輝常明險：人生思考、保險科普、理財分享。

無論是人身險還是財產險，很多保險合同中都有“免賠約定”，說明了不賠的金額或范圍。

一些客戶在購買時不理解，在理賠時才知道，悔之晚矣。

今天我們就來說一說，保險中都有哪些免賠情況。

一、什么是“免賠”？

“免賠”一般出現在包含“費用補償型”責任的保險中，也就是產生實際花費后，再找保險公司報銷的情況。

比如：醫療險或意外險中的醫療費用報銷、車險或責任險中的第三方費用損失補償等。

二、免賠額

免賠中最常見的是免賠額，“免賠額”可以簡單理解為“賠償起點”、“起付線”或“門檻”，

也就是說，損失責任如果低于合同中約定的金額或比例，保險公司不賠付，只能自己承擔；

超過這個金額或比例（的部分），保險公司才會賠付。

因此在同樣的情況下，免賠越低越好，最好是“0免賠”。

有一些優秀的產品是可以做到“0免賠”的。

我平時也喜歡給客戶推薦“0免賠”的，價格也很有優勢的產品。

舉例說明：

1、很多意外險會有100元的“免賠額”。

2、百萬醫療險一般有10000元的免賠額。

（社保報銷后，剩下的“需要自己掏錢的金額”減去一萬再報銷，一般以年為單位，一年內自費部分超過10000就可以報銷）

二、免賠比例

“免賠比例”就是只理賠一定的比例，而不是全部(即100%),

比如：理賠比例是80%，90%等。

如果理賠80%，意味著有20%不能理賠。

當花費比較小時，這個20%也許不多（2000元的20%是400元）；

如果花費非常大，這個金額也是一筆不小的開支（100萬的20%是20萬）

這種情況在一些意外險、小額醫療險、以及車險、責任險中比較常見。

同理，在同樣的情況下，理賠比例越高越好，最好是100%（全部理賠）。

當然，同類產品中也有比較優秀的，可以做到100%（全部理賠）的產品，我一般給客戶推薦的都是這類產品。

三、免賠天數

一般是在一些天數以內不賠，“免賠天數”在醫療險或意外險的“住院津貼”責任中比較常見。

免賠天數一般按保險期間（1年/數年）或按次約定。

例如：

一些意外險的“住院津貼”一般是每次免賠3天。

四、相對免賠 與 絕對免賠

（1）相對免賠（可理解為理賠對于“門檻”的要求）

只要達到門檻，所有費用全都賠，我們自己無需承擔費用。

理賠金額就是我們的花費金額。

（2）絕對免賠（可理解為理賠的“起付線”或“入場費”）

達到起付線后，也只賠起付線以上的部分，起付線以下的部分依然需要被保險人自己承擔。

這時候，理賠的金額=實際花費-免賠額

舉例：

在同樣花費5000元的情況下：

①相對免賠額1000元時（要求達標即可全賠），實際報銷：5000元。

②絕對免賠額1000元時（即使達標，也要減去“門檻費用”），實際最多報銷：5000-1000=4000元。

綜上可以看出：在同等情況下，相對免賠可報銷更多的金額，自己承擔的更少。

五、百萬醫療險中的“相對免賠”與“絕對免賠”

百萬醫療險中的“相對免賠”和絕對免賠，跟以上情況不一樣。一般是針對社保報銷來講的。

①百萬醫療險的“絕對免賠”

大多數“百萬醫療險”屬于“絕對免賠”，一般都支持支持從其他商業險報銷來抵扣1萬免賠額。

也就是說，其他商業保險報銷的費用，可以算在“1萬免賠額”內，但不支持社保報銷抵扣。

（如果其他商業報銷報銷了1萬以上的費用，就相當于達到了“0免賠”的效果，自己不用再掏錢）

②百萬醫療險的“絕對免賠”

少數“百萬醫療險”屬于“絕對免賠”，不管是以什么渠道報銷（“其他商業保險”或“社保”）， 報銷的部分都可以抵扣“1萬免賠額“

六、實際理賠中的常見因素

在實際理賠中，計算理賠費用時需要綜合考慮“保障責任”、“免賠額”、“賠付比例”、“最高賠付金額”等因素。

“保障責任”就是：具體情況或治療是不是“這個保險”能保的。

關于保障責任的詳細說明，可以查看我的另一篇文章，請戳：保險公司為什么會拒賠（怎樣避免拒賠，順利理賠）

花費金額再減去免賠額，乘以賠付比例，在不超過最高賠付金額時，就是最終的報銷費用。

舉例：

（1）如果一款意外險的免賠額是100元，賠付比例80%，津貼免賠天數3，醫療報銷最高賠付金額是10000元。

在發生意外滿足“保障責任”的情況下，如果住院3天，花費8000元。

實際理賠金額：6320元。

8000-100（免賠額）=7900，再乘以理賠比例：7900*80%=6320元，

實際有1680元需要自己承擔（8000-6320=1680元）

（2）在醫療情況不變的情況下，總花費也不變，

如果另一款醫療險是“0免賠”，賠付比例100%，同樣最高賠付金額10000元，沒有免賠天數，住院津貼每天100元。

理賠金額就是：8300元（實際花費8000元+3*100元（津貼））

輝輝提示：

本文內容很好的解釋了一些保險產品的費用差異和理賠金額差異

免賠是保險行業一個比較常見的情況，了解這一點，有助于理解理賠金額，也可以選擇到更適合的產品。

對于保險公司來說，他們需要控制理賠成本，這樣有利于長期經營，持續給客戶提供理賠服務，

如果保險公司理賠過于寬松，保險成本將持續上升，這也會分攤到每個后面繼續交費的消費者身上

對于買保險的人來說，報銷的越多自然越好，但是保險公司承擔費用多的情況下，他們的成本就會提高，保險費用也會相應提高。

作為一名保險經紀人，我可以做國內200余家保險公司的各類保險產品，豐富的產品庫讓我們有更多選擇，且可以實現多家保險公司的靈活搭配。

我喜歡在理賠最高的產品中，給客戶推薦相對便宜的保險產品。

希望大家都能買到適合自己的保險產品，解決想解決的所有問題，又不花太多的冤枉錢。

好了，關于“保險免賠額問題匯總”就講到這里，如果你有更多醫療和保險問題，歡迎提問和留言探討。

（對于有價值的問題，我會寫文章做解答，問題一經采用，奉上紅包 ）。

如果你喜歡保險，認可“保險，讓生活更美好”的價值，可以和我交流交流行業情況和從業相關事宜。

我計劃用未來的30年，攜手10000名優秀的伙伴，為100萬家庭送去科學的保障。