鄭先生想購買一輛新能源小轎車，但缺少一些資金，因此向銀行申請汽車貸款。銀行目前沒有汽車貸款，只有信用卡購車分期業(yè)務(wù)，銀行給出的分期方案是“車貸12萬3年月供4200元”。小鄭想知道這種信用卡分期費(fèi)率正常嗎？

銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)，向客戶收取的不是利息，而是手續(xù)費(fèi)。因此，看一項(xiàng)信用卡分期業(yè)務(wù)是否正常，主要看分期手續(xù)費(fèi)率是否偏高。

我們來看一下，12萬元的汽車分期貸款，期限3年，每月支付（月供）4200元，這其中每月支付的信用卡分期手續(xù)費(fèi)是多少呢？

分期年限3年，也就是分期次數(shù)是36期（即36個月）。12萬元信用卡分期本金分?jǐn)傊?6期，每期要分?jǐn)偟谋窘鹗?333.33元。那么，月供4200元當(dāng)中就有866.67元是分期手續(xù)費(fèi)（4200元－3333.33元）。

據(jù)此計(jì)算，該筆信用卡分期業(yè)務(wù)的月手續(xù)費(fèi)率是0.7222%，具體計(jì)算如下：

（866.67元÷12萬元）×100%＝0.7222%

0.7222%的月手續(xù)費(fèi)率換算成銀行貸款利率是15.68%。目前，銀行針對個人的消費(fèi)貸款的平均年利率約是6.50%。而15.68%的水平已經(jīng)超過了個人消費(fèi)貸款平均利率的2倍，這樣的手續(xù)費(fèi)率明顯是偏高了，因此，“車貸12萬3年月供4200元”的信用卡分期方案是不正常的。

我們在將信用卡分期手續(xù)費(fèi)率換算成銀行貸款年利率的時候，可以借助網(wǎng)絡(luò)上的“分期實(shí)際年化利率計(jì)算器”，輸入相關(guān)的數(shù)據(jù)即可分成年化利率。如果不需要精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，可以將月分期手續(xù)費(fèi)率乘以20來做個估算。

例如，本文中所說的月分期費(fèi)率0.7222%，乘以20后得出14.444%，這與通過“分期實(shí)際年化利率計(jì)算器”計(jì)算出的結(jié)果（15.68%）相比，相差1.236個百分點(diǎn)，也較為接近真實(shí)數(shù)據(jù)了。

在換算信用卡分期年化利率時，要注意一個很重要的區(qū)別點(diǎn)：分期手續(xù)費(fèi)是一次性收取，還是分月收取。分期手續(xù)費(fèi)一次性收取和分月收取是不一樣的，它對分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率有較大的影響。

例如，“車貸12萬3年月供4200元”方案中，手續(xù)費(fèi)每月收取的情況下，分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率是15.68%。但如果手續(xù)費(fèi)是在發(fā)放分期貸款時一次性收取31200元（月供4200元×36期－貸款本金12萬元）的手續(xù)費(fèi)，那么分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率就是20.30%，比每月收取的方式多出了4.62個百分點(diǎn)（即4.62%），相當(dāng)于12萬元貸款多支付了5544元的手續(xù)費(fèi)。

所以，在辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時，一定要注意手續(xù)費(fèi)的收取方式，要積極爭取每月支付手續(xù)費(fèi)的方式，以便節(jié)省手續(xù)費(fèi)支出。#信用卡常識#