經常有人會問，貸款的真實利率是多少，在今年3月份中國人民銀行公告[2021]第3號中指出，為維護貸款市場競爭秩序，保護金融消費者合法權益，所有貸款產品均應明示貸款年化利率。

下面就教大家如何識別貸款的真實利率。想要快速識別出貸款的年化利率，我們需要知曉一下主要的幾種還款方式：等額本息、等額本金、先息后本、等本等息（經常以費率的形式出現）。

一、還款方式

1、等額本息：指在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。從專業的角度來看，等額本息的還款方式是應用了財務里面的一個年金計算公式，就是我們償債基金的計算方式。通俗地講，我借了一筆100萬的貸款，貸款期限30年，銀行會根據貸款本金和貸款期限及銀行的貸款利率，對銀行來說，就是銀行想要在30年到期的時候這100萬元還能值100萬元，就需要測算現在每個月需要還多少錢，30年累計360個月的每月還款的錢折現到現在剛好是100萬元，那么這個時候算出來的每月金額就是月等額本息的月還款額，有興趣的可以網上查閱材料，看一下具體的推導公式。

在我們的生活中，我們完全不需要了解這么深入的知識，我們只需要借助工具（比如房貸計算器），將貸款金額、還款期限、貸款利率輸入，并選擇等額本息的還款方式，系統會自動生產每個月的月還款額。

2、等額本金：是指貸款人將本金分攤到每個月內，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

舉例來說，貸款120萬元，期限10年（120月），年利率6%，那么每月金額怎么算呢？

先看下每月的本金，120/120=1萬元，每月本金就是1萬元。再來看利息，第一個月的利息，此時本金是120萬元，那么第一期利息是120萬^6%/12=6000元，那么第一期月還款額為10000+6000=16000元；那么第二期月供是多少呢？首先本金是一樣的，1萬元，利息是多少呢，此時已經還掉的本金需要扣減掉，120-1=119萬元，119^6%/12=5950，此時第二期月供為10000+5950=15950元，后面第三期、第四期，以此類推，從計算中也可以一目了然看出來，每期的月供是遞減的。具體的計算公式如下：

每月還款額=貸款本金÷貸款期月數+(本金-已歸還本金累計額)×月利率

3、先息后本：就是先還利息，再還本金，計算就比較簡單了。還是舉例來說，借款100萬元，期限1年，年利率6%，按月付息，到期還本。那么每月利息是多少呢？

直接用100萬元^6%/12，計算出來，每期利息為5000元，等到最后一期時，最后一期利息和本金一并還掉，就是5000元加上100萬元，合計1005000元。

這種還款方式，資金使用率較高，每期月供相對輕松，但是到期需要還本時，壓力會比較大。

4、等本等息：就是在還款期限內，將總的本金和總的利息平均分攤到每個月中，每個月的還款金額是一致的，其中每個月的本金和費用（此處用的是費率）也是一致的。舉例來說，借款10萬，期限5年，月費率0.25%，那么每月本金為100000/36=2778；每月費用為100000*0.25%=250；合計每月月供為2778+250=3028。與等額本息的主要區別就是每月的月供構成的計算方式是不一樣的。

二、識別年化利率

對每一個還款方式的具體計算了解以后，如果知道貸款總金額、每月月供、貸款期限，就可以反推出年化利率是多少了，下面我們一一舉例來說明，幫助大家來理解。

1、先從最簡單的先息后本開始：

假設貸款本金10萬元，每月利息500元，貸款期限1年，那么年化利率是多少？

具體計算如下：月利率=500/100000=0.5%，年利率=0.5%*12=6%，那么此筆貸款的年化利率即為6%。這是一種單利的計算方法。

2、等額本息、等額本金、等本等息：

這三種還款方式的年化利率的計算方法都是采用的復利計算方法。復利計算方法即內部收益率法（有需詳細了解的可以查閱中國人民銀行【2021】03號公告）。下面還是給到大家簡單的計算方法，下面來給大家舉個例子。

例：假設張三名下有一筆貸款，本金30萬元，等額本息還款方式，月供金額5500，貸款期限5年，那么張三的這筆貸款的年化利率是多少呢？

方法一：簡單估算

本息合計：5500*60（5年合計60個月）=330000；

利息合計：330000-300000=30000；

此時，30000/300000/5=2%（以年為區間）

經驗速算系數：1.8倍-2倍，

那么此時，這筆貸款的年化利率大致為2%*1.8=3.6%，2%*2=4%，基本可以鎖定年化利率在3.6%-4%之間。

方法二：準確計算（需借助房貸計算器）

我們將上述3.6%和4%放到房貸計算器里，如圖所示：

年化利率為4%的

年化利率為3.6%時的月供金額

此時，如圖所示，年化3.6%時，月供金額為5470.97，；年化4%時，月供金額為5524.96；

假設，這筆貸款的利率為a,我們用簡單的數學知識來計算一下：

計算公式

此時計算得出：a=3.815%

我們用房貸計算器驗算一下,我們可以看到，輸入3.815%后，月供金額是5499.95，與5000無限接近。

年化利率為3.815%時的月供金額

以上方法二是以等額本息還款的方式來舉例的，等額本金、等本等息也是同樣的道理，有興趣的可以自行嘗試一下啊。

總而言之，想要知道對應貸款的年化利率，首先了解一下還款方式是什么，知道了還款方式之后，按對應的方法去計算出相應的年化利率。也歡迎大家多多留言討論。