最近朋友圈很多保險(xiǎn)業(yè)的朋友都在發(fā)關(guān)于年金險(xiǎn)，每每用詞都是最后一批定利率4.025%的產(chǎn)品了，大家且買且珍惜。

其實(shí)湯圓君一點(diǎn)都不反感保險(xiǎn)，甚至自己的家庭也嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)配置比例（總收入20%左右）每年購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，可以說我是真正喜歡保險(xiǎn)，也認(rèn)可保險(xiǎn)的那批人。因?yàn)槊魈炫c意外你永遠(yuǎn)不知道誰先來，不是嗎？

過這里要借用一位朋友的話：

中國大部分人不適合買保險(xiǎn)，因?yàn)椴欢裁词瞧跫s精神；中國90%的從業(yè)者不適合賣保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兏静欢裁词潜ｋU(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)這么多年的亂象就是起源于這些不適合賣保險(xiǎn)的人，把保險(xiǎn)賣給了那些不適合買保險(xiǎn)的人。

湯圓君是一個(gè)喜歡研究數(shù)字，尤其是收益率類數(shù)字的人，今天就來分享一下關(guān)于年金的一些看法。

何為年金

說到年金險(xiǎn)，首先我們得知道什么是年金。所謂“年金”，指的是持續(xù)多期的收入。比如今年我賺10000塊錢，明年也賺10000塊錢，后年也是，后面每年都是10000塊錢，這些收入加起來就稱之為年金。

很多人一看到這點(diǎn)，大腦就開始高速運(yùn)行，每年都是一塊錢，如果我們可以領(lǐng)一輩子，比如今年30歲，可以活80歲，從31歲開始領(lǐng)，豈不是可以領(lǐng)50萬元，這可是一筆不小的數(shù)字。

在任何時(shí)候，涉及到錢的計(jì)算，我們切記要用同一個(gè)時(shí)間點(diǎn)來計(jì)算，這樣得出的結(jié)果才更真實(shí)，而且才有意義。

在年金的計(jì)算里，有兩個(gè)數(shù)據(jù)最重要：

一是期數(shù)，你收多少期，10期，20期，還是永遠(yuǎn)……

二是貼現(xiàn)率，也就是未來的錢在今天值多少錢。

期數(shù)很好理解，貼現(xiàn)率我們一般簡單的用通脹來考慮即可（無風(fēng)險(xiǎn)收益率都不用考慮了，不然貼現(xiàn)率更高）。

實(shí)例

簡單的舉個(gè)例子。比如某平臺(tái)上有這么一款年金計(jì)劃保險(xiǎn)：30歲的張先生每月交1000，交5年；40歲開始領(lǐng)錢，每年固定領(lǐng)3364元到80歲，累計(jì)可領(lǐng)13.7萬元。

開動(dòng)大腦一算：每月1000元繳費(fèi)，交5年，總成本就是6萬元，最后一共領(lǐng)了13.7萬元，收益率高達(dá)228.3%，很可觀了。

可是我們說過啊，金錢數(shù)字對比，一定要換算成同一時(shí)間的數(shù)字才有意義。

我們假設(shè)長期的通貨膨脹率是3.5%。那么我們每年交12000，交了5年，現(xiàn)值就應(yīng)該是56077元；從40歲開始領(lǐng)錢，領(lǐng)40年的現(xiàn)值是50928元，如果領(lǐng)永遠(yuǎn)的話，現(xiàn)值是68137元。

這樣簡單一計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)在長期通脹率3.5%的情況下，如果我們能夠活到80歲，領(lǐng)到的錢現(xiàn)值反而少了5149元；如果我們活到萬萬歲的話，可以多領(lǐng)12060，還趕不上有些人一個(gè)月的工資呢。

這樣簡單計(jì)算一下，我們就可以發(fā)現(xiàn)其中的奧秘，絕大部分人，根本就不懂時(shí)間作用在金錢上的魔力，他們的時(shí)間觀是固定的，靜止的，而不是發(fā)展的、運(yùn)動(dòng)的時(shí)間觀。那保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員難道是在騙人嗎？不排除有個(gè)別人是在故意忽略這個(gè)事實(shí)，或許那些人本來自己也不懂，他們也是處于“無知”的狀態(tài)，這樣的話，我們能說別人是在故意騙你嗎？顯然是不能的，只能說大家都是可憐人而已，不是嗎？

很喜歡薛兆豐老師課程里的一句話：無止境地、不停地追求知識(shí)，不停地改善自己的技能，才是財(cái)富增長最可靠的保障。

我們不是要說年金險(xiǎn)有多不好，只能說因人而異。如果要買保險(xiǎn)的話，首先得注重保障性，把重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等配置夠了，如果還有閑錢的話，的確可以配置一些理財(cái)險(xiǎn)、年金險(xiǎn)。從上面的數(shù)據(jù)我們可以看出，年金險(xiǎn)的實(shí)際損失其實(shí)并不多，可以當(dāng)作抗通脹產(chǎn)品來配置。畢竟資產(chǎn)多元化，才能夠分散風(fēng)險(xiǎn)，保障資產(chǎn)安全及增值；還有一點(diǎn)，保險(xiǎn)的保單貸是不入征信系統(tǒng)的，可以在急需錢的時(shí)候，貸款度過難關(guān)。

因此，如果有人一來就讓你購買分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)這一類產(chǎn)品，而不考慮你自身是否配置了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的話，你最好慎重考慮一下，因?yàn)樗约阂彩且粋€(gè)“無知”的可憐人啊。

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