“澄清是非，正本清源，治理民間金融亂象，為正規小額貸款公司‘正名’，凈化普惠金融最后一公里市場環境迫在眉睫。” 今日，中國小額貸款公司協會會長向為國在2018中國普惠金融國際論壇上以“小額貸款公司是普惠金融攻堅最后一公里的先鋒隊，要區分正規小額貸款公司與非法放貸組織的界限”為主題講話時如是說。

為國家經濟社會做出貢獻

向為國表示，大銀行是我國普惠金融的主力軍。但在這個主力軍的前面還有一支普惠金融的小分隊，那就是經有權部門批準的近萬家小額貸款公司。萬家小貸公司覆蓋著全國95%以上的縣域地區，處于金融服務最后一公里的前沿陣地，像中和農信、東方惠民等小貸公司的市場定位都在最后100米，相當一部分小貸公司都在做著為“小微貧弱”群體一家一戶的零距離信用貸款服務。在萬家小貸公司8400億實收資本中，90%以上來自民間資本，近萬億貸款余額中50%以上投向了“三農”和小微企業。在國家扶貧和鄉村振興戰略實施當中，都有小貸公司的身影。小貸公司生在“最后一公里”，長在“最后一公里”，在過去的10年中，小貸公司行業為國家經濟社會做出了很大貢獻，僅浙江省小貸公司累計放貸1.44萬億元，上繳稅金130億元，深圳小貸公司10年累計直接和間接拉動就業600萬人以上。

攻堅最后一公里亟需法規政策支持

小額貸款公司是一個新型金融組織，由于小額貸款公司的法律地位和機構定性長期得不到確認，因而在稅收政策、融資渠道、訴訟環境以及小貸公司市場環境等方面，均遇到了很多瓶頸問題，嚴重地影響和制約著小貸公司行業的可持續發展。

“比如稅收政策， 2017年6月9日財政部、國家稅務總局聯合發布《關于小額貸款公司有關稅收政策的通知》，在農戶單筆10萬元以下小額貸款利息收入免征增值稅等3個方面,首次開始享受了與銀行業金融機構同等的稅收政策。然而只有‘首次’，緊接著的2017年11月3日《關于支持小微企業有關稅收政策的通知》以及此后對金融機構的一系列同類稅收政策，小額貸款公司都享受不到。再比如，小貸公司是金融業企業法人，而在司法適用性上適用民間借貸司法解釋，騙取小貸公司貸款行為也不能納入刑法騙取貸款罪的懲戒范圍等。在此，建議相關部門要繼續高度重視解決金融服務‘最后一公里’的法規政策保障問題，充分考慮到政策的公平性和連續性。” 向為國說。

劃清正規小貸公司與非法放貸組織的界限

由于小貸公司資本金主要來自民間自有資本，對外融資杠桿率很低，加上地方政府的監管，行業整體風險外溢性很小，試點10多年來，小貸公司從未有過因觸碰“非法集資、高息放貸和暴力催貸”三條紅線等而引發惡性事件或集體到政府提出相關訴求。

在向為國看來，原因很簡單，就是小貸公司主要用自己的錢放貸。然而，最近一個時期，社會上不少非法放貸組織和個人冒名頂替，冠以小額貸款公司的名稱或“小額貸款”業務，從事著“無照駕駛”、無照經營的非法放貸活動。因而使相當一部分人弄不清正規小額貸款公司與非法民間借貸組織的界限，一提起“高利貸”、“現金貸”、“校園貸”等，就認為是正規小貸公司干的，甚至一提起P2P、“套路貸”等“爆雷”事件，也都聯想是正規小貸公司干的，讓正規的小貸公司背上了很大的“黑鍋”。

向為國呼吁，一是要切實弄清正規小貸公司與非法放貸組織的界限。正規合法的小額貸款公司是經省級政府（金融辦、局等）主管部門批準，并在當地工商行政管理部門申請辦理注冊登記手續，領取營業執照的有限責任公司或股份有限責任公司。非法放貸組織，是未經批準設立從事或主要從事發放貸款業務的機構或以發放貸款為日常業務活動的單位和個人。它們常常是以“掛羊頭買狗肉”的形式進行非法發放民間貸款活動，有很大的隱蔽性、欺騙性和破壞性。二是進一步加快小額貸款公司立法，從小額貸款公司的法律地位和機構定性等方面保障小貸公司的合法權益。三是繼續加大規范民間借貸行為力度，媒體要進一步加大澄清對正規合法小額貸款公司與非法欺詐性放貸行為界限的宣傳報道，為小貸公司創造良好的市場環境。

來源|農村金融時報作者|孫金霞

本期執行主編|王仲斌 編輯|張緣成 制作|史翰倫