大家生活中經(jīng)常會(huì)遇到各種貸款，大的有房貸、車(chē)貸、裝修貸，一些有超前消費(fèi)觀念的年輕人還會(huì)辦理信用卡分期、網(wǎng)絡(luò)貸款等。各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于計(jì)息方式的叫法也是五花八門(mén)，比如年利率、月費(fèi)率、日息萬(wàn)X、金融服務(wù)費(fèi)、免息只收手續(xù)費(fèi)等。今天主要想分享一下普通人可能遇到的利率陷阱有哪些以及如何簡(jiǎn)單計(jì)算自己貸款的真實(shí)年利率。

陷阱一：巧用期限差異，造成利率低的幻覺(jué)

很多貸款只說(shuō)日利率或月利率，比如日息萬(wàn)四或月利率1.5%，聽(tīng)著感覺(jué)利率挺低的，但是日息萬(wàn)四實(shí)際年利率14.6%，月利率1.5%的實(shí)際年利率=18%，一點(diǎn)都不低。

陷阱二：利用零利率的噱頭，收取各種服務(wù)費(fèi)

一些消費(fèi)貸款直接號(hào)稱(chēng)多少期免息貸款，仔細(xì)了解才知道需要收取金融服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等。

以一般車(chē)貸為例，貸款100000元，收取一次性手續(xù)費(fèi)6000元，24期免息，每月還4166.67元，大家是不是以為這筆貸款的利率是6000/100000/2=3%，但這筆貸款的真實(shí)年利率是6.01%，并不低。

陷阱三：混淆不同還本付息方式

生活中常見(jiàn)的房貸主要是等額本息和等額本金兩種；分期購(gòu)物、信用卡分期、消費(fèi)貸、白條、借唄等都是等本等息和先息后本，后面兩種是大家最容易被坑了的，尤其是等本等息。不同還本付息方式下，實(shí)際利率是有很大差別的,文章后面我會(huì)用實(shí)際案例進(jìn)行說(shuō)明。

陷阱四：一些不正規(guī)的網(wǎng)貸還可能直接“砍頭息”

比如借貸20000，實(shí)際到手18000，剩下的2000被以貸款服務(wù)費(fèi)等名義收走了。

以上幾種基本是各種貸款中常見(jiàn)的陷阱，我們?nèi)绾沃雷约旱馁J款是不是真的劃算，就需要計(jì)算出實(shí)際年利率。我這個(gè)人喜歡較真，就算是高利率，也要是明明白白消費(fèi)，不能被當(dāng)傻子忽悠了。

實(shí)際年利率的計(jì)算其實(shí)還是很簡(jiǎn)單的，主要步驟有以下三個(gè)：

步驟1：根據(jù)貸款金額和還款計(jì)劃，按周期（日、月、季、年）列示現(xiàn)金流，記得出借和還款的符號(hào)為一正一負(fù)，否則計(jì)算會(huì)出錯(cuò)。因?yàn)槲覀冋驹诔鼋枞说慕嵌瓤矗杩顚?duì)于出借人來(lái)說(shuō)是負(fù)的現(xiàn)金流，而還款是正的現(xiàn)金流。如果站在借款人的角度，還款時(shí)現(xiàn)金流是負(fù)的，借款時(shí)現(xiàn)金流是正的。

步驟2：利用IRR（內(nèi)部收益率）這個(gè)公式計(jì)算現(xiàn)金流的實(shí)際周期（日、月、季、年）利率。

所謂實(shí)際利率，本質(zhì)可以理解為IRR（內(nèi)部收益率）。IRR（內(nèi)部收益率）是財(cái)務(wù)上的一個(gè)概念，通俗理解就是資金流入現(xiàn)值總額與資金流出現(xiàn)值總額相等、凈現(xiàn)值等于零時(shí)的折現(xiàn)率，具體計(jì)算公式如下：

IRR計(jì)算公式

公式看著比較復(fù)雜哈，如果不知道怎么計(jì)算，可以直接利用EXCEL、WPS軟件中的IRR公式計(jì)算，還是很簡(jiǎn)單的。

步驟3：將實(shí)際周期利率轉(zhuǎn)換成實(shí)際年利率。

目前市場(chǎng)上的大部分貸款產(chǎn)品均采用單利的方式，因此只要知道貸款日利率或者貸款月利率，客戶(hù)就可以直接計(jì)算出實(shí)際年利率，單利計(jì)息方式下：

季度實(shí)際利率=實(shí)際年利率/4

月度實(shí)際利率=實(shí)際年利率/12

日息實(shí)際利率=實(shí)際年利率/365

注意：如果是一年計(jì)息多次的話(huà)，屬于復(fù)利計(jì)息方式，還會(huì)涉及名義利率與實(shí)際利率之間的轉(zhuǎn)化。

以下以車(chē)貸和信用卡分期為例，列示實(shí)際年利率的計(jì)算過(guò)程：

案例1：假設(shè)買(mǎi)車(chē)貸款100000元，收取一次性手續(xù)費(fèi)6000元，24期免息，每月還4166.67元，這筆貸款的實(shí)際利率不是6000/100000/2=3%，這筆貸款的真實(shí)年利率是6.01%，因?yàn)橐淮涡允掷m(xù)費(fèi)是提前收取的，并且分期還本占用貸款本金的時(shí)間并不是24期，具體計(jì)算過(guò)程如下：

零利率車(chē)貸的實(shí)際年利率計(jì)算結(jié)果

案例2：假設(shè)某信用卡分期金額12000元，分12個(gè)月等額還本，手續(xù)費(fèi)率0.6%/月，則每月還款額=本金1000元 每月利息=12000*0.6%=72元。

你是不是以為年費(fèi)率=0.6%*12=7.2%，但這筆分期的實(shí)際年利率為13.03%，若疊加2%的服務(wù)費(fèi)，實(shí)際年利率可以高達(dá)16.9%。對(duì)同一筆貸款采用不同的還本付息方式，實(shí)際利率差別是很大的，從計(jì)算結(jié)果來(lái)看，到期一次性還本付息、先息后本方式下實(shí)際年利率與名義利率是一致的，等本等息方式下實(shí)際年利率是明顯高于到期一次性還本付息、先息后本方式，若是疊加服務(wù)費(fèi)就更高了。

不同還本付息方式下實(shí)際年利率的比較

按照本文的3個(gè)步驟可以計(jì)算出各種貸款的實(shí)際年利率，包括等本等息、一次性手續(xù)費(fèi)、提前還款、砍頭息等各種不同情況，學(xué)會(huì)了這一招網(wǎng)絡(luò)貸款中的利率陷阱全部可以破解。大家在生活中還有碰到其他類(lèi)型貸款利率陷阱嗎？學(xué)會(huì)實(shí)際年利率的計(jì)算了嗎，大家的貸款實(shí)際年利率是多少，不會(huì)算的可以評(píng)論區(qū)留言我可以幫忙測(cè)算。#頭條創(chuàng)作挑戰(zhàn)賽#?#網(wǎng)絡(luò)貸款詐騙#?#生活避坑#?