全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)(GMIC)上周召開，眾多大佬齊聚北京國家會(huì)議中心，共同探討移動(dòng)互聯(lián)對(duì)世界的積極改變。其中，飛貸金融董事長唐俠發(fā)表了令人印象深刻的主題演講。

去年10月，飛貸推出1.0版本——一款5分鐘放款30萬，支持隨借隨還的手機(jī)app貸款。當(dāng)時(shí)飛貸的正式推出，已經(jīng)讓金融界感受到了震動(dòng)。而這次GMIC，唐俠不但發(fā)表了“飛貸要用移動(dòng)互聯(lián)的方式推動(dòng)信貸供給側(cè)改革”這樣極具力量的發(fā)言。還表明了“飛貸絕對(duì)不碰P2P”的立場(chǎng)。

“P2P網(wǎng)貸似乎已經(jīng)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，這個(gè)現(xiàn)象并不正常。”唐俠強(qiáng)調(diào)，飛貸至今為止從不碰P2P，也不在金融體系之外建立獨(dú)立的資金端，不碰資金，而是在業(yè)務(wù)邊際之內(nèi)，運(yùn)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，專注于將自己打造成為一款獨(dú)特的手機(jī)APP貸款，也是現(xiàn)有金融體系供求雙方的連接者，而他所依托的正是產(chǎn)品、風(fēng)控和科技。

前不久中國人民銀行行長周小川在IMF第33屆國際貨幣與金融委員會(huì)（IMFC）會(huì)議上說 “供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的首要核心是貨幣的創(chuàng)新供給，即貨幣供給側(cè)精準(zhǔn)定向?qū)捤桑褪茄胄姓哒{(diào)節(jié)的最大智慧。”

飛貸到底如何推動(dòng)信貸領(lǐng)域的供給側(cè)改革？唐俠在GMIC領(lǐng)袖峰會(huì)現(xiàn)場(chǎng)表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)資金充足，由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控體系不足，5600多萬家中小企業(yè)主僅5%能得到貸款，造成信貸結(jié)構(gòu)性失衡。“中國式”P2P存在同樣的問題，通過理財(cái)產(chǎn)品向社會(huì)百姓籌集資金，依然由于產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控體系不足，這些資金依然未有效流向中小企業(yè)主。

飛貸一方面進(jìn)行了貨幣的創(chuàng)新供給，選擇與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，每筆貸款的資金來源全部是銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，另外一方面在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)控體系做出巨大創(chuàng)新。那么，飛貸對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)會(huì)形成沖擊嗎？為何會(huì)飛貸有完全不同的互金發(fā)展思路？飛貸的創(chuàng)新對(duì)于產(chǎn)業(yè)有何價(jià)值？

解決中小企業(yè)主的貸款痛點(diǎn)

從2015年開始，以去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板為重點(diǎn)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，經(jīng)中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議定調(diào)后，已正式拉開大幕。但具體到金融行業(yè)來看，如周小川所言，供給側(cè)改革核心在于貨幣供給。

唐俠曾經(jīng)在建行工作十年，在金融行業(yè)從業(yè)已有30年，他對(duì)中小企業(yè)主一直以來的貸款難題，最有感受。采訪中，唐俠提到了一組數(shù)據(jù)，中國有五千萬家以上的中小企業(yè)，占比99%，這些中小企業(yè)主是最需要信貸服務(wù)，同時(shí)也是最難獲得信貸服務(wù)的。唐俠將其總結(jié)為傳統(tǒng)信貸之五大難：申請(qǐng)難、獲批難、用款難、還款難、再借難。

事實(shí)上，結(jié)合周小川和唐俠的觀點(diǎn)來看，不難發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前以央行為代表的四大行已經(jīng)開始了貨幣供給改革，而對(duì)于飛貸而言，與四大行聯(lián)手合作，再基于移動(dòng)互聯(lián)工具進(jìn)行貸款創(chuàng)新，事實(shí)上正是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與民間力量合作共同解決供給側(cè)難題的最佳思路。

既然是面向中小企業(yè)，那么飛貸在幫助中小企業(yè)主解決貸款難題時(shí)，就一定要結(jié)合中小企業(yè)的特點(diǎn)。唐俠把他們的貸款難題總結(jié)為“短小頻急”四個(gè)字。

飛貸是一款“隨時(shí)隨地、隨借隨還”的手機(jī)App貸款，讓借款人可以隨時(shí)隨地的發(fā)起借款申請(qǐng)，并即刻獲得信貸額度，解決“急”的問題；讓借款人可以隨時(shí)隨地的發(fā)起提現(xiàn)或者還款，解決“頻”的問題；讓借款人可以隨時(shí)隨地的任意設(shè)置自己的借款期限和提款金額，解決“短、小”的問題。

活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)，飛貸首席戰(zhàn)略官用手機(jī)演示了飛貸申請(qǐng)貸款，整個(gè)流程不超過5分鐘。相比傳統(tǒng)貸款的層層審核、周期長、流程繁瑣等問題，飛貸在步驟和時(shí)間上都進(jìn)行了極大的簡(jiǎn)化。五分鐘，四個(gè)步驟，就可以完成全部的貸款申請(qǐng)和審批，而且全部操作都在手機(jī)上進(jìn)行，真正意義上實(shí)現(xiàn)了“隨時(shí)隨地”申請(qǐng)貸款。

飛貸APP貸款金額最高為30萬元。飛貸的貸款期限靈活，按日計(jì)息，分期隨還。一次授信，終身有效，而且隨時(shí)隨地、隨借隨還。這的確是基于中小企業(yè)主“短小頻急”的痛點(diǎn)出發(fā)。

目前飛貸已經(jīng)開放全國50個(gè)城市，符合征信數(shù)據(jù)皆可獲貸款，不僅支撐大多數(shù)個(gè)人消費(fèi)者購房、購車、日常消費(fèi)，也能滿足中小企業(yè)主的資金周轉(zhuǎn)。

產(chǎn)品、風(fēng)控創(chuàng)新才能變革供給側(cè)

事實(shí)上，金融行業(yè)很早就意識(shí)到中小企業(yè)主的需求，但直到今天仍無法徹底解決小微企業(yè)的融資難，這背后的原因是什么？供給側(cè)結(jié)構(gòu)性失衡的原因到底是什么？

換言之，難道只有飛貸模式才能解決而P2P網(wǎng)貸就解決不了這個(gè)難題？

P2P模式的根本是一邊通過理財(cái)產(chǎn)品等方式向社會(huì)、百姓融資，一邊對(duì)接中小企業(yè)主，這一模式為何不成功？核心就在是產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系的問題，這些融到的資金其實(shí)并未有效流向社會(huì)及中小企業(yè)主。

“銀行作為中國的金融體系最主要的組成部分，幾十年的積累都沒能有效解決這個(gè)問題。如果你沒有把產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系進(jìn)行徹底的研究和打透的話，只是解決資金的問題沒用。銀行難道缺資金嗎？所以我認(rèn)為這條路是不通的。所以才出現(xiàn)了P2P的資金池，甚至是自融，最后出現(xiàn)了資金鏈的斷裂，造成了很多跑路，造成了廣大的資金投資者的那么多問題。”

唐俠的邏輯非常透徹，他強(qiáng)調(diào)的是，中小企業(yè)主的信貸需求巨大，之所以得不到有效的信貸供給，問題并不是出在信貸供給總量上，而是出在信貸供給結(jié)構(gòu)失衡上。現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之所以無法有效的服務(wù)中小企業(yè)的信貸需求，在各種主客觀原因中，更重要的是一時(shí)難以解決與中小企業(yè)相匹配的產(chǎn)品體系和風(fēng)控體系。

正是基于這一考慮，飛貸金融的創(chuàng)新就選擇在產(chǎn)品和風(fēng)控之上。在產(chǎn)品層面，如唐俠所說，飛貸只是一個(gè)連接者，一端連接的是銀行，一端連接的是用戶。飛貸用自己的內(nèi)控體系，幫助銀行對(duì)貸款者進(jìn)行審核，通過了則是由銀行向貸款者發(fā)放貸款。

飛貸只是一個(gè)通道，一個(gè)連接者，決不碰資金，這就是飛貸最為獨(dú)特的模式。

除了五分鐘搞定貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)之外，飛貸在風(fēng)控上進(jìn)行了獨(dú)特創(chuàng)新。風(fēng)控技術(shù)，也是飛貸的“核心機(jī)密”。據(jù)飛貸首席風(fēng)險(xiǎn)官卜凡德透露，飛貸的風(fēng)控方法論是部署規(guī)則，對(duì)規(guī)則生成的客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和驗(yàn)證，再根據(jù)數(shù)據(jù)來修正規(guī)則參數(shù)，以此來提高風(fēng)控結(jié)果。

關(guān)于風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源，飛貸采用了互聯(lián)網(wǎng)化的大數(shù)據(jù)，深度研究比對(duì)了100多家數(shù)據(jù)源，包括央行征信等，根據(jù)可用性、風(fēng)險(xiǎn)性以及毫秒級(jí)的計(jì)算需要，搭建了由外部機(jī)構(gòu)與自身征信數(shù)據(jù)庫集合而成的風(fēng)控系統(tǒng)。這次推出的飛貸2.0則是搭建了稱為”天網(wǎng)“的風(fēng)控系統(tǒng)，涵蓋了“決策引擎系統(tǒng)““智能反欺詐系統(tǒng)”等核心風(fēng)控模塊。

“天網(wǎng)”不僅能防范潛在不良客戶，還能對(duì)信譽(yù)良好的客戶進(jìn)行進(jìn)一步區(qū)分，并快速配置不同的貸款額度和費(fèi)率。該系統(tǒng)應(yīng)用了“規(guī)則引擎“、“建模工具”和“評(píng)分分級(jí)”等先進(jìn)風(fēng)控技術(shù)，而“機(jī)器學(xué)習(xí)”技術(shù)使得“天網(wǎng)”可以不斷可以進(jìn)化升級(jí)，通過大數(shù)據(jù)的積累，分析、統(tǒng)計(jì)能力不斷提高?！爸悄芊雌墼p系統(tǒng)”則通過“人臉識(shí)別”、“設(shè)備指紋”、“行為特征分析”等來防止欺詐行為，事實(shí)證明，這套系統(tǒng)有效的應(yīng)對(duì)和攔截了來自開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境里的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

目前，飛貸已經(jīng)與四大國有銀行中的兩家銀行展開了合作，正在洽談的還有若干家大銀行。這對(duì)銀行來說，這些供給側(cè)的貸幣供給難題，飛貸就可以幫助銀行解決。

獨(dú)特的商業(yè)模式，升級(jí)互金行業(yè)

飛貸為何會(huì)有獨(dú)特的風(fēng)控創(chuàng)新？其實(shí)原因并不復(fù)雜，這也是唐俠一直強(qiáng)調(diào)”要打破P2P迷思”的關(guān)鍵一點(diǎn)。

P2P企業(yè)替代銀行從民間融資，再放貸給用戶，這就導(dǎo)致P2P模式需要考慮如何回報(bào)大眾投資人，而飛貸不需要考慮這個(gè)因素，飛貸只需要做好一件事，就是替銀行對(duì)小微貸款者進(jìn)行征信審核，不碰資金的飛貸可以專注于發(fā)展風(fēng)控。

寰寰姐認(rèn)為，這就是飛貸模式中最大的價(jià)值所在。因?yàn)閷Ｗ?，所以從產(chǎn)品設(shè)計(jì)到風(fēng)控體系的創(chuàng)新，飛貸的價(jià)值落地為兩點(diǎn)：一是真正解決了中小企業(yè)的“短小頻急”的貸款需求，二是幫助銀行解決了面向中小企業(yè)服務(wù)的難題。

“我們不是傳統(tǒng)金融業(yè)的顛覆者，與銀行其實(shí)是競(jìng)合關(guān)系，”正如唐俠所說，飛貸其實(shí)做的正是傳統(tǒng)金融業(yè)的有益補(bǔ)充。談到風(fēng)險(xiǎn)，雖然有嚴(yán)格的風(fēng)控手段，但萬一有人無法償還銀行貸款怎么力？“我們包底了，我們還給銀行”，唐俠豪爽地說到。不過，上線半年多以來，這類事情發(fā)生并不多。

飛貸的商業(yè)模式也非常清楚，就是從貸款過程中收取很少的傭金?！叭绻覀冏鯬2P，早就賺錢了”，但唐俠更強(qiáng)調(diào)的是，用產(chǎn)品和風(fēng)控創(chuàng)新真正幫中小企業(yè)解決貸款難題，這才是飛貸一直堅(jiān)持的用信貸推動(dòng)供給側(cè)改革。

因?yàn)橛歇?dú)特的產(chǎn)品和風(fēng)控創(chuàng)新，更有對(duì)P2P模式的反思，飛貸金融已經(jīng)成為唯一入選美國沃頓商學(xué)院的中國金融案例。

通過剖析飛貸案例不難看出，事實(shí)上，飛貸模式對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來發(fā)展更有價(jià)值，更值得思考，而且在飛貸模式下，用信貸推動(dòng)供給側(cè)改革顯然已經(jīng)逐步變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

=================

讀者可以在百度百家、騰訊新聞、今日頭條、搜狐新聞、網(wǎng)易新聞、新浪博客、UC自媒體平臺(tái)、新浪微博等各大專欄查看李瀛寰的文章更新。

“李瀛寰”（ID：yinghuanlee），是覆蓋超過1000w人的Wemedia聯(lián)盟成員之一，2013年十佳自媒體、2014年、2015年年度最有影響力自媒體，2015年微博十大科技觀察大V。