隨著汽車消費(fèi)金融的興起，多家銀行紛紛入場(chǎng)，通過(guò)汽車分期業(yè)務(wù)搶占市場(chǎng)。不過(guò)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，一些違規(guī)行為也浮出水面。自去年底以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)針對(duì)銀行違規(guī)辦理汽車分期業(yè)務(wù)開出了10張罰單。分析人士指出，由于過(guò)去銀行依賴汽車經(jīng)銷商與擔(dān)保公司等主體批量獲客，缺乏對(duì)客戶的穿透式風(fēng)控，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。未來(lái)銀行應(yīng)加強(qiáng)準(zhǔn)入要求，從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)。

屢現(xiàn)罰單

嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下，銀行違規(guī)汽車分期行為“現(xiàn)行”。咸寧銀保監(jiān)分局日前公布的行政處罰信息顯示，農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行存在汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)管理不盡職的行為被處以罰款50萬(wàn)元，同時(shí)，該行3名相關(guān)責(zé)任人員合計(jì)被罰款13萬(wàn)元。

除農(nóng)業(yè)銀行咸寧分行領(lǐng)罰外，近期工商銀行9家分行或支行也在該項(xiàng)業(yè)務(wù)受罰。1月30日，根據(jù)益陽(yáng)銀保監(jiān)分局披露的罰單顯示，工商銀行益陽(yáng)銀城支行因違法違規(guī)開辦汽車信用卡專項(xiàng)分期業(yè)務(wù)被罰款20萬(wàn)元。同日，衡陽(yáng)銀保監(jiān)分局對(duì)工商銀行衡陽(yáng)分行共24名負(fù)責(zé)人做出處罰，處罰原因?yàn)椤皩?duì)工商銀行衡陽(yáng)分行的違規(guī)辦理虛假汽車分期業(yè)務(wù)、圣某騙貸案等違規(guī)問(wèn)題負(fù)直接責(zé)任”。其中2人領(lǐng)到終身禁業(yè)的“頂格處罰”，5人被處以禁止三年或五年從事銀行業(yè)工作，1人被取消任職資格三年，17人被給予罰款或警告。

據(jù)了解，從2018年12月29日開始，工商銀行湘潭分行、株洲分行、常德分行、長(zhǎng)沙分行、衡陽(yáng)分行、永州分行、婁底分行、郴州分行等機(jī)構(gòu)因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被罰，合計(jì)被罰款高達(dá)416萬(wàn)元，直接責(zé)任人共計(jì)54人。其中，7家機(jī)構(gòu)被罰原因?yàn)椤疤摷贅I(yè)務(wù)”或“無(wú)真實(shí)購(gòu)車交易”。

對(duì)此，麻袋研究院高級(jí)研究員蘇筱芮表示，這些罰單的背后體現(xiàn)了銀行內(nèi)控存在問(wèn)題，對(duì)信用卡汽車分期業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)重視程度不夠、對(duì)合作汽車經(jīng)銷商把控不嚴(yán)等。

對(duì)于多家分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)新行為，工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)回應(yīng)稱，湖南分行部分分支機(jī)構(gòu)在辦理汽車分期業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的不規(guī)范問(wèn)題，發(fā)生在2017年以前。分行已按照監(jiān)管部門和總行要求進(jìn)行整改，并對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處理。

合作模式埋隱患

在分析人士看來(lái)，汽車分期業(yè)務(wù)屢現(xiàn)違規(guī)，與該業(yè)務(wù)的獲客模式有關(guān)。

據(jù)了解，根據(jù)購(gòu)車用戶是否直接接觸銀行人員，將銀行汽車分期業(yè)務(wù)劃分為直客式和間客式兩種。在“直客式”模式下，借款人需先經(jīng)過(guò)銀行的審核許可，才能夠在后續(xù)環(huán)節(jié)聯(lián)系汽車經(jīng)銷商；而“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商作為中介，幾乎全權(quán)代理貸款、還款的各項(xiàng)手續(xù)流程，此過(guò)程中銀行的參與程度較低，間接為違規(guī)操作制造了漏洞。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員趙一洋指出，近期多家銀行因汽車分期業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰，主要是由于銀行過(guò)去依賴擔(dān)保公司、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及平臺(tái)方等主體批量獲客，缺乏對(duì)分期客戶的穿透式風(fēng)控，導(dǎo)致套路貸等危害金融消費(fèi)者權(quán)益的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，銀行開展汽車消費(fèi)分期業(yè)務(wù)主要以信用卡分期的方式開展，而該業(yè)務(wù)還款周期比較長(zhǎng)、額度比較大，且一般需要與汽車經(jīng)銷商及擔(dān)保公司合作。如果流程不規(guī)范，就可能存在合作方信息審核不當(dāng)，甚至出現(xiàn)虛假業(yè)務(wù)的情況。

多渠道控制風(fēng)險(xiǎn)

近期銀行汽車分期屢屢被罰的現(xiàn)象引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。

工商銀行牡丹卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者表示，為進(jìn)一步加強(qiáng)汽車分期業(yè)務(wù)管理，該行持續(xù)完善制度、優(yōu)化系統(tǒng)、利用大數(shù)據(jù)等提升風(fēng)控能力。目前，已實(shí)現(xiàn)自動(dòng)核查所購(gòu)車輛發(fā)票與保單信息。同時(shí)，要求逐筆落實(shí)車輛抵押和車輛核查，在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效的汽車金融服務(wù)。

分析人士指出，商業(yè)銀行未來(lái)應(yīng)加強(qiáng)汽車分期的監(jiān)管，形成有效震懾，以避免出現(xiàn)區(qū)域系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。趙一洋分析稱，引入第三方機(jī)構(gòu)，緩釋銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，本來(lái)屬于正常業(yè)務(wù)模式，但是如果由于第三方機(jī)構(gòu)的介入，疏于對(duì)客戶的充分了解，就可能出現(xiàn)套路貸或集中騙貸風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管要注重該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況。

從源頭控制風(fēng)險(xiǎn)、完善相關(guān)制度建設(shè)，也是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種有效途徑。于百程表示，銀行在開展此類業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)于合作方的準(zhǔn)入要求，例如對(duì)分期用戶強(qiáng)化審核、加強(qiáng)風(fēng)控流程、防范高負(fù)債用戶、多頭借貸和騙貸等風(fēng)險(xiǎn)。

此外，銀行也要加強(qiáng)客戶各類信息的充分審查。在蘇筱芮看來(lái)，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)完善客戶身份認(rèn)證體系，認(rèn)真落實(shí)“三親見(jiàn)”等客戶調(diào)查流程，確保為客戶本人申請(qǐng)，避免存在盜用身份等虛假業(yè)務(wù)的存在。另一方面，銀行還要對(duì)客戶職業(yè)、收入、資產(chǎn)等關(guān)鍵信息開展調(diào)查，對(duì)于資格不符合準(zhǔn)入要求的、企圖通過(guò)違法違規(guī)方式申請(qǐng)的借款人堅(jiān)決拒絕。

本文源自北京商報(bào)