[汽車之家 車險指南] 貸款買車減輕了消費者前期資金壓力，但卻省不了各種麻煩，尤其相比于全款來說，貸款買車的消費者在4S店面前相對更被動。對于貸款買車這件事，一定要懂得防備，所謂道高一尺魔高一丈，經銷商設置的各種彎彎繞繞，只有善于識別并巧妙躲開，才不至于造成損失。你知道在4S店貸款買車，最常見哪幾類陷阱嗎？

坑一：強推貸款方案

一般待車價談定后就到了商議購車方案的環節，目前大部分人買車還是會選擇貸款分期的形式，畢竟對一般家庭而言，一次性拿出幾萬、幾十萬的購車全款，壓力不小。

貸款分期的方案包括選擇哪類機構申請貸款、貸款金額多少、還款期限多長、具體的還款方式是怎樣的等等。4S店通常會給消費者推薦貸款方案，甚至直接制定貸款方案，這中間很少主動征詢消費者的個人意見。4S店的貸款方案，選擇的是與之合作的金融機構，可能是銀行、可能是廠商金融也可能是其他金融機構。

防坑指南：消費者不要全盤接受4S店給的金融購車方案，這時候，可以主動問4S店有哪些備選方案，自己對比貸款成本和還款便捷性，選擇適合自己的方案。比如4S店推薦某家非銀行金融機構貸款產品（通常為高返傭高利率產品），消費者可以詢問是否可做銀行貸款，在4S店辦理車貸業務，優先銀行貸款。即便選擇銀行貸款，不同銀行的車貸利率也有高低之分，具體問清楚4S店跟哪些銀行有合作，選擇利率低的銀行。其次可選擇廠商金融貸款，廠商金融貸款利率通常高于銀行車貸，但常有貼息甚至零息優惠，可以多關注。

此外，對于想要低首付甚至零首付購車的消費者來說，還可以選擇汽車融資租賃方案。汽車融資租賃業務書面定義為出租人根據承租人申請，向指定經銷商購買指定車型并以承租人支付租金為條件將車輛的占有、使用和收益權轉讓給承租人的業務。通俗說，汽車融資租賃是消費者通過以租代購方式取得汽車使用權，租期內，車輛所有權歸融資租賃公司，還款完成后，可轉移給消費者的一種新型購車方式。融資租賃不屬于貸款，因此首付相對低。

坑二：偷用擔保業務

資質好的消費者可選擇銀行貸款；資質一般的消費者，可以走廠商金融或者融資租賃等方式。資質很差，很難通過銀行、廠商金融或融資租賃審批的，才建議考慮其他借貸機構或者找中間擔保。而在實際中，很多人明明資質不錯，申請貸款沒有問題，但在4S店的操作下，卻辦理了擔保貸款，走了冤枉路。

所謂擔保貸款，是以第三方機構或者個人為借款人提供相應擔保為條件發放的貸款。為借款人提供擔保的機構往往會收取一定擔保費用。通俗地說，需要第三方機構或者個人為貸款申請人提供擔保，金融機構才放心發放貸款。

4S店之所以希望消費者辦理擔保貸款，其實還是利益驅使，想從中多賺錢。擔保貸款不但申請到的貸款產品利率較高（當然，給到4S店的返傭也比較高），還會產生擔保費等各種費用，成本是很高的。

防坑指南：在辦理貸款買車時，仔細查看要簽訂的各種合同、協議，識別是否擔保貸款。正常車貸合同直接與銀行等金融機構簽訂即可，如果在貸款協議之外，被要求再單獨簽訂一份擔保協議，則為擔保貸款。如果不得不采取擔保貸款方式，那么也要在合同簽訂環節多做防備，尤其是要看清違約條款；對于異常嚴苛的違約條款可以提出質疑，實在不行可以放棄購買。

坑三：巧立名目收費

這是個老生常談的話題了，可見4S店收費不透明的現象由來已久。前段時間鬧得沸沸揚揚的“西安女車主維權事件”讓所謂“金融服務費”浮出水面。其實，除了金融服務費，4S店巧立名目收取的費用著實不少。

先來說說金融服務費。如果消費者選擇的是銀行車貸產品，一般銀行只收取貸款利息；如果消費者選擇的是信用卡分期購車，一般只需要承擔分期手續費；如果消費者選擇廠商金融，同樣，只需要承擔利息成本即可，廠商金融不會收取金融服務費。

給大家一個可參考的收費標準：一般價格在15萬元以下的車型，金融服務費為3000元左右；15-20萬元之間的車型，金融服務費在6000元左右；20-50萬元之間的車型，金融服務費會在8000-20000元不等。

其他典型亂收費項目還有“出庫費”。所謂出庫費，是車輛出庫前要進行PDI檢查以確定車輛質量沒問題。而這一項服務是汽車廠商向經銷商嚴格規定的，必須履行的程序和義務。也就是這項服務是包含在買車費用里面的，理論上不需要單獨付費。

防坑指南：在買車前問清楚各類收費項目，最好獲得4S店的一份紙質收費清單，選擇收費標準透明且價格合理的4S店。

坑四：捆綁保險、配件或其他服務

除了保險，4S店還可能會捆綁一些配件、裝潢、保養服務等等，很多時候是把以上項目變相折算成車價讓消費者來承擔，即車價貴一些，但4S店多提供一些配件或服務。

防坑指南：捆綁車險方面，比較常見的是消費者被4S店捆綁購買四大主險，甚至上全險。有些車主覺得沒有必要購買太多險種，只想投其中一項或幾項，可先行與4S店商議，爭取更合理的配險方案。如果仍被要求多上險種，這種情況下，如未在4S店壓任何費用，可以選擇第二天到保險公司當地分公司退保，減少后續損失。接受選裝禮包的時候一定要問清楚每個店的禮包內容，如果禮包內容價值不高，可以爭取車輛降價或者換一家4S店。

坑五：空白合同陷阱

空白合同一般是指在合同的重要條款處未約定寫明，而先行簽字蓋章的合同。具體到貸款買車業務，通常表現為貸款合同上不載明所購買的車型、價款、貸款金額、貸款期限、利息標準乃至違約條款等等。

根據《合同法》的相關規定，當你在空白合同上簽字蓋章時就是給予了他人代理權，此后在合同中填寫的條款都代表了你本人的意愿。也因此，空白合同在維權時比較困難。

防坑指南：購買車輛一定要索要購車合同，購車發票等證明。簽訂合同一定要保證合同沒有空白項，若存在空白項則用斜杠拉掉，以免被篡改。

寫在最后：綜上，貸款買車時一定要注意防范諸如4S店強推高成本貸款方案、偷用擔保貸款、不合理收費、捆綁保險或配件以及簽訂空白合同等陷阱。貸款買車細節瑣碎，各種暗坑防不勝防，建議大家在購車前更用心地做買車攻略，同時多方對比，選擇更安全靠譜的渠道購車。最后，祝福所有的朋友早日開上自己的夢想座駕。（汽車之家 車險指南）