作者 | 第一財經楊倩雯 鄒臻杰

幾十、一百多元保費能保上百萬，不限年齡、不限健康狀況都能投保……去年至今，有普惠性質的保險產品——“惠民保”無疑是行業熱詞，并在多地開花。在深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出自己的惠民保產品之后，上海版惠民保何時上線一直備受上海市民關注。

就在今日，“滬惠保”正式上線。第一財經記者了解到，作為新增城市定制型商業補充保險“滬惠保”，它由9家保險公司共同承保、上海市醫療保障局指導；統一保費為115元/年，覆蓋1900萬上海基本醫保參保人，可獲得醫保范圍外1年最高230萬的補充醫療保障。

115元撬動230萬保額

“上海的惠民保什么時候能有？”、“我要給家里老人買‘滬惠保’”、“我一直在關注上海版惠民保的信息”……自從上海版惠民保——“滬惠保”4月底將正式上線的消息傳出，在各種社交媒體上這幾個問題時常出現，而市場上關于“滬惠保”的信息更是滿天飛。

惠民保，全稱“城市定制型商業醫療保險”，是由地方政府指導和推動，商業保險公司承保，以低保費、高保額為賣點，利用互聯網化的運營方式推出的面向參加基本醫療保險的城鄉居民和城鎮職工銷售的醫療保險。和網紅產品“百萬醫療險”相比，惠民保的承保門檻更低，保費低廉，尤其在高年齡投保人的健康門檻和保費上差異顯著，但保障責任和保額通常沒有百萬醫療險高，部分產品免賠額高于百萬醫療險。

“我覺得這個產品很好啊，價格低保額高，關鍵不限年齡，既往癥也可以承保賠付，可以給家里無法買其他商業保險的老年人購買。”對“滬惠保”期盼已久的陳小姐對第一財經記者表示。

陳小姐的看法正體現了惠民保業務吸引大眾的幾大特點。

官方客服對第一財經記者的答復，只要是參加上海市基本醫保參保人員，不限年齡、職業；無等待期；允許帶病投保；并且老少均價，一年保費只需115元。

而官方客服對于此次“滬惠保”的保障范圍介紹也與之前市場上流傳的版本大致相似。此次“滬惠保”的主要保障責任分為特定住院自費醫療費用保險金、特定高額藥品費用保險金以及質子重離子醫療保險金。前兩者的保險金額均為100萬元，后者的保險金額為30萬元，總計最高保額230萬元，賠付比例按非既往癥和既往癥人群有所不同，其中特定住院自費醫療費用保險金有2萬元免賠額，而特定高額藥品費用大部分為腫瘤治療藥物，例如靶向藥。

▲來源：參與承保公司的保險代理人。資料僅供參考，以發布會公布信息為準。

惠民保何以爆發式增長？

惠民保最早出現在2015年廣東深圳推出的“深圳市重特大疾病補充醫療險”。而2020年3月，國務院印發《關于深化醫療保障制度改革的意見》則進一步鼓勵地方政府試點“惠民保”。

從2020年開始，惠民保在各地開花。據統計，截至2021年1月20日，惠民保已在全國24個省/自治區/直轄市范圍內開展，覆蓋人群超過2500萬擁有基本醫保的參保人。

惠民保何以呈現爆發式的增長？

復旦大學聯合善診海唯發布的《惠民保前世、今生、未來——“惠民保”2020總結與2021展望》研究報告（下稱“研究報告”）分析稱，惠民保各產品費率水平在每年29元到190元之間浮動，且無年齡、職業限制，無需健康告知。作為集普惠性與商業性于一體的保險產品，惠民保以價格低、投保門檻低、保障水平高以及提供附加服務等特點，積極補位了基本醫療保險與商業健康險的中間帶。

而在這背后，惠民保的爆發更深層次則是源于大眾的內部需求與支付的外部壓力。向“內”看，大眾健康管理意識的提高、醫療支付費用的上漲、人口老齡化帶來的老年群體醫療費用難題，以及突發公共衛生事件都極大催生了人民醫療健康保障需求。“外”力則主要體現為國家醫保基金賠付壓力的猛增。與此同時，普通商業健康險由于投保門檻高，限制條件多，目前的覆蓋率仍十分有限。基本醫保“不夠花”，商業保險“沒花起來”使得處于銜接位置的惠民保產品成為優化支付結構的有益嘗試。

同時，保險公司積極參與惠民保業務，也是因為，對保險公司而言，惠民保帶來的是可期的保費規模增長、客戶積累。一方面可以與政府建立良好關系，另一方面，惠民保還可以為保險公司提供大量客戶數據和健康醫療數據，帶來了客戶二次開發、醫保商保數據對接、產品創新等機會，從而激活大量潛在的新客戶。

研究報告預測，在接下來的一年里，惠民保市場將呈現出更下沉、更多元、更細分的趨勢：覆蓋范圍由一二線城市向三四線城市下沉；產品價格梯度和保障責任更為多元；對于特定需求的群體實現更有針對性的細分產品保障。

不過，也有多名業內人士表示，目前惠民保市場也存在一些風險，例如，一擁而上的惡性競爭可能造成定價機制不合理、部分地區參保率低，以及帶病投保造成的逆選擇風險等。

其中，逆選擇風險幾乎成為大部分允許帶病投保的惠民保業務所必須面對的風險。中國太保壽險上海分公司副總經理周燕芳在今年“兩會”期間就表示，目前惠民保的參保人員平均年齡在45周歲左右，部分地區50周歲以上占比近一半，逆選擇風險較高。她建議出臺相關文件規范惠民保業務的開展，并推進醫保與商保的數據共享，為科學定價形成數據支撐。

上述研究報告也表示，惠民保所代表的普惠保險想要可持續發展必須做到風險可控。未來普惠保險發展應依托保險科技，將大數據、人工智能等技術運用到產品設計、營銷、理賠等各個環節，加強醫療監管，幫助保險公司降本增效，識別保險欺詐，有效控制風險，從而保證普惠保險可持續發展。

“滬惠保”就是醫保個人賬戶購買商保產品的進一步延伸與升級

“自2017年以來，上海市醫保局、上海銀保監局等相關部門指導上海保險行業啟動醫保個人賬戶購買商業醫療保險試點工作，商業保險公司陸續推出6款專屬商業醫療保險產品。這一次的‘滬惠保’就是醫保個人賬戶購買商保產品的進一步延伸與升級。”上海市醫療保障局相關負責人介紹。

該負責人進一步表示，與之前產品不同的是，此次“滬惠保”允許帶病參保；同時，老人、兒童等都可以進行投保；并且，醫保個人賬戶的資金從只能為個人繳費進一步拓展到可以為父母、配偶及子女進行繳費。

“保費聚焦在住院特殊藥品以及主動治療的自費部分，形成了對基本醫保的有益補充。”該負責人說，“參保人的投保、理賠都可以通過一網通辦隨身辦，方便辦理。”

記者了解到，“滬惠保”包括三大保障責任：特定住院自費醫療費用保險金、21種特定高額藥品費用保險金和質子、重離子醫療保險金；保險金額分別為100萬、100萬和30萬。

其中，21種特定高額藥物的適應癥包括肺癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌等腫瘤疾病，另有5種藥品如法布贊、海芮思等治療4種罕見疾病。

而在醫院范圍方面，覆蓋滬上二級及以上醫保定點醫院普通住院部，但目前上海5家高水平社會辦醫機構均不涉及。

如何進行投保？據悉，上海基本醫保參保人員可以通過“滬惠保”微信公眾號、隨申辦、支付寶、微保等進入投保頁面，了解產品信息，理性選擇購買。