如今國內汽車金融業務發展迅速，如何快速穩健地占領市場，并把控風險，是每個汽車金融公司必須思考的問題。而把控風險，最重要的就是做好貸前的信審工作。

就車貸而言，信審的主要工作就是想法設法確認客戶身份及貸款用途的真實性，及確認客戶的還款能力與還款來源。那么，在車貸信審過程中，有哪些風險及技巧呢？

一、常見信審風險：

1、欺詐類風險：

一方面是指貸款人提供虛假的身份信息，包括虛構的個人或冒名頂替他人；比如一些不法分子利用虛造的個人身份或偽造他人身份申請貸款，最終放款后因為貸款主體不存在或被冒名，難以追償；

另一方面是指貸款人提供虛假的個人信息，包括工作單位、工資流水、房產、聯系人虛假等，美化個人資質，再申請貸款。通常有個人偽造與經銷商協助兩種，這種情況通常實際償還能力根本不足，或處于高風險/禁止行業，其逾期的風險非常高。

2、交易類風險：

指在車貸過程中發生的風險，如虛開發票，制造虛假交易騙貸，或用抵押的車輛進行“一車多押”等，通常這種風險多發生在二手車交易中。

3、信用風險：

即違約風險，指借款人在借貸的過程中未及時還款造成的風險，審批時應通過個人信用記錄了解客戶的信用度。

4、貸款用途風險：

指借款人掩飾不正當的貸款用途申請貸款，導致放款后發生逾期風險。主要有以下幾種：

抵債：指借款人同時貸款了幾輛車，拿到貸款后又去償還上一筆貸款的情況，導致自身財務情況很差，償還能力不足，發生逾期還款，去催收也還不上錢；

他人代購：有些借款人自身資質不足，難以通過審批，只能通過第三人代為申請，最終放款后因為貸款人不是本人，出現逾期，催收也是很難的；

非法營運：指借款人貸款后從事一些非法營運的生意，容易受到相關部門的打擊，導致收入不穩定，逾期風險非常高。

二、主要信審方式：

信審就是貸前對客戶信息進行充分調查，去偽存真，結合專業評審經驗與知識，盡可能還原客戶的真實情況。目前，在車貸信審中，主要有以下幾種信審方式：

1、審核個人資料

仔細審核客戶的個人資料，包括：身份證、房產證/租房證明/水電單、工作證明/收入證明/營業執照/承包合同等、銀行流水、其他重要材料等。在審核過程中，可以通過第三方信息平臺校驗其提供材料的真實性，然后通過電審環節，對客戶口述信息與提供材料進行再次比對，看是否匹配；

2、查詢第三方信息平臺

利用第三方信息平臺如公安庫、征信報告、行業黑名單、網絡公共信息等，查詢客戶的戶籍、婚姻狀況、工作單位、居住地址、信貸記錄等是否真實；

3、側面審核

通過其他聯系人或審核到的相關人了解到關于客戶的信息，比對客戶提供的信息是否真實；

4、家訪審查

通過走訪客戶的居住地與工作場所，對客戶的工作情況、經營狀況、居住情況進行驗證，是對以上三種信審方式進行補充。

5、憑直覺與經驗審查

主要依靠個人審查經驗與知識的積累，對于初入行的新人來說，更要認真審核，一發現不對勁的地方，就要仔細核實清楚，決斷不了的可以多請教下前輩。

三、信審中的電核技巧

信審中較為重要的就是電核環節了，如何做好電審，是一門很大的學問。既要核實到客戶的真實信息，又不能引起客戶反感。針對不同的客戶，不同的狀況，要有不同的提問技巧與方法。主要有以下技巧：

1、故意說錯法：將客戶的信息故意說錯，試探其反應；

2、深度提問法：對各行業有一個深度了解，然后針對客戶的工作與經營情況問一些專業問題，同時要注意敏感性話題，不引起客戶反感，最終獲取客戶的真實信息；

3、角色扮演法：有些信審員會冒充一些其他身份來獲取客戶的信息，進行比對。

瓜姐有話說：

瓜姐認為，在當前形勢下，風控的把握及信審水平的高低至關重要，因此審查人的自我修養與能力培養相當重要，要記住以下幾點：1、信審的最終目的只有一個，就是最大限度地了解借款人的真實情況，減少信息的不對稱；2、做好電話審核，跟客戶進行深入的互動溝通，獲取真實信息；3、要注意細節，擁有一定的偵查能力與防騙技術。

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