(四)貸款利率

1、‰。(%的四倍);

2、‰。(%);

二、貸款對象和基本條件

(一)對象(定位):企事業法人(尤其是微小企業)、“三農”經濟(尤其是種植業、養殖業和專業戶)、個私經濟、具有完全民事行為的自然人。

(二)基本條件:借款人應當具備依法生產經營、產品有市場、生產經營有效益、品質優良,恪守信用等基本條件,并且符合以下要求(農戶和自然人貸款除外):

l、上年度經工商局年檢的營業執照(必備資料);

2、上年度經技監局年檢的組織機構代碼證;

3、上年度經人民銀行年審的貸款卡(必備資料);

4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料);

5、企業章程和驗資報告;

6、經有資質的中介機構審計的上年度及當期財務報表;

7、或有負債清單及情況說明;

8、有必要提供的其他材料。

三、貸款三查

(一)貸前調查

1、貸前調查的基本內容

(1)基本情況。主要是借款人的貸款主體資格,基本條件是否符合要求。

(2)經營狀況。主要是借款人近年的生產、銷售、效益情況和發展前景預測。

(3)財務狀況。主要是借款人近年的資產負債、資金結構、資金周轉、盈利能力、現金流量等現狀及變化。

(4)信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構的貸款本息和不良信用記錄。

(5)經營者素質。主要是法定代表人和主要領導層的學識、經歷、業績、品德和經營管理能力。

(6)擔保情況。主要是抵(質)押物的權屬,價值和變現難易程度,保證人的保證資格和保證能力。

2、貸前調查的程序和方法

一般采用查閱有關資料與實地調查相結合,定性分析和定量分析相結合的方法。貸前調查工作要求由雙人(主辦信貸員與協辦信貸員)共同完成。

3、調查結論

經深入細致的調查,將資料和信息進行分析和研究,形成客觀、實際、公正的結論,形成報告,連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。

(二)貸中審查

l、審查的主要內容

(1)借款人的主體資格是否合法,有無承擔民事責任能力。

(2)借款人是否符合貸款基本條件。

(3)借款人生產經營、財務狀況、信譽狀況、發展前景及內部管理是否良好。

(4)借款用途是否合規,金額、期限、利率是否合規。

(5)法人公章、法定代表人或授權代理人的印章、簽字樣本的真偽。

(6)抵(質)押物的可靠性或保證人資格、能力的審查。

2、貸款審批

在貸款調查、審查意見的基礎上,按授權權限進行審批,決定貸與不貸,貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。

(三)貸后檢查

1、建立貸款臺帳和貸款業務管理檔案。

2、貸后檢查的主要內容:

(1)對借款人的生產經營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。

(2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。

(3)檢查抵(質)押物的現狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。

3、貸后管理

(1)貸款到期前一個星期,要向借款人發出提示還貸的通知(電話提示)。

(2)貸款逾期要向借款人每月發書面催款通知,并取得回執。

(3)貸款逾期三個月以上,要向借款人依法收貸。

四、信貸資產分類與撥備

(一)信貸資產分類方法

參照銀行業評估信貸資產質量的分類方法,在以風險為基礎的前提下,我們小額貸款公司也將信貸資產分為正常、關注、次級、可疑和損失五類,前兩類為正常信貸資產,后三類為