突如其來的決定：7月20日，央行全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率0.7倍的下限。

廉價貸款的預期：其實放開跟利率關系不大，而且至今沒有哪家銀行愿意興高采烈地試用新的利率方案。

催促升級的警哨：隨著利差的縮小以及即將來臨的存款利率放開，毫無準備的銀行甚至有可能面臨破產。

7月20日，對平陽縣的種糧大戶金喜春來說與往日并無不同，即便是四天后記者采訪時他也不知道當天是央行全面放開金融機構貸款利率管制的日子。但對一些從事金融行業的人來說“這天有點蒙”，梁先生在市區一家股份制銀行分行負責信貸業務，“我正在洗手間翻微信，突然就收到一條央視快訊的提示：‘央行取消金融機構貸款七折利率下限。’”這條消息刺激梁先生迅速離開已經賴在里頭半個小時的洗手間飛奔向電腦。“今年貸款業務本來就不好做了，如果利潤再打薄我們只能喝西北風了。”

根據央行官網的公告，此次放開金融機構貸款利率管制是為了“有利于促進金融機構采取差異化的定價策略，降低企業融資成本；有利于金融機構不斷提高自主定價能力，轉變經營模式，提升服務水平，加大對企業、居民的金融支持力度；有利于優化金融資源配置，更好地發揮金融支持實體經濟的作用，更有力地支持經濟結構調整和轉型升級。”

“廉價貸款這不現實，至少現在不大可行，因為目前的存款成本很高，別說貸款利率打五折，就是打七折報上級行都會被認為瘋掉了。”梁先生說雖然定價權在總行，但他不認為總行會同意發文將貸款利率下浮。“利差是銀行目前最大的利潤來源，不到萬不得已誰也不會拿自己的立身根本去冒險。”

根據國際投行杰富瑞集團估算，今年第一季度，國內所有貸款中只有11%低于基準利率，三分之二高于基準利率。即便是上次放貸盛宴高峰期的2009年和2010年，也只有五分之一左右的貸款低于基準利率。而昨天接受采訪的市區部分銀行表示，他們放出去低于基準利率的貸款幾乎沒有，甚至按基準利率放的都不多，貸款利率大部分都是在基準利率上上浮。

雖然市區的銀行們表示都在等待上級行通知，但他們認為其實等不等都一樣，“在開拓出新的利潤穩定而且占比較大的業務之前就自動減少現有正常的利潤來源，這不符合常理。”

2、好時光一去不返了嗎？

事實上在央行這份“決定進一步推進利率市場化改革”的寥寥數百字公告里，用于描述全面放開金融機構貸款利率管制目的的字數比該決定的主要內容還多。而其目的的核心“轉變經營模式，提升服務水平”在廣發銀行溫州分行行長宋佳偉眼里就有著“促使銀行轉型升級”的味道。有相同感受的還有海峽銀行溫州分行行長莊聰仕，他認為，以前銀行是想怎么做就怎么做，現在監管機構通過政策要求銀行務必進行轉型升級，引導銀行不要過分依賴存貸利差的收入，而是通過增加服務帶動中間業務的收入占比，促進銀行更合理地發展。

而一位不愿具名的國有銀行溫州分行副行長也表示，單靠政策庇護下獲取利差的好時光將會一去不復返。“現在銀行的利差可以在4%到5%，隨著利率市場化以后可能就會降低到1.5%到2%，這就意味著銀行需要開拓其他途徑進行營利。如果銀行不抓緊進行升級轉型，調整好自己的經營模式、利潤結構和服務差異化所在，未來存款利率放開可能面臨一場風暴，比如劇烈競爭帶來的價格戰，那就是破產也不是沒有可能。”因為在央行官網公布的《人民銀行有關負責人就進一步推進利率市場化改革答記者問》中就提到“存款保險制度、金融市場退出機制等配套機制也正在逐步建立過程中。”

3、銀行嘗試“三貼近”

雖然無法對全市所有的農村企業做一個全面的調查以了解其需求，但種糧大戶金喜春對銀行的期待在農戶中還是有一定的代表性的。對于更廉價的貸款利率，金喜春并沒有太多的奢望，因為他對當地農信社常年給予的優惠（基準利率）已感覺到滿足。不過當他想到更長遠的未來，那需要更多各種不同的金融機構貼近生活、貼近實際、貼近企業的服務支持。

金喜春說，對于普通種糧的農民來說，信用社的貸款額度足夠了。不過對于上一定規模的糧食企業來說，貸款的需求就相對要大，而單靠農信社的小額貸款可能就不夠用，“這需要商業銀行支持。”但目前只有農業銀行一家愿意提供貸款。“（農行）是今年剛開始的，利率稍微要高一點，但可以接受。農村企業的融資渠道不多，但信用良好，不良貸款率也低，商業銀行應該多關注。” 身為平陽種糧大戶協會理事長的金喜春同時希望銀行在貸款手續方面也能夠給予當地農戶方便，“畢竟留下來務農的大部分人年紀偏大而且文化程度不高。”

不僅僅是傳統的農戶對銀行高效服務有著超越利息的需求，網絡科技公司也有同樣的想法。“年初我們向一家大型國有銀行提出貸款申請，不可否認他們的利率挺優惠而且額度也足夠，我們幾乎百分百敲定選擇他們了。”但怡聯科技總經理胡亮說他們最終還是從一家規模較小的城商行獲得貸款，“大銀行的貸款審查整整拖了四五個月還沒有辦下來，而那家小銀行只用了一個月時間就替我們辦好了手續，當然利息也要高一點。”不過胡亮說，在溫州這樣一個民間金融發達的地方，高利率是司空見慣的事情，所以相對而言，銀行利率還是可以接受的，重要的是銀行服務要能跟上企業的實際需求。

“其實這幾年我們一直在積極嘗試著調整銀行升級轉型，比如對貸款期限進行調整以解決期限錯配，對金融產品進行創新，更好滿足企業現實需求等等。”甌海農村合作銀行相關人士稱。事實上接受采訪的銀行大都能對自己的轉型升級說出一二三四點來，問題是這些是否已經真的能夠“三貼近”。

4、還有很多事情要做

“溫州銀行業在服務水平上大體是過得去的，因為從融資種類、融資的總量以及融資的便利性方面在全國同業中都應該排名前列。”人民銀行溫州市中心支行副行長周松山說，人民銀行也適時地引導商業銀行對貸款期限進行調整、對還貸方式進行調整以及拓寬抵押物范圍。不過他也表示，“改進的空間也是巨大的，銀行要做的事情還很多。在渠道、體制、機制方面都還存在著些問題。特別是現在溫州銀行業針對不同企業不同發展階段相對應的產品服務還存在欠缺，成熟型的企業融資當然問題不大，但是初創期、成長期的企業融資就有所缺乏。”他建議商業銀行結合小微企業的結算特點以及匯兌需求進行創新，“今后銀行服務應該講究的是量身定制。”

“利率市場化以后，銀行賺利差的概念要慢慢地淡化掉，應該轉而注重差異化服務。”對于莊聰仕來說“很多事情”包括兩部分，一是開拓性的差異化服務，海峽銀行是前年進駐溫州的，當時溫州已經是金融機構遍地，但他們還是在開拓老年人市場方面樹立了自己的旗幟。“我們成立的服務老年人的夕陽紅理財中心，以服務帶動業務，效果還是很明顯的。”另外一種是在現有業務的基礎上進行差異化，“對小微企業的扶持，目前來看銀行還是喊的多，做的少。”莊聰仕說，針對小微企業的服務還有很多事情可以讓他們有發揮的余地，因為他們就擅長于服務小微企業。

不過，在小微企業領域，他今后可能要面對大銀行更多的競爭，“利率浮動以后，大企業議價能力會增強，銀行從他們身上獲得的利潤會更少，所以對銀行來說小微企業是個好選擇，畢竟這些企業的議價能力比較弱，而資金需求又比較旺盛，所以今后會考慮通過銀行進社區、成立小微企業專營行等方式深度挖掘小微企業的潛在機會。”某國有銀行溫州分行副行長輕嘆道，“靠錢賺錢的日子即將過去，以后要靠智力賺錢。”他說，以后銀行的利潤來源可能更多會來自幫個人客戶去理財、幫企業去發行債券進行直接融資賺取傭金收入。

不過對于普通市民和企業來說，利率市場化改革那是銀行頭疼的事情，而由此帶來更充分的合理競爭將有助于市民、企業從銀行獲得更好的服務和產品。但也有業內人士提醒：變革的過程中難免會出現一些不和諧的聲音，比如某些銀行為吸引客戶，隱瞞風險，推神話級別收益的理財產品等，就需要投資者擦亮眼睛注意甄別。