導讀：互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和P2P網(wǎng)貸還是有比較大的區(qū)別。P2P網(wǎng)貸，在目前來講，由于它沒有正式申請和取得叫銀行或者叫存款類金融機構(gòu)的執(zhí)照，因此不算做銀行或信用社。從這個范疇上來講它還是屬于民間金融。參與這種情況的時候，你是不是準備好了承擔這種風險？

央視財經(jīng)（記者 信勇 張琳）從野蠻生長到倒閉跑路，P2P網(wǎng)貸一直踏著法律紅線的邊緣，游走在灰色地帶。不可否認，作為現(xiàn)有金融機構(gòu)的補充，一些正規(guī)的P2P網(wǎng)貸在緩解小微企業(yè)融資難方面發(fā)揮了作用，但是因為法律規(guī)范不完善、行業(yè)信息不透明等問題，整個行業(yè)也屢屢發(fā)生蓄意詐騙等惡性事件。

P2P網(wǎng)貸平臺危機頻現(xiàn)

2月底，當全國各地都沉浸在喜氣洋洋的過年氣氛中時，朱忠陽的家里卻是冷冷清清，在外打工的他，今年不僅沒帶回來打工賺的錢，反而被一家網(wǎng)貸平臺騙走了多年的積蓄，和從親戚們那兒借來的幾十萬塊錢。

融益財富投資人 朱忠陽：大概也就五六十萬塊錢，再加上親戚，像我姑媽，她就是賣菜的，拿了十幾萬，這個春節(jié)過得真的是痛苦死了，每天很焦慮的，為這個錢心里著急。

2014年，P2P網(wǎng)貸盛極一時，高收益讓眾多投資者趨之若鶩。為此，朱忠陽也在溫州一家名為融益財富的網(wǎng)貸平臺投資了幾萬塊錢，一開始他還比較謹慎，但面對高達25%的預期年化收益率，和平臺每月按時返利的規(guī)范操作，他放松了警惕，把50多萬積蓄全都投了進去，還鼓動父母親戚投資了其他幾家網(wǎng)貸平臺，總金額超過了100萬。

融益財富投資人 朱忠陽：大家都在倡導互聯(lián)網(wǎng)金融，大家都覺得是一個機遇，這個錢放到銀行里利息比較低。

然而就在去年10月，融益財富突然宣布限制提現(xiàn)，隨后老板也失去了聯(lián)系，當初網(wǎng)貸平臺抵押的那些豪車和二手車行也全都人去車空，在幾次討錢未果后，朱忠陽才終于意識到自己被騙了。

融益財富投資人 朱忠陽：它就是龐氏騙局，反正說不定哪一天他就是要跑的，只是說看你們哪個跑在前面。

就在融益財富倒臺不久，他投資的另外兩個網(wǎng)貸平臺也相繼發(fā)生了兌付危機，為此，就連朱忠陽父親準備換房子的錢也有去無回，而現(xiàn)在的朱忠陽，完全可以用家徒四壁來形容。

朱忠陽父親：準備換房子了，我們農(nóng)村，人家都到城里去買房子了，我們也準備買的，現(xiàn)在都成了泡影了。

2007年，我國首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，此后網(wǎng)貸業(yè)飛速發(fā)展。截至2014年末，我國網(wǎng)貸運營平臺已達1575家，僅去年，網(wǎng)貸平臺的融資額就達到了2528億元。2014年，出問題的網(wǎng)貸平臺達到了275家，而2013年這一數(shù)字還是76家。今年1月，發(fā)生提現(xiàn)困難的P2P網(wǎng)貸平臺就達到了69家，讓很多投資人都血本無歸 。

融益財富投資人：如果國外的話，你一旦不誠信，你以后的成本那很大很大了。中國的這個不誠信的成本太低了。

中大財富投資人：我覺得這個新生事物的初衷是好的，但是這個事物不是說一味倡導就可以的，一定要有監(jiān)管的，我覺得這是P2P發(fā)展的當務之急。

周小川：P2P網(wǎng)貸屬于民間金融

作為央行行長，連續(xù)第九年參加全國人大記者會的周小川今天也談到了互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是P2P，一句“P2P網(wǎng)貸屬于民間金融”，相信讓不少從業(yè)者和投資人都陷入了思考……

“互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和P2P網(wǎng)貸還是有比較大的區(qū)別，因為互聯(lián)網(wǎng)金融中很大的一個重頭是互聯(lián)網(wǎng)支付服務；另外還有一個內(nèi)容是眾籌；此外還有互聯(lián)網(wǎng)銷售其他金融產(chǎn)品，包括保險產(chǎn)品等等。P2P網(wǎng)貸，在目前來講，由于它沒有正式申請和取得叫銀行或者叫存款類金融機構(gòu)的執(zhí)照，因此不算做銀行或信用社。從這個角度來說，范疇上來講它還是屬于民間金融。”

“P2P網(wǎng)貸出問題比較多，跑路的問題、違約的問題以及有一些做法不太符合規(guī)定。提出加強對P2P網(wǎng)貸的監(jiān)管也有兩種含義，一種是為了今后如何使P2P網(wǎng)貸能夠走入健康的發(fā)展渠道；也有一部分聲音，實際上它是由于出了問題，資金拿不回來了，希望找一個地方伸冤、訴苦，我的錢丟了，能不能想辦法找回來，你們怎么不監(jiān)管？對這種情況要小心，因為它可能制造道德風險。任何金融的產(chǎn)品、金融的做法，特別是網(wǎng)上的做法，要注意它的規(guī)則、存在的風險。參與這種情況的時候，你是不是準備好了承擔這種風險？”

“從總體上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融要逐步制定一些適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的規(guī)則，但是也不可能做得非常超前。因為技術發(fā)展非常快，很難說有誰那么聰明智慧，提前把所有出現(xiàn)的問題都想到了，所以基本上還是一個隨著業(yè)務的發(fā)展，相適應地出臺一些監(jiān)管的規(guī)則。而這些監(jiān)管規(guī)則，因為它覆蓋的面非常大，所以都是不一樣的，比如說互聯(lián)網(wǎng)支付方面將來能出哪些規(guī)則、眾籌方面能出哪些規(guī)則？P2P網(wǎng)貸將來會有哪些規(guī)則？不可一概而論。”

主管互聯(lián)網(wǎng)金融的央行副行長潘功勝的表態(tài)似乎更容易讓人接受一些，他說：“P2P網(wǎng)絡借貸是互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)之一，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)包括第三方支付、P2P、眾籌、融資以及現(xiàn)在的銀行、保險、證券、資產(chǎn)公司等等借助網(wǎng)絡平臺銷售的產(chǎn)品。人民銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的基本的態(tài)度，就是鼓勵創(chuàng)新發(fā)展、分類適度監(jiān)管。因為互聯(lián)網(wǎng)金融中包含不同的業(yè)態(tài)，所以它的監(jiān)管規(guī)則，所包含的法律關系、風險的性質(zhì)是不太一樣的，所以不同業(yè)態(tài)的監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管的強度是有差別的。人民銀行正在牽頭制定關于互聯(lián)網(wǎng)金融、促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的意見，我們目前正在履行相關的審批程序，我們希望能夠早一點出臺。”

來自兩會的聲音

全國人大代表 全國人大財經(jīng)委副主任委員 吳曉靈：P2P出現(xiàn)的這種亂象，是因為它并沒有金融中介的牌照，但卻從事了金融的業(yè)務，這個其實是觸犯了紅線的。對于金融信息平臺來說，如果你要想正常經(jīng)營下去，就只能夠提高征信服務的能力，讓投資人自主做出決定，它所產(chǎn)生的后果，應該通過合同法來制約和解決。

我認為互聯(lián)網(wǎng)金融不需要有專門的法規(guī)，像P2P這種信息中介，可以沒有金融牌照，它不可能為你承擔資金的責任。我們每一個介入到這種互聯(lián)網(wǎng)金融的投資人，都應該有一種精神，就是以風險自擔的責任心去擁抱開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)，不要指望我進到互聯(lián)網(wǎng)去，風險是別人的，收益是我自己的，這種情況是不會存在的。

全國人大代表 中國人民銀行南京分行行長 周學東：實際上我們已經(jīng)有所監(jiān)管，比如非法集資和非法吸收公眾存款這兩條紅線不可以踩碰。在這個前提下，允許大膽地嘗試和探索，政策上加以扶持。如果說發(fā)現(xiàn)有風險的地方，再適當采取一些監(jiān)管措施。我覺得適時適度和適當是一個原則。去年國務院就中央和地方在金融監(jiān)管方面的責任專門出臺了一個意見，應該說現(xiàn)在逐步比較清晰了。總的來說，地方上正規(guī)的金融體系除了一行三會監(jiān)管之外，非正規(guī)的金融體系基本上明確交由地方來監(jiān)管，而且按照誰審批誰負責監(jiān)管，誰負責風險處置這樣一個原則來界定責任。總的來說就是誰的孩子誰抱，我覺得總體上來講，思路還是比較清晰的。

全國人大代表 上海銀監(jiān)局局長 廖 岷：P2P公司的資金基本都是在線上，所以實際上我們通過對它資金的加強托管，另外加強網(wǎng)上的監(jiān)控，很多問題是可以比較早發(fā)現(xiàn)的。在互聯(lián)網(wǎng)時代對互聯(lián)網(wǎng)借貸的監(jiān)管，實際上可以通過互聯(lián)網(wǎng)的手段來很好地實現(xiàn)。對于互聯(lián)網(wǎng)上金融的一些活動，包括互聯(lián)網(wǎng)的借貸，包括眾籌，包括其它形式的股權(quán)或者債權(quán)融資的方式，它的治理應該是一個統(tǒng)籌的過程。我們監(jiān)管部門作為執(zhí)法的機構(gòu)之一，我們?nèi)魏蔚谋O(jiān)管行為都應該在我們的法律授權(quán)范圍內(nèi)來實施。