(xù)費(fèi)等屬性，誤導(dǎo)很多不成熟的消費(fèi)人群借貸。同時(shí)，在征信缺失的情況下，消費(fèi)金融實(shí)際并未真正覆蓋到有實(shí)際需要的借款人群，隨即形成催收行業(yè)，引致違約風(fēng)險(xiǎn)的升級甚至變質(zhì)。

如今，強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢正在路上，11月初，寧波、重慶等地已經(jīng)分別著手關(guān)停涉及利率過高和暴力催討問題而被投訴較多的現(xiàn)金貸公司，并針對網(wǎng)絡(luò)小貸公司下發(fā)自查通知。

余紅永認(rèn)為，不要把監(jiān)管理解為打壓，監(jiān)管實(shí)質(zhì)是服務(wù)，管得深也是愛得深，最終的目的是為了行業(yè)的健康發(fā)展。“講規(guī)矩，一個(gè)行業(yè)才能走得更遠(yuǎn)，走得不穩(wěn)、跑得太快、火氣太盛，就容易出事、栽跟斗。”他說。

余紅永同時(shí)認(rèn)為，消費(fèi)金融行業(yè)面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，所以，無論是持牌機(jī)構(gòu)還是非持牌機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，由政府部門或行業(yè)協(xié)會牽頭建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，打破不同數(shù)據(jù)資源部門間和企業(yè)間的“信息孤島”格局，健全社會征信體系，將信用記錄納入戶籍改革的制度體系，嚴(yán)厲打擊消費(fèi)金融詐騙和惡意討債行為，建設(shè)金融業(yè)統(tǒng)一的征信平臺和良好的司法環(huán)境。