經(jīng)濟觀察網(wǎng) 記者 汪青在投放力度持續(xù)加大下，銀行打響消費貸“價格戰(zhàn)”。

“2020年底需要大額消費貸裝修時拿不到額度，最后還是通過貸款中介高息貸了款。沒想到今年陸續(xù)接到多家銀行電話和短信推介消費貸。只需要通過手機銀行APP隨時申請就可以快速下款，貸款利率普遍都在4%以下。”上海地區(qū)居民張潔在1月17日接受采訪時表示，近期有貸款中介向其介紹了一款招商銀行消費貸產(chǎn)品“閃電貸”，通過申請優(yōu)惠券，年利率最低可以降到3.2%。假如貸款20萬元，3年利息大概只要1萬塊出頭。

為了搶奪消費貸客戶，各家銀行都在加大力度進行營銷推廣。除了下調(diào)消費貸利率外，還上新利率優(yōu)惠券，以及推出各類抽獎送話費等活動。需要注意的是，想要獲取銀行消費貸最低優(yōu)惠利率也要滿足一定門檻。

消費貸利率普降

春節(jié)前夕，各家銀行相繼采用貸款利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費貸利率。

張潔通過咨詢了解到，招商銀行閃電貸周年慶活動還在進行中，符合條件的客戶可獲得6.6折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.6%。

“年初時，招行通過系統(tǒng)自動給部分客戶發(fā)放了年利率3.2%的優(yōu)惠券，目前這個活動基本上已經(jīng)結(jié)束了。我現(xiàn)在申請的話，最低就是拿到3.6%的優(yōu)惠券。想要獲得3.2%優(yōu)惠利率則需要通過企業(yè)團辦，也就是同一家單位多個人一起申請，申請人數(shù)則需要根據(jù)所在分行實施的政策決定。”張潔表示，除了利率優(yōu)惠券外，活動期間申請閃電貸還有機會獲取現(xiàn)金紅包，并且有機會參與華為手機抽獎。

與此同時，國有大行也采取利率優(yōu)惠政策，消費貸利率最低可以降到3.60%。

工行融e借，貸款期限最長三年，支持等額本金、等額本息、按期付息一次還本三種還款方式；隨借隨還，額度600元至30萬元，年化利率最低3.7%。

農(nóng)行網(wǎng)捷貸，產(chǎn)品額度最高30萬元、利率1年期最低可執(zhí)行3.65%、年限1年。

建行建易貸，額度最高100萬元，期限最長5年，年化利率低至3.60%，可用于個人及家庭綜合消費支出，貸款額度及利率由系統(tǒng)自動審批。

中行隨心智貸，額度最高30萬元，年利率低至3.65%，用款期限最長3年，隨借隨還。

對于近期銀行消費貸利率普遍下調(diào)，光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，主要是市場流動性充裕，資金利率處于相對低位；同時，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，部分銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務(wù)，也有“早投放、早收益”方面的考慮。

“此外，近年國內(nèi)遭遇多重因素超預(yù)期影響，進而導(dǎo)致居民消費低迷，消費信貸業(yè)務(wù)增長緩慢。因此，銀行通過低利率等方式積極發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)。”周茂華表示，從趨勢看，隨著經(jīng)濟復(fù)蘇，消費信貸需求回暖，利率再度大幅下行可能性降低。

受多重因素影響，2022年居民新增儲蓄規(guī)模一路上漲，消費意愿較低。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬億元，較2021全年增量縮水約4萬億元。其中，以個人消費類貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬億元。

日前，銀保監(jiān)會就表示，將督促銀行機構(gòu)合理增加消費信貸，鼓勵保險機構(gòu)為各類消費場景提供個性化保險保障產(chǎn)品。繼續(xù)做好“新市民”金融服務(wù)，創(chuàng)新符合不同消費群體特點的金融產(chǎn)品，激發(fā)重點消費領(lǐng)域活力。繼續(xù)發(fā)揮金融資金在住房、汽車等大宗消費方面的重要支持作用，做好養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、文化、體育、餐飲、住宿、旅游等服務(wù)消費的綜合金融服務(wù)。

低利率獲取門檻不低

值得一提的是，盡管不少銀行相繼下調(diào)了消費貸最低貸款利率，但并不是所有客戶都可以享受到最大優(yōu)惠力度。

記者了解到，目前能夠享受到最低優(yōu)惠利率的客群，基本上都是銀行優(yōu)質(zhì)客群，比如銀行工資卡客戶，房貸客戶等。

以閃電貸為例，在2023年1月4日至2023年3月31日活動期間，閃電貸達標(biāo)客戶可領(lǐng)取3.6%指定利率券，閃電貸優(yōu)惠券僅限單次提款使用，且需滿足提款金額至少5萬元時才能使用。

閃電貸活動對象須同時滿足三個條件。其一，上海分行一類卡持卡客戶；其二，成功建額閃電貸，且2022年12月31日閃電貸貸款余額為0。其三，資質(zhì)達標(biāo)則需上海分行工資卡客戶或者最高持卡等級金卡及以上客戶。

招商銀行客服在接受采訪時表示，閃電貸申請資格以及額度，會隨著客戶在招行的綜合資信測評不斷變化，在招行辦理存款、理財?shù)葮I(yè)務(wù)越多，時間越長，可獲得的閃電貸額度就可能越大。同時，還需要保持良好的個人資信記錄。

同時，部分銀行對消費貸投放還存在一定企業(yè)偏好。比如，公務(wù)員、事業(yè)單位、公立學(xué)校及公立醫(yī)院、房貸客戶或繳存公積金的優(yōu)質(zhì)單位職工等。

其中，建行建易貸產(chǎn)品客群就定位于政策機構(gòu)、事業(yè)單位和金融機構(gòu)等員工；杭州銀行公雞貸主要客群則是公務(wù)員、行政事業(yè)單位、銀行、保險、證券、電信、電力、煙草、石化、律師、上市公司、國企等杭州銀行可準(zhǔn)入企業(yè)正式在編員工且連續(xù)繳納住房公積金。

為了避免消費者對貸款利率的誤解，各家銀行也在貸款頁面進行提示，“產(chǎn)品利率以實際辦理利率為準(zhǔn)，消費貸額度和貸款是否獲批，則以審批結(jié)果為準(zhǔn)”。

“我招行手機APP顯示，我的閃電貸利率大概是7.2%，申請優(yōu)惠券后可以到3.6%。相比以前五六個點的消費貸，現(xiàn)在這個利率確實讓人相當(dāng)心動。”張潔表示，銀行客服還提示，消費貸的資金不能用于購買理財、房產(chǎn)、以及炒股等非消費領(lǐng)域，一旦在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費貸被挪用，將會提前收回貸款。

一路走低的消費貸利率讓不少消費者心動，而是否有必要“薅羊毛”，則需要視個人實際情況決定。

周茂華表示，對有短期小貸需求的消費者而言，確實是個好機會，目前消費貸利率較之前明顯下降，但消費者還是提倡理性消費，避免非理性加杠桿。

此外，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局此前也曾發(fā)文提醒消費者，要堅持量入為出的消費觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，在不超出個人和家庭負擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣；要從正規(guī)金融機構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費信貸用于非消費領(lǐng)域，警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段，不要輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。