今日頭條有沒(méi)有金融牌照？其“放心借”宣稱(chēng)的“最高20萬(wàn)元借款額度”能放心用嗎？

一名自媒體人日前對(duì)此提出質(zhì)疑，并舉報(bào)今日頭條“放心借”業(yè)務(wù)涉嫌違法。昨日其向南都記者表示，目前今日頭條方面暫未回應(yīng)他的疑問(wèn)。

南都記者昨天就此向今日頭條相關(guān)部門(mén)發(fā)送了采訪提綱，但對(duì)方稱(chēng)暫時(shí)不接受采訪。不過(guò)，南都記者分別從南京銀行和中銀消費(fèi)金融方面獲得證實(shí)，兩家持牌金融機(jī)構(gòu)與今日頭條確有合作。

而北京市金融局有關(guān)工作人員在答復(fù)這名舉報(bào)人時(shí)認(rèn)為，該產(chǎn)品并非P2P，更多像是導(dǎo)流產(chǎn)品。

焦點(diǎn)：放心借業(yè)務(wù)是否合法？

據(jù)公開(kāi)舉報(bào)文章可知，舉報(bào)人向今日頭條創(chuàng)始人拋出幾大違法問(wèn)題：稱(chēng)今日頭條沒(méi)有金融牌照，以技術(shù)服務(wù)之名做借貸中介業(yè)務(wù)是存在問(wèn)題的；而且，今日頭條的“放心借”若是金融廣告導(dǎo)流服務(wù)，則涉嫌虛假宣傳。此外，該自媒體人對(duì)“放心借”業(yè)務(wù)必須授權(quán)用戶(hù)的通訊錄表示不滿(mǎn)，認(rèn)為今日頭條涉嫌侵犯?jìng)€(gè)人隱私。

該舉報(bào)人認(rèn)為，“放心借”產(chǎn)品前端依賴(lài)的是今日頭條的流量匯聚，而后端是兩家持牌銀行和一家持牌消費(fèi)金融公司，所以符合“網(wǎng)絡(luò)借貸中介”的特點(diǎn)。南都記者查閱資料獲悉，今日頭條的這款現(xiàn)金貸產(chǎn)品可給用戶(hù)提供最高20萬(wàn)元借款額度，日利率低至0.03%起，按日計(jì)息。根據(jù)產(chǎn)品介紹，“放心借”是提供個(gè)人消費(fèi)借款服務(wù)的技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)智能算法為用戶(hù)推薦“高額低息”的正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)。

對(duì)此，網(wǎng)貸之家研究院院長(zhǎng)于百程昨天向南都記者表示，如果今日頭條用自己的資金放貸，是需要有資質(zhì)的，但依目前來(lái)看，只是為合作的金融機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。

“‘放心借’作為互聯(lián)網(wǎng)信息及技術(shù)服務(wù)平臺(tái)，類(lèi)似于助貸機(jī)構(gòu)”，網(wǎng)貸之家高級(jí)研究員張葉霞告訴南都記者，這次今日頭條“放心借”平臺(tái)被舉報(bào)，是涉及金融業(yè)務(wù)平臺(tái)接受公眾監(jiān)督的體現(xiàn)。部分平臺(tái)因業(yè)務(wù)透明度低等原因而引發(fā)質(zhì)疑，顯示出平臺(tái)方與用戶(hù)存在信息不對(duì)稱(chēng)之處。

而目前對(duì)于導(dǎo)流平臺(tái)，今年4月互金整治辦下發(fā)的《關(guān)于加大通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度開(kāi)展驗(yàn)收工作的通知》中限制的引流方式是限制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為交易所代銷(xiāo)，據(jù)此張葉霞認(rèn)為今日頭條的導(dǎo)流對(duì)象是銀行和消費(fèi)金融公司，不屬于監(jiān)管限制的情形。

記者實(shí)測(cè)：“放心借”能讓人放心嗎？

南都記者昨日體驗(yàn)“放心借”平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，并不是所有用戶(hù)都能看到其入口，而是需要點(diǎn)擊今日頭條客戶(hù)端“我的錢(qián)包”頁(yè)面底部的廣告“最高20萬(wàn)借款額度待領(lǐng)取”，才有機(jī)會(huì)進(jìn)到該入口。

需點(diǎn)擊頁(yè)面底部廣告進(jìn)入“領(lǐng)取”放心借入口

“領(lǐng)取”后再回到“我的錢(qián)包”界面，新增了放心借入口

而在進(jìn)入“放心借”界面后，南都記者發(fā)現(xiàn)頁(yè)面頂端標(biāo)注了“今日頭條旗下信貸平臺(tái)”字樣。對(duì)此，張葉霞認(rèn)為“放心借”只是是導(dǎo)流平臺(tái)，而宣傳措辭為“今日頭條旗下信貸平臺(tái)”，存在誤導(dǎo)用戶(hù)的可能。

放心借頁(yè)面頂端標(biāo)注“信貸平臺(tái)”

南都記者注意到，在申請(qǐng)借款額度的過(guò)程中，除了上傳身份證信息和錄入人臉識(shí)別外，“放心借”的確有要求從通訊錄中調(diào)取兩名親友的聯(lián)系方式，且在聯(lián)系方式一欄會(huì)跳出關(guān)于通訊錄的訪問(wèn)授權(quán)。對(duì)此，于百程表示，讀取通訊錄是需要用戶(hù)授權(quán)的，也是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的一種形式之一。但張葉霞進(jìn)一步說(shuō)明稱(chēng)，訪問(wèn)通訊錄并非互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控的必須操作，強(qiáng)迫訪問(wèn)通訊錄的方式可能存在竊取用戶(hù)信息的嫌疑。

隨后，南都記者以借貸人身份向南京銀行某工作人員詢(xún)問(wèn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，其確認(rèn)該行與今日頭條確有合作。并解釋稱(chēng)，用戶(hù)在今日頭條“放心借”平臺(tái)上傳身份證等信息都是作為征信材料，由用戶(hù)授權(quán)交由南京銀行審核、批貸，并非由今日頭條采集保留。南都記者撥打中銀消費(fèi)金融客服電話(huà)，對(duì)方也證實(shí)了與今日頭條合作開(kāi)展“放心借”業(yè)務(wù)。

昨日南都記者實(shí)測(cè)還發(fā)現(xiàn)，放心借的借貸方不能由用戶(hù)自己選擇，而是由放心借匹配了新網(wǎng)銀行、南京銀行和中銀消費(fèi)金融中的某一家機(jī)構(gòu)來(lái)為用戶(hù)提供服務(wù)。張葉霞認(rèn)為，這可能是由于不同合作方對(duì)于用戶(hù)的資質(zhì)要求不同所致，但若用戶(hù)滿(mǎn)足多家機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的要求，則應(yīng)由借款人選擇相應(yīng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

此外，盡管今日頭條官方宣傳中指出，“放心借”產(chǎn)品的利率低至0.03%，但南都記者翻閱“放心借”頭條號(hào)評(píng)論區(qū)用戶(hù)曬出的額度截圖發(fā)現(xiàn)，獲批18000-20000元左右額度的用戶(hù)會(huì)拿到0.03%的日息，而獲批1000-5000元額度的用戶(hù)則會(huì)拿到高達(dá)0.065%的日息，舉報(bào)人也因此認(rèn)定今日頭條有虛假宣傳的嫌疑，且可能提高了借貸利率賺取利潤(rùn)。

根據(jù)互金整治辦2017年12月1日下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，助貸機(jī)構(gòu)不得以任何形式向客戶(hù)收取息費(fèi)，只能從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處獲得服務(wù)費(fèi)，所以如果助貸機(jī)構(gòu)提高貸款利率是不合規(guī)的。

但“放心借”官方賬號(hào)對(duì)于用戶(hù)的質(zhì)疑，統(tǒng)一回應(yīng)稱(chēng)是“由系統(tǒng)審批的”。南都記者昨日也就今日頭條與南京銀行間合作中的上述細(xì)節(jié)問(wèn)題向南京銀行征求意見(jiàn)，對(duì)方表示不予置評(píng)。