昨天，錢江晚報6版推出小時調查《到底是誰這么想借錢給我》，揭秘了我們頻繁收到的貸款短信的幕后原因：主要是貸款中介通過各種方式獲取客戶號碼，并進行推送和營銷。

這樣的貸款中介，大部分既無貸款資質，又與銀行沒有合約，他們大大小小分散在寫字樓里，卻鮮少有人注意到他們。

既然銀行能夠為客戶提供貸款服務，又為何會有這些貸款中介存在？對于貸款中介以銀行名義進行短信營銷的行為，銀行為何不加以制止？既然大多數人都覺得這樣的貸款短信不堪其擾，為何貸款中介還能擁有源源不斷的客戶？

錢江晚報·小時新聞記者采訪調查后發現，部分商業銀行和貸款中介的關系，就像自行車的兩個輔助輪，維持著大額貸款業務的運行。銀行貸款經理背負著大額的放貸指標壓力，而貸款中介迫切希望尋找到有大額貸款需求的客戶，而主貸人(貸款客戶)從銀行拿到貸款后，也不介意給中介一筆手續費，這樣雙方都從中分到了羹。

源起

個體戶和小企業主需要大筆現金流

如果要追溯貸款中介頻繁冒頭的時間，可以說和當年炒房客的出現，不無關系。“以前我們客戶里的大部分都是炒房客。近兩年隨著房地產行業的調控，客戶開始有一些個體戶和中小企業主。”一名貸款中介告訴記者。

四季青一家商鋪店主王青(化名)，就是通過這名貸款中介，成功貸出了近100萬元的現金。受各種情況影響，王青手頭原本就不充裕的現金流徹底斷裂。無奈之下，王青想到了賣房。有朋友告訴他，不如把房子抵押出去，拿一筆錢湊上，等資金回籠了再把貸款還掉。于是，王青通過搜索“銀行直貸”，找到了這名貸款中介。

“他說我征信不錯，只收我2個點的手續費，就能把100萬的貸款辦下來。”王青說，貸款中介為他推薦了三家銀行的不同抵押貸款方案，“有的利息高，有的放貸快。”王青最后選擇在其中一家商業銀行，辦下了這筆貸款。

記者調查發現，尋找像王青這樣的客戶，就是貸款中介大批量發送騷擾短信的原因——為這樣的客戶“包裝”，讓他們遞交的材料，能符合銀行條條框框的審核要求。

大額貸款相比于小額貸款，對客戶的資質要求更高。記者致電某貸款中介機構，詢問自己作為普通上班族，能否從銀行貸出100萬。貸款中介告訴記者：“你沒有房子，做不了抵押貸款；要做信用貸款的話，你又沒有信用卡還款記錄，也沒借過貸款，這筆錢在銀行肯定是貸不下來的，但是我們能盡量給你做。”

這位貸款中介為記者提供了兩種方案：一是通過“借唄”借一筆錢然后還掉，只要征信報告上有這個記錄，就能去銀行貸款；二是申請一張信用卡，但時間比較久。“到時候把你的工作證明重新做一下，打卡工資做高一點。”他補充道。

這里提到的“做一下”，就是指偽造一些材料，從而幫貸款人達到貸款條件。這是貸款中介業務的大頭。當然，還有一些貸款人資質夠，但因為辦理貸款需要比較復雜的手續，加之又要權衡各個銀行的政策和利率，索性花一些手續費，讓貸款中介幫自己解決這些麻煩。

動機

銀行貸款經理為完成KPI拉攏貸款中介

如果貸款人不通過中介，直接去銀行貸款，又需要怎樣的流程呢？

記者聯系上了一位商業銀行的貸款經理，詢問是否可以做房屋抵押貸款。對方詢問了記者的銀行卡流水，是否有營業執照，營業執照滿幾年，以及征信如何等情況后，為記者推薦了一個貸款中介——只說：“你的有些資質可能不符合銀行的條件。”

為何貸款經理要將送上門的客戶推薦給貸款中介？就此，記者咨詢了三名貸款經理，一名就職于國有商業銀行，兩名就職于股份制商業銀行，他們均從事貸款業務。其中一名經理李唐(化名)透露，有些情況，貸款經理是不方便和客戶明說的——“不能直接告訴客戶，有些材料可以‘動’一下。至于剩下的部分，就交給中介去做。”李唐說。

記者調查發現，不同銀行的主營業務不同，以貸款為主要獲利點的銀行，銀行客戶經理和貸款中介之間，就會建立良好的業務關系。

有些銀行會和貸款中介簽訂協議，協議中銀行向貸款中介支付傭金，貸款中介為銀行提供客戶，但這類協議規定，貸款中介不被允許向客戶再次收取服務費。

但事實上，銀行付給貸款中介的傭金并不高，貸款中介的主要盈利點，依然是客戶貸款的手續費。

另一名銀行的貸款經理張超(化名)透露，自己作為團隊長，每年背負著銀行壓下來的大額貸款指標。“如果只給最符合要求的客戶放貸，那我們的任務是遠遠完不成的。所以對于貸款中介幫忙包裝好的材料，除非特別離譜，我們通常也就幫忙提交審批了。”張超說。

今年，放貸的年度指標變多了，但政策依然沒有太大變化。這樣的條件下，張超等人就對貸款中介更加“依賴”。他們也會允許貸款中介自稱是“某某銀行的貸款經理”，以方便他們的推廣和銷售。

上述人士透露，這當中，難免存在有貸款經理收了貸款中介的好處費，就給貸款中介的客戶走銀行特批程序，幫助客戶能更方便地貸到大額貸款。

追問

貸款中介為何“燒不盡，吹又生”

客戶依賴貸款中介能提供信息和包裝材料的服務，某些銀行的貸款業務又依賴中介帶來的客戶，這就導致貸款中介“燒不盡，吹又生”。

那么，對于這樣的貸款中介行業，監管部門是如何規定和管理的呢？

2020年4月，中國銀保監會通過了《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》。記者注意到，該辦法第五十一條提到，合作機構承諾配合商業銀行接受銀行監督管理機構的檢查，并提供有關信息和資料等內容。也就是說，如果商業銀行明確和某些貸款中介公司簽訂了協議，銀監會就有權對其進行監管。

“有這條監管在，銀行是不會輕易和貸款中介公司簽訂書面協議的。他們只有業務員之間的私下交易，這樣即便出事了，銀行也不會牽連過多。”一名銀行業資深從業者透露。

記者就相關問題咨詢了浙江省銀監會，一名工作人員告訴記者，銀監會的監管范圍只有銀行，如果遇到銀行工作人員在貸款過程中存在不規范的操作，可以向銀監會進行舉報，他們會調查處理。