2017年對于典當行業來說是一個值得紀念的時間節點。

1987年，大陸地區的典當行業正式恢復經營，1988年，河南地區以洛陽市典當商行為代表的最早一批典當企業誕生。如今，中國大陸典當行業恢復了30年，河南典當行也邁過第29個發展年，典當行業在不斷復興，但也面臨著前所未有的困難和挑戰。

典當是一個古老而傳統的行業，由于某些歷史原因曾一度中斷，而今，經過30年的發展，典當已經化身為“金融機構”，行業的功能不斷增多，體量也在不斷增大。

“當”字掛頭的典當行你去過嗎？都是什么人在此“買賣”？這個陌生的行業如今是啥樣？今天，河南商報記者為你揭開當鋪的神秘“面紗”。

河南商報記者 王喬琪 崔文/文 鄧萬里 實習生 羅晨宴/圖

【典當行的“名片”】

物與錢一出一進，這里成了“中轉站”

“蟲吃鼠咬、光板沒毛、破褂爛襖一件，”當鋪老板嘴里吆喝著，一旁的先生在薄上記著賬。高高的柜臺、冷臉的掌柜，透過一些歷史劇，人們對典當行有了初印象。

而現在的當鋪，明凈的柜臺、笑容滿面的典當師以及琳瑯滿目的“高級貨”，一不小心，還以為錯進了銀行或是名品專賣店。

其實，如今街頭的當鋪，也與時俱進，成了小型的金融機構。房子、車子、古玩字畫、手表、貴金屬……只要是有價值的東西，都可以在這置換出一定的金額，而當鋪也會從中收取一定比例的服務費。

當鋪還會充當老板們的“銀行”，通過抵押的方式進行借貸。

當然，在當鋪，所有的抵押都是有期限的，鄭州銀豐典當有限責任公司常務副總鄭永剛介紹，對于“產品”的當期，一般是5天到幾個月不等，最長不能超過半年。“當期不足5日，我們會按5日收取有關費用。”

而對于那些逾期當戶沒有贖回或續當的物品，鄭永剛說，一般情況下，這些物品會變為“絕當品”，進行二次交易。其實，一旦有“絕當品”出現，往往會迎來不少商家“圍觀”，因為相比市面上的產品，典當行里的絕當品在價格方面有很大優勢。

雖然“當鋪”如今換了衣，但至始至終，它都扮演著“中轉站”角色，物與錢一進一出是這個行業的“日常”。在變與不變中，“當鋪”作為窺見事相的地方，每天也上演著各種有趣的故事。

【典當行的“客戶”】

以前窮途末路的人進當鋪，現在當鋪成投資客的“樂園”

在鄭州的一家典當行門口，銀基的批發商戶老張拉來了三車的貨，“這些都是上季壓的一批貨，沒賣出去，現在換季了，先抵押在這，等應季了在換回來。”

而在店內，一位帶著孩子、剛到鄭州不久的年輕媽媽，從手上擼下了一枚戒指，她以此抵押，借出了1000多元的生活費。

隨后，黑色塑料袋包裹的衣物和戒指一同被典當行的工作人員鎖進了裝有24小時監控和防盜設施的庫房里。和它們在一起的還有金條、名表、字畫、奢侈品包、相機、ipad等。

典當行的工作人員告訴河南商報記者，只要符合“有價值、易保管、能變現”原則的東西，這里都能收，這就是從南北朝延續至今的典當行的生意。

夏天當了冬天的皮襖，等到冬天再贖回；家里揭不開鍋，當了“細軟”換點糧，以解燃眉之急。在以前，當鋪常常被認為是窮途末路的去處。而如今，這里已經悄然變成投資客的“樂園”。腰纏萬貫的老板們來這里籌資，手握名人字畫、翡翠珠寶的富人把這當作短期的保險箱。

張永剛告訴河南商報記者，相比過去當鋪的功能，如今的當鋪更像是銀行或金融機構，而來往其中的人也多是有一定經濟實力的。

【典當行的“服務”】

房產、汽車和民品這是典當行的“三大件”

提到典當行的“業務”，從業30年的老潘告訴河南商報記者，房產、汽車和民品可以稱得上典當行的“三大件”。

“近十幾年來，國家經濟發展‘高歌猛進’，房地產市場也‘熱火朝天’，房產典當業務自然也是讓典當行嘗到了好些甜頭，”老潘告訴河南商報記者，房產典當業務是目前典當行里一個重要的產品，是近十多年的熱門。

“實際操作起來，珠寶玉石等都有風險，而房地產和汽車評估制度相對完善，操作起來更穩當。”老潘說。

此外，汽車典當業務與房產的一樣，也都具有“穩定性”，但是老潘也表示，近幾年受到互聯網上二手車的影響，他們也受到了一點沖擊。

而提到民品典當業務，鄭永剛介紹，這是典當行的一個基礎業務，主要承接貴金屬、數碼產品、珠寶、手表、名牌箱包等。“按照《典當管理辦法》的規定，這些動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的4.2%，而房地產這種不動產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的2.7%。”鄭永剛說。

其實，三種業務內容不同，收益也不同，總體來說，動產類的收益要比不動產類的高，但就“風險性”而言，不動產類更為穩定。

【典當行的“潛規則”】

典當行的“三不當”：來歷不明、國家限制、不易保管的東西，不予辦理

古有“神袍戲衣不當，旗鑼傘扇不當，低潮手飾不當”這三個原則。即“神袍戲衣不當”，防的是死人的壽衣、殮服。“旗鑼傘扇不當”“低潮手飾不當”，主要的防止拿瑣物來“開玩笑”的人。

而現在，典當行業也有“三不當”。鄭永剛告訴河南商報記者，來歷不明、國家限制、不易保管的這三類東西，他們不予辦理業務。

“收東西時先要登記、驗證客戶的身份證，針對物品，也會查驗相關合法憑證，驗明‘正身’”，鄭永剛介紹，對于國家限制的煙草、三級以上文物、野生動植物，以及不容易保存的食品類等，他們都不會辦理。

【典當行的“世相”】

人來人往的典當行作為窺見世相的地方，每天也上演著各種有趣的故事：有人為救急，當了行李衣物買了回家的車票；有人專門行騙，給典當師“上眼藥”；也有人把這當“鑒寶”節目，驗真假看行情……

在典當行摸爬滾打了20年的張永剛回憶起初入行的情景，仍歷歷在目。

張永剛告訴河南商報記者，從業之初，他心比較軟，看到有的客戶可憐，就會把價格給的高點，但也因為心腸軟，吃了不少虧。

“1998年的時候，一個男的拉著行李箱來典當，說家在河北，錢包手機都丟了”，雖然行李箱里只有幾件衣服，但張永剛最后還是給了客戶100元。“那時候的100元，不僅有了路費，回去的盤纏也有了。”不過，客戶走之前也向他承諾，有機會路過鄭州一定來感謝。

雖然張永剛在師傅們的嘴里聽慣了這些虛假“承諾”，但最終，客戶在一個月以后回到店里，按時贖回了物品，還對他連連道謝。“其實，人與人之間信任很重要的，有時候的善意之舉是可以救命的。”張永剛說。

但是，社會是殘酷的，有時候心軟、善良、信任也不一定都有善意的回報。

張永剛告訴河南商報記者，一次有客戶借車壞在路上、需要盤纏回家為由，向他典當兩臺DVD，“我年輕的時候，DVD可是個稀罕物，”因為專業知識不足，張永剛并沒有鑒定準確，行騙者嘗到甜頭后，又拿出十臺機器，“修車盤纏不夠，還需要錢，”最終，這十幾個稀罕物件被師傅判定為高仿的假貨。因為這，張永剛自己賠了一萬多元，也因為此，他也長了心。

其實，像這樣專門行騙、以假亂真，給典當師“上眼藥”的行為，數不勝數，張永剛說，往往在這時，典當師就成了專業的鑒定師，不僅對物品擦亮眼睛、鑒別真偽，也要對人、對事鑒定的清。

“朝請罷來頻典笏，田園歸去只攜琴。”在中國歷史上，典當業無論是給上層人物或老百姓都確實帶來了不少的方便。

30年復興路，典當行業的性質和監管部門幾經轉變，也經受著缺少政策支持，市場沖擊等影響。如今，面對金融環境和市場經常的環境下，典當行業的轉型勢在必行。

【數據】

河南典當業仍有很大發展空間

2015年以前，當鋪是一個尷尬的存在。商店？銀行？金融機構？它的身份總是模棱兩可。直到一紙規定的出現，才將它定了性。

2015年，中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會及國家統計局聯合發布《金融業企業劃型標準規定》，正式將典當行歸為非貨幣銀行服務類金融業企業，確定了其性質和市場定位，也開啟了典當行業新的發展周期。

河南商報記者從河南省典當行業協會了解到，截至今年6月底，全國共有典當企業8472家，我省共有287家，占全國典當企業數的3.4%；全國共有分支機構955家，我省共有13家，占全國的1.4%。

全國典當企業資產總額1641.01億元，我省典當企業資產總額53.15億元，占全國的3.2%；全國典當企業從業人數4.8萬人，我省典當企業從業人數2579人，占全國的5.4%。

河南省典當行業協會會長馮俊敏說，從數據上可以看出，我省雖為經濟人口大省，典當行業也有了大幅度的發展，但是與全國相比還處于中下游，這也說明我省典當行業還有很大的發展空間。

【困難1】

政策似“鐐銬”，清理整頓外更應多扶持

1987年，四川典當行掛牌營業，也標志著中國大陸典當行業拉開了為期30年的復興之路。

不過這條“復興之路”卻充滿著荊棘。

河南省典當行業協會副會長蘇效越說，從宏觀政策面上看，不管是國家還是省級層面，都缺少對典當行業的支持。

據了解，據中國人民銀行總行于1996年4月頒布的《典當行管理辦法》和1995年5月公安部頒布的《典當業治安管理辦法》，有關部門緊密配合，在全省范圍內對典當行進行了清理整頓；2001年，《典當行管理辦法》的出臺，又對典當行進行了整頓。

“從這幾年出臺的政策可以看到，每次政策出臺，都會對典當行業進行一次清理、整頓。”蘇效越說，雖然這使典當行業進入了一個相對規范的發展環境，但卻一直缺少相關的支持政策。

業內人士還指出，2005年商務部頒發的《典當管理辦法》，明確規定了典當公司的業務范圍、經營規則。“管理辦法是一道雙刃劍，即規范了行業，也限制了行業。”他介紹，典當業的業務因此與銀行和小貸公司重疊，讓典當業無法伸開手腳去創新。

而法規同時約束典當行必須以自有資金來進行金融服務，融資對象只能是銀行，這也擠壓了其盈利空間。

【困難2】

“后起之秀”來勢猛，典當行受空前影響

隨著國家逐步放開金融市場，2008年小額貸款公司來勢兇猛，迅速搶占市場，短短幾年時間便分流了大量原典當客戶。

“政府也對小貸公司提供了支持。”業內人士分析，這也造成了優質客戶去銀行、次質客戶去小貸公司、次次質客戶去典當的不利局面，同時客戶質量的下降，也加大了典當行的風險程度。

此外，近年來隨著互聯網的發展，不少類典當的公司逐步興起。互聯網的便捷，讓更多客戶嘗試使用網上借貸。比如閑魚APP，以“讓你的閑置游起來”為廣告語，方便市民通過網上平臺，售賣閑置物品。

【困難3】

培訓期長，綜合人才少，典當人才稀缺

鄭州銀豐典當有限責任公司常務副總張永剛說，目前公司招聘時，會更傾向于珠寶鑒定、考古、金融、會計等專業人才，但缺少綜合性人才。

“因為客戶前來典當的當品是不定的。”張永剛說，但是每位人才專攻的領域是不同的，“有的人會鑒定珠寶，但是對于古玩和字畫卻不甚了解。”

而據一位從事8年的典當師李先生說，每個近典當行的員工，都要經過長期的培訓，才能獨立驗當、估價。

在某招聘網2016年統計的冷門職業中，典當/信托上榜，李先生說，專業人才匱乏、培訓期長是典當人才奇稀缺的主要原因。

【分析】

典當相比小貸公司，有無可比擬的優勢

既然典當行和小額貸款公司性質類似，那么市民在選擇時，應該考慮什么？

蘇效越說，在服務對象對象上，典當行要比小貸公司范圍更廣。

據他介紹，小貸公司按照要求服務對象主要是農民和以農業為切入點的經營者或企業，而典當行的服務對象原則上是所有的自然人或不論是何種性質的企業，只要是擁有合適的質（抵）押物品，且質（抵）押物品的價值大于所要求的貸款數額，都可以成為典當行的客戶。

此外，小貸公司以信用貸款為主，抵押貸款為輔，并對貸款對象和貸款資金的用途和數額有著具體的規定，而典當行是只認物，只要是質（抵）押物合法且價值超過放款金額就可以。

“目前，在房產、車輛的抵押上，小貸公司和典當行差距不大。”蘇效越說，房產和車輛是主要業務，所以目前客戶在選擇時也在根據個人喜好和認知度，這也使得更多的企業關注服務的好壞。

【轉型】

普惠金融下，典當行也在揚帆起航

在經濟形勢和市場環境下，典當行業的轉型勢在必行。

在蘇效越看來，典當行業必須要堅持民品質押典當業務，“這是其他金融企業所做不了的，這個業務是典當業的基本業務，典當行在堅持這個業務的基礎上，也不能全做，因為這個規模太小。”

在今年7月14日召開的全國金融工作會議上，積極發展普惠金融的聲音再次被提出，這也讓全省典當行業看到了曙光。

馮俊敏說，典當行業要回歸提供小額、短期貸款的典當屬性，發揮“周期短、金額小、流程快、處置易、需求頻、風險小”的特點和“救急解難”的作用。

而在典當行新模式探索中，一些典當行已經開始試水。

據業內人士介紹，有典當行已經著手準備“網上拍賣”模式，“作為新的利潤增長點，線上拍賣效果可期，有些典當行業都開通了淘寶拍賣功能。”

此外，一些典當行將傳統門店裝修，強化商品流通的功能，打造成珠寶商行的效果，對客戶而言，更完善的消費環境和金融服務是不可拒絕的。

【鏈接】

一些地區，典當行是不可或缺的生活方式

放眼全世界已經中國一些發達城市，其實典當行已成為市民不可或缺的一種生活方式。

美國1988年典當行就達到近7000家，美國典當行的選址，一類位于繁華地段，一類位于居民社區，人們去典當行融資就如同去麥當勞快餐店一樣便捷。

在南方一些城市，很多80后、90后的年輕大學生，每當寒暑假來臨，會將不方便攜帶的貴重物品進行典當。以一臺5000元的電腦為例，大學生通常選擇200元以內的當金，等到開學后，只需支付10元的息費即可。