車貸利率是多少(貸款利息車貸)
鄭先生想購買一輛新能源小轎車,但缺少一些資金,因此向銀行申請汽車貸款。銀行目前沒有汽車貸款,只有信用卡購車分期業(yè)務(wù),銀行給出的分期方案是“車貸12萬3年月供4200元”。小鄭想知道這種信用卡分期費(fèi)率正常嗎?

銀行的信用卡分期業(yè)務(wù),向客戶收取的不是利息,而是手續(xù)費(fèi)。因此,看一項(xiàng)信用卡分期業(yè)務(wù)是否正常,主要看分期手續(xù)費(fèi)率是否偏高。
我們來看一下,12萬元的汽車分期貸款,期限3年,每月支付(月供)4200元,這其中每月支付的信用卡分期手續(xù)費(fèi)是多少呢?
分期年限3年,也就是分期次數(shù)是36期(即36個月)。12萬元信用卡分期本金分?jǐn)傊?6期,每期要分?jǐn)偟谋窘鹗?333.33元。那么,月供4200元當(dāng)中就有866.67元是分期手續(xù)費(fèi)(4200元-3333.33元)。
據(jù)此計(jì)算,該筆信用卡分期業(yè)務(wù)的月手續(xù)費(fèi)率是0.7222%,具體計(jì)算如下:
(866.67元÷12萬元)×100%=0.7222%
0.7222%的月手續(xù)費(fèi)率換算成銀行貸款利率是15.68%。目前,銀行針對個人的消費(fèi)貸款的平均年利率約是6.50%。而15.68%的水平已經(jīng)超過了個人消費(fèi)貸款平均利率的2倍,這樣的手續(xù)費(fèi)率明顯是偏高了,因此,“車貸12萬3年月供4200元”的信用卡分期方案是不正常的。

我們在將信用卡分期手續(xù)費(fèi)率換算成銀行貸款年利率的時候,可以借助網(wǎng)絡(luò)上的“分期實(shí)際年化利率計(jì)算器”,輸入相關(guān)的數(shù)據(jù)即可分成年化利率。如果不需要精準(zhǔn)的數(shù)據(jù),可以將月分期手續(xù)費(fèi)率乘以20來做個估算。
例如,本文中所說的月分期費(fèi)率0.7222%,乘以20后得出14.444%,這與通過“分期實(shí)際年化利率計(jì)算器”計(jì)算出的結(jié)果(15.68%)相比,相差1.236個百分點(diǎn),也較為接近真實(shí)數(shù)據(jù)了。
在換算信用卡分期年化利率時,要注意一個很重要的區(qū)別點(diǎn):分期手續(xù)費(fèi)是一次性收取,還是分月收取。分期手續(xù)費(fèi)一次性收取和分月收取是不一樣的,它對分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率有較大的影響。

例如,“車貸12萬3年月供4200元”方案中,手續(xù)費(fèi)每月收取的情況下,分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率是15.68%。但如果手續(xù)費(fèi)是在發(fā)放分期貸款時一次性收取31200元(月供4200元×36期-貸款本金12萬元)的手續(xù)費(fèi),那么分期手續(xù)費(fèi)率換算成貸款年化利率就是20.30%,比每月收取的方式多出了4.62個百分點(diǎn)(即4.62%),相當(dāng)于12萬元貸款多支付了5544元的手續(xù)費(fèi)。
所以,在辦理信用卡分期業(yè)務(wù)時,一定要注意手續(xù)費(fèi)的收取方式,要積極爭取每月支付手續(xù)費(fèi)的方式,以便節(jié)省手續(xù)費(fèi)支出。#信用卡常識#