作為首次亮相2009年上海車展的金融機構，招商銀行及其主推的“車購易”業務受到了各方的廣泛關注。汽車之家特別針對此項與購車消費者密切相關的業務，對招商銀行信用卡中心商務發展部總經理徐金先生進行了對話。

車評人：您是第一位我們在車展期間請過來的非汽車行業的領導，之前跟您溝通過，汽車和金融這兩個行業走得很近，所有廠商都在推分期付款、零利率，所以想替網友了解一下招商銀行貸款的服務和特點，也想幫助網友分析哪一種貸款方式更適合我們的用戶。

嘉賓：非常高興來到我們的汽車之家，我覺得目前從汽車消費信貸中間主要有三種方式，一個是最傳統的銀行汽車貸款，第二個就是通過汽車金融公司都會有一些專門的汽車信貸公司，我們招商銀行基于信用卡下面的分期付款，成為第三種汽車信貸方式，這種方式具有一些特點，他整個發展很快，現在目前各家金融機構和銀行近幾年有一些相關的業務推出，同傳統的汽車消費方式比較信用卡最主要的特點，把原有的一些咨詢調查、復雜的一些審批流程壓縮、簡化了，如果持卡人想辦理車購易業務，提供完整申請資料，最快4小時就可審批通過。

車評人：您在跟這些廠商談，比如說我是廣本的，我在廣本4S店看到招商銀行的牌子，這個合作是我們直接跟廣本談的，比如我買車用這個方式還可以額外獲得一些優惠？

嘉賓：沒錯，一般購車中間需要支付利息，還有一些手續費，我們跟廣本直接溝通，我們作為一種渠道，我們把客戶中間對購買廣本車有興趣的，而且資信表現良好的客戶我們會集合起來，我們會通過各種方式，對帳單、網站、短信通知他們，這個已經形成了一種銷售渠道，一種團購的形式，廠家原來會花很大成本在流通渠道上面，現在銀行會幫他來來更多消費群的話他很愿意，他說這部分原有的手續費補貼，還有很多費用甚至是車價方面也可以進行補貼，所以說消費者真正獲得的會有很多方面的折扣優惠，包括銀行的手續費用，還有包括一些車價方面的費用。

車評人：像這種等于是招商銀行跟廠商的銷售公司溝通，然后在銷售渠道推廣？

嘉賓：對。

車評人：剛才您說汽車貸款跟之前的方式有一些比較大的區別，剛才我聽到審批手續縮短了，其他的還款方式和利率各方面的區別？

嘉賓：這個里面有一個比較大的區別，招商銀行沒有利息的概念，他還是根據信用卡消費的方式，他是汽車貸款的手續費，需要每個月還是按照信用卡正常的消費，持續形成了一個分期付帳的情況。

車評人：等于我們用國際信用卡一樣，只要30天以內按時還款？嘉賓：對，比如說我們劃成24個月，正好有10萬塊錢，會切成24分每個月付款，這種付款和買衣服、吃飯的費用一樣進入帳單里面。

車評人：我覺得這個很方便，基本上用各種方式都可以還上了。

嘉賓：對。

車評人：剛才我們說到分期付款買車這件事情，另外一個我看到有很多銀行跟汽車廠商或者是跟媒體合作推出跟車有關主題的信用卡，我看到過一些，我不知道招行時候也有類似的？

嘉賓：招行其實也是最早推出汽車卡的銀行之一，因為我們整個車卡目前有許多城市，包括天津、北京、廣州、深圳都推出很多不同類型的車卡，車卡中間主要是跟我們汽車服務的網絡合作起來以后推出的，他最主要包含的內容會對于汽車的保養、維修、加油、道路方面都會有一個特色的功能。

車評人：這個卡和您剛才分期購車的卡可以一樣也可以不一樣？嘉賓：他其實是兩類的業務，時間上來講這個是購買的動作，是個人消費信貸的方式，而后面聯名的車卡最主要是持卡人在汽車使用中間獲得的服務的類型，會有一些不一樣。

車評人：但是后者也是一種信用卡？

嘉賓：對，他是一個標準的信用卡，享受所有信用卡的功能，額外他經過一些合作的聯盟以后會提供了更多的功能。

車評人：回到前面的問題，針對購車信用卡這一塊，作為媒體我們也有一些資源，也有一些想法能夠跟廠商，包括銀行三方共同推行這件事情，不知道您有沒有這方面的想法？我們能幫您這邊或者是廠商那邊起到什么推動作用？

嘉賓：我們有很多合作的案例，最近我們在跟北京新浪網的汽車有合作，我相信汽車之家也是國家主力的人氣很旺的汽車專業網站合作很有可能的，我們把宣傳的通路，我們汽車的消費者加上銀行的新型消費信貸結合起來，包括我們制造商跟4S店的合作肯定會碰觸火花。

車評人：您現在的合作模式好象跟同一個品牌垂直合作，除了跟這些廠商有溝通以外我們還跟下面的銷售商，全國的4S店都有溝通，我們是不是考慮過和經銷商、4S店合作還是只是跟廠商合作？

嘉賓：我們現在合作有幾個層次，首先我們確定一個車型，我們會跟汽車制造商首先談整個的合作，在整個交易落地的時候，落到了4S店，到目前為止我們有608個主要的4S店合作，我們接下來可能認為一些4S店整個業務的滲透力會很強，我們會跟更多的4S店合作，我們這次合作中間4S店也非常踴躍，他們也在于汽車的服務、銷售，甚至還有很多的一些優惠、補貼方面，他們也很積極在做，包括我們到目前為止在各地，在北京，在南方都有很多4S店主動合作。

車評人：因為我們感覺跟廠商合作廠商可能更關心的是品牌，比如說他的產品，跟品牌是否合拍的東西，但是跟經銷商很實際，怎么幫助拉動銷售，其實我們跟很多經銷商的合作也是這點，我在你這個汽車之家投廣告是次要的，關鍵是你如何幫我銷售，這個銀行卡我幫你銷售沒有問題，你如何給我的用戶吸引消費，我之所以有這樣的地位可能也是靠我用戶的服務，我也跟他們談，我覺得如果有機會跟招行一起捆綁這項服務跟所有用戶推薦，我們把這個卡擴散一些，不是局限于某一個產品線，比如說4S店的銷售渠道，今年您過來我們也挺高興的，有機會跟您溝通，作為汽車我們可能稍微熟悉一點，作為金融我們確實不太懂，我覺得像招行現在這兩個渠道，您剛才說購車前和購車后兩大市場，我們講汽車有三各環節，除了賣車這個環節您這邊還沒有管，估計未來還會買，那就是買車和用車這個環節，而汽車之家咨詢上也覆蓋買車前的選車和買車后的用車，我希望這方面日后跟您多交流，看看有沒有合作的基礎。

嘉賓：我們這次來有很多業務項目，我們也可以留下來參考。我們看到很多一些新的型號，這種科技方面有很多的新產品都很吸引人，但是真正在購買的時候我們有一個環節上面還沒有被激活，就是汽車消費信貸，我算了一下，過去來講過去我們國家整體汽車消費信貸不到10%，在西方國家占90%以后，我覺得汽車消費信貸整個市場的滯后導致整個沒有激活。

車評人：我覺得中國人剛剛接受買房貸款，絕大多數覺得買車貸款有點奇怪。

主嘉賓：我們對這個事情分析過，主要有兩個方面，傳統的車貸來講對于個人的手續比較復雜，買車金額方面并不是太高，除了首付3%付掉以后，一般白領買的話剩下還有10萬塊錢左右，生下來就是比較尷尬的時候，信貸手續的復雜性很多人放棄的這樣了選擇，他寧可湊足十萬塊錢一次性支付。另外一個消費信貸中間還有很多的其他的一些各項的費用成本比較高的，到目前為止是擔保費，包括還有一些信用保證保險費，還有很多的一些費用，而且有些費用是不低的，所以這兩大因素來講的話還是比較大的限制了汽車消費群，如果我們能夠像買一件物品一樣，刷一個卡一樣，這個過程中間，其實我們在美國，在北美和在其他地方這個過程是相當簡單，可能就像吃一噸飯買一個衣服一樣，整個過程非常方便，我相信征信系統非常完善，我們對客戶非常了解的情況下，我們相信現在是4小時，以后可能還會更短的時間，因為所有的記錄都在銀行里面，你要拿收入證明嗎，拿工資單嗎，這些我們都有，應該是我來提供了，所以說如果是我的好客戶，我只要認準是我的客戶在購買汽車這件事情在幾秒鐘之內可以放行，我覺得是可以做到的，如果中國汽車消費信貸流程這樣設計的話買車就非常方便了。

車評人：您這點，比如說我在用招商銀行葵花卡，他對我這個卡里面的資金情況比我更了解，他完全可以替我做這個資質證明。

嘉賓：所以說還是系統的整合，一些客戶化的管理，因為我在銀行很長時間，我比較了解銀行的系統，銀行的系統是根據他的產品線設置的，我是做零售業務的，做批發業務的，他是分類開來的，完全沒有按照客戶化，我一個客戶買了基金、投資了股票，買的汽車，還貸款買了房，比如說不用太遠香港匯豐銀行是客戶化的管理，如果說這樣的客戶以后還需要買一臺車沒有問題，瞬間可以完成的，如果這樣的速度汽車會更多人會利用信貸的方式。

車評人：而且對于很多想買車的人，比如說我現在預算只夠買30萬，會毫不猶豫買50萬、80萬。

嘉賓：而且他的資信很值錢，我們會評估一個客戶，比如說我們手續費中間有三個部分，有一部分叫做作業成本，是固定的，客戶來的越多我的作業成本平攤以后會更低一點，另外一個我們是資金成本，資金成本在整個交易里面講不是很大的，風險成本，風險現在目前來講對未知的一些風險，特別是金融危機我們會把風險方面更高，如果我對一個客戶非常了解，你是我的白金卡的客戶我對你的風險就評估非常低了，甚至沒有，您會享受到很低的價格，你的利率、手續費會降的很低，所以今后金融在這個服務方面一定會向差異化的方向發展，專門的客戶的區隔來推薦一些業務。

車評人：汽車之家每天大概有三百萬用戶訪問，其中有70%的都是近期要購車的，您對著鏡頭向用戶介紹一下你們的服務。

嘉賓：廣大的汽車之家的網民大家好，招商銀行推行的分期付款是一個心的汽車消費金融工具，他主要是快捷、方便而且優惠的辦理了汽車優惠業務，目前有三萬多客戶享受了這樣的服務，我們也繼續完善我們的服務，提高我們的服務品質，為廣告的網友進行更進一步的良好服務，也希望正在考慮買車，不妨去招商銀行的網站或者是網點做深入了解，有需求的話直接跟我們打電話聯系，謝謝大家！