如果放心借如宣傳一樣是一款金融產品：張一鳴你的金融牌照在哪里？

放心借號稱是“信貸平臺”，是頭條推出的“貸款服務”， 但沒有任何金融牌照也沒有電信增值業務牌照。

7月以來，很多粉絲在后臺問放心借的事情，雖然今日頭條的價值觀和小編完全不配，小編完全討厭今日頭條，但這還是撩起了小編的好奇心，通過巴拉巴拉，小編得到了今日頭條的開恩，第一印象這是一個常規的互聯網金融產品，在放心貸的主頁面上今日頭條開宗明義明確這是自己的金融服務，這是“今日頭條旗下信貸平臺”，在一個宣傳該產品的視頻中，一位衣著看起來像工商銀行工作服的女生說，放心借是“頭條推出的貸款服務”。

假如按照今日頭條公開宣稱的那樣，這是今日頭條的金融服務，那么，小編要問下張一鳴，是否學習過金融法律，是否知道銀監會的規定，所有互聯網金融服務機構必須有牌照！穿透了，所謂互聯網金融，科技金融的本質是金融。

法律依據：中國銀監會處置非法集資專題的官方文件明確，任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。

（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

在今日頭條的網站上，掛出了今日頭條現在擁有的合法牌照京ICP證140141號，小編查詢北京市通信管理局最新更新的數據，這個牌照僅限互聯網信息服務！企查查顯示，在今日頭條的運行公司北京字節跳動的經營范圍也不包括任何和金融有關的內容。也就是說，張一鳴的今日頭條的金融業務既沒有得到金融部門的批準牌照，也沒有得到電信部門的牌照，屬于“非法營運”。

如果是借貸中介：張一鳴你知道這也要牌照嗎？工商局備案注冊?

在今日頭條放心借的主頁面的下方，有著比最上面宣傳自是信貸平臺的字體小幾號的合作方，表示是和三家銀行和消費金融機構合作的。

但在南京銀行、新網銀行、中銀消費金融的官方主頁上，沒有任何三家機構和今日頭條合作的信息，也沒有任何官方新聞稿。

在放心借官方賬號上咨詢放心借，“放心借是提供個人消費借款的服務平臺。通過算法為您推薦“高額低息”的正規持牌金融機構，審核迅速，按日計息….20周歲及以上的中國大陸公民（非在校學生）可申”。

請。

從字面上看，這里和視頻上的“貸款”變成“借款”，是“消費借款的服務平臺”，而小編在網上找到的今日頭條此前的宣傳中，上面特別強調是“技術服務平臺”，

其工作是“算法”這個萬金油黑盒子，沒有任何技術文獻顯示今日頭條在這里的算法是是如何算的，但“高額低息”四個字看起來如廣告語言！

小編找遍銀監會的所有文件，沒看到過和金融機構合作貸款可以定位自己為技術服務的，小編當然知道，現在越來越多的互金公司都不愿意稱自己是金融公司，而是稱自己的金融科技公司，Fintech的干活（一直支持今日頭條的阿里系的螞蟻金服也說自己是做科技）。當穿透一切，即使今日頭條可以貶稱自己不是金融公司（等于承認虛假宣傳），那么他也是一家金融中介公司，一家網絡借貸信息中介機構。

別急，中國銀監會對于網絡借貸也是有詳細規定的。工商局備案注冊，通信管理部門電信服務許可證缺一不可！張一鳴，你的牌牌在where?

第二章 委托人第八條 網絡借貸信息中介機構作為委托人，委托存管人開展網絡借貸資金存管業務應符合《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規定，包括但不限于在工商管理部門完成注冊登記并領取營業執照、在工商登記注冊地地方金融監管部門完成備案登記、按照通信主管部門的相關規定申請獲得相應的增值電信業務經營許可等。

另外，雖然放心借宣傳利率低到0.03%，但小編看到放心貸主頁上面很多人拿到的利率是0.065%，相當于年利率23.6%，接近政府規定的高利貸紅線，而無論是騰訊的微信、阿里的借唄，甚至的正規銀行的消費貸款，其利率都只在0.03%之下，微信甚至很多都是0.015%。

如果是金融廣告導流服務？那不是虛假宣傳嗎？

從上面三個不同的角度，大家對于今日頭條的這個放心借是個什么東西大概有些明白了，首先從其宣傳品字面上看就是他自己的一個金融產品，那一定是違法的，而如果是一個網絡中介，那也定是違法的，而今日頭條能辯護的一定是說自己是技術服務，但大家都知道，穿透一切，這就是一個金融。

事實上，小編已經咨詢過一個北京金融局，在我們的非正式討論中，金融局認為今日頭條這東西第一不是P2P，所以不屬于北京金融局管，而看來看去，今日頭條這個放心借表面上是一個金融產品，實質上是一個金融廣告，而因為其合作伙伴是銀行和消費金融公司，所以，對于今日頭條的監管應該是銀保監系統負責。

那么假如就是一個金融廣告，或者從行業的術語叫做導流服務，通過廣告導流和持牌金融機構合作，但今日頭條又把他包裝成自己的貸款產品，在宣傳中看不到任何導流到銀行或消費金融公司的金融產品。今日頭條虛假宣傳的問題應該是銀保監會和工商局管嗎？

另外，根據銀監會《消費金融公司試點管理辦法》，如果和今日頭條合作的三家公司真的有技術外包合作協議，也必須向銀監機構報告。

第二十七條 消費金融公司如有業務外包需要，應當制定與業務外包相關的政策和管理制度，包括業務外包的決策程序、對外包方的評價和管理、控制業務信息保密性和安全性的措施和應急計劃等。

消費金融公司簽署業務外包協議前應當向銀行業監督管理機構報告業務外包的主要風險及相應的風險規避措施等。

消費金融公司不得將與貸款決策和風險控制核心技術密切相關的業務外包。

放心借借給誰？無場景現金貸早就被嚴格禁止

撇開所有今日頭條金融牌照、電信增值服務牌照、虛假宣傳的問題，根據銀監會處置非法集資專題的權威文件，互聯網消費金融服務必須保證“要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。”

(十二)互聯網信托和互聯網消費金融。信托公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，并保守客戶信息。信托公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信托業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信托公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信托業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。

互聯網金融風險專項整治辦公室領導小組關于現金貸有詳細的規定。銀監會關于消費金融的貸款用途也有相信的規定，但對于今日頭條提供的放心借產品，小編沒在任何地方看到如何保證大學生不能借錢，如何保證有消費場景。事實上，只要編個理由借到錢，根本沒有人管你去做什么了。

看到網上有人覺得今日頭條這個產品和螞蟻的借唄類似，但要知道，借唄正在銀監會的嚴密監督之下，明顯減少了發放。

《通知》稱，暫停發放無特定場景依托、無指定用途的網絡小額貸款，逐步壓縮存量業務，限期完成整改。未依法取得經營放貸業務資質，任何組織和個人不得經營放貸業務。

對于助貸業務，《通知》表示，其應該回歸本源。銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的，不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

放心借顯然無法保證對方是否在校學生，也無法保證對方貸款用于何方

請問張一鳴 為什么要放心借必須授權我的通訊錄給你

銀監會處置非法集資專題權威文件第十七條專門提到了信息安全問題。

（十七）網絡與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網絡與信息安全保障進行監管，并制定相關監管細則和技術安全標準。

但在今日頭條的放心借的流程中，有一個小編看起來有點嚇人的步驟，你必須提供你的親戚和朋友的聯系人的電話號碼！而且這一個過程中你必須把你的通訊錄權限授權給今日頭條！雖然小字說明今日頭條僅在緊急情況下作為聯系使用。

今日頭條沒說明這個“緊急情況”是什么東西，但當你的通訊錄授權給今日頭條之后，后面的黑箱一般非技術人員是無法弄清楚的，此前，已經有人因認為今日頭條APP未經同意上傳了手機通訊錄信息，涉嫌侵犯個人隱私，將今日頭條運營方北京字節跳動科技有限公司(下稱今日頭條)告上法院，索賠1元并要求對方道歉。

這通訊錄究竟干什么用呢？所有去正規銀行辦理業務的人，應該是沒有人聽說過必須把你家里人的電話，你的手機通訊錄留給銀行的，而公開資料顯示，通訊錄在互聯網貸款中的重要性并非如今日頭條說的這么輕描淡寫，就在剛剛，一個借了某金融消費公司錢的朋友來電話告訴小編，對方不斷打他通訊錄上朋友電話，說他欠款，而在消費投訴網站，今日頭條放心借的合作伙伴之一中銀消費騷擾式撥打通訊錄電話的投訴非常多。中銀消費還因違法信貸規定被上海銀監會罰款138.6萬元。

征信：說好的人民銀行 怎么變成了芝麻信用

還有一個奇怪的事情，在今日頭條放心借的說明中，清楚告訴借款人，需要中國人民銀行的征信查詢。其實很多網絡借貸者都比較害怕被查央行征信的，上次小編和一家網貸公司老總聊天的時候，說到風險控制的幾個維度，央行查詢征信的次數也是一個比較重要的維度，什么意思呢，因為很多借貸者都是N個平臺借款的，但因為各個公司之間不聯網，所以你查的征信多就表示你可能借的地方多，這是一個負面指標。

令人奇怪的是，在小編試驗今日頭條放心借的流程中發現，在作出妥協填寫好各種私人信息之后，小編卻在幾秒鐘后收到了螞蟻金服的芝麻信用發來的短信，說我授權中銀消費金融查芝麻信用。

特別有意思的，幾秒之后，小編獲得今日頭條的結果是，本次申請未通過審核！

要知道，小編的芝麻信用的748，信用極好！小編在主流銀行有貸款，小編試驗主流銀行的消費金融也是很快過了，小編試用阿里的借唄也是秒過。試問今日頭條，試問中銀消費金融，你這所謂算法、標準如此令人費解，是不是有巨大的問題呢？

至此，小編完成了對于今日頭條放心借的實驗，差評！同事卸載了今日頭條！