整治“騙貸”買房，已經(jīng)成為調控的下一個重點目標。

央媒《經(jīng)濟日報》8月14日發(fā)了一篇報道，提及了騙貸的問題。

其中有一個觀點：騙貸買房，銀行難辭其咎。

報道指出：為了降低購房者的貸款利率、提高貸款額度，有些銀行將購房者原有的購房貸款記錄消除，將“二套房”變成“首套房”。

甚至還有銀行業(yè)務人員與貸款人沆瀣一氣，對于貸款人提供的虛假資料“睜一只眼、閉一只眼”，為貸款人規(guī)避監(jiān)管支招。

這句話說到了點子上。

我們所說的“騙貸”，一般指經(jīng)營貸和消費貸。

按理說，經(jīng)營貸的服務對象是中小企業(yè)主或個體工商戶，借款人可以通過房產(chǎn)抵押來獲得銀行貸款，這些錢用于其企業(yè)或個體戶的經(jīng)營需要。

有購房者打起了歪算盤：名下注冊公司，找過橋資金，全款買房，把房子抵押出去，把高利率的房貸給置換掉，換成低利率、長期限的經(jīng)營貸。或者直接把名下全款房抵押，拿到低息經(jīng)營貸后，把這筆錢充當首付去買房，進一步抬高購房杠桿。

本來用于實體經(jīng)濟的優(yōu)質信貸，被空殼公司和炒房客用于買房，這就叫“騙貸”。

說白了，購房人有沒有騙貸，銀行比誰都清楚。

一般來說，銀行應該對經(jīng)營貸有“三查”的責任，即：貸前調查、貸時審查和貸后檢查。

貸前調查，是指銀行為了準備向企業(yè)發(fā)放貸款，不僅對與銀行發(fā)生業(yè)務聯(lián)系的企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)供銷、資金占用與周轉等方面的情況開展調查研究，而且還對市場需求進行調查和預測。

貸時審查，指銀行在調查研究，充分掌握企業(yè)和市場情況的基礎上，根據(jù)企業(yè)借款計劃，審查貸款是否合理，確定貸與不貸；依據(jù)銷售資金率水平及國家對企業(yè)加速資金周轉的要求，確定貸多貸少；按照資金計劃周轉期，確定貸款期限。

要是銀行嚴格執(zhí)行這些流程，經(jīng)營貸怎么可能大規(guī)模流入樓市？

要知道，貸款審批和流向的過程中，銀行的角色是一邊當“裁判員”，一邊當“運動員”。

銀保監(jiān)會統(tǒng)信部副主任在6月份曾明言：

有的拆入資金全款買房后，申請經(jīng)營貸款償還買房資金；

有的借款人將個人經(jīng)營性貸款資金在多家銀行賬戶間流轉套現(xiàn)，以掩蓋買房的最終目的；

有的編造交易背景、虛構貸款用途等。一些銀行貸前審核不到位，貸后資金管理不足。

一些中介機構協(xié)助包裝貸款材料、提供過橋資金，協(xié)助借款人繞過銀行審批條件。

種種手段，不一而足。

購房人、銀行、中介甚至形成了一種不可明說的“默契”。

話說回來，能讓經(jīng)濟日報點名“騙貸”的問題，當然是有背景的。

前幾天深圳公布了深房理的調查進展，其中披露：銀保監(jiān)局查實“深房理”相關人員提供虛假資料套取貸款，以多次轉賬、化整為零、提現(xiàn)等方式，規(guī)避資金流向監(jiān)控等擾亂金融市場秩序的行為。

共涉及住房按揭貸款、經(jīng)營貸和消費貸等不同類別，問題貸款金額合計10.64億元，其中，涉及經(jīng)營貸3.80億元。

要知道，這可僅僅只是一個炒房團伙，竟能撬動10億貸款流向樓市，單單經(jīng)營貸就接近4個億。

這么多錢，你要說銀行絲毫不知情，幾乎不可能。

為什么銀行對經(jīng)營貸的審核，老是“睜只眼閉只眼”呢？

一個很重要的原因是：為了“沖量”。

今年央行推行“限貸令”，涉房貸款如開發(fā)貸、個人房貸被嚴格限制額度，其他領域的貸款額度自然會增加。

要知道，現(xiàn)在大部分銀行手里是不缺錢的，去年經(jīng)歷了降息、降準、降超儲利率，今年央行的MLF操作和逆回購也是動作頻頻，前段時間的全面降準，又釋放一萬億的長期資金。

手里拿著這么多錢，房地產(chǎn)又貸不出去，銀行為了完成考核目標和任務，自然想方設法把經(jīng)營貸和消費貸的規(guī)模做起來。

一旦銀行有了“沖量”的想法，審核必然會放松，貸款資質、流水要求越嚴，區(qū)域內符合條件的實體企業(yè)就越少。

我們能看到的，調控也能看到，從銀保監(jiān)會開出的罰單力度來看，已經(jīng)釋放重要信號：

銀行寶貴的信貸資源，只能貸給有需求的企業(yè)。

根據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》8月13日的報道，今年上半年，又有多家銀行收千萬元級監(jiān)管罰單，更有5家銀行合計被罰金額過億。“罰 得嚴、罰得勤”成為今年銀行業(yè)監(jiān)管的主旋律。

近日銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布消息稱，上半年共處罰機構1420家次，累計罰沒11.55億元，處罰責任人2149人次。

從機構類型看，國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)商行等都有涉及。而從處罰事由角度看，近年來涉房地產(chǎn)業(yè)務貸款違規(guī)問題成為銀行違規(guī)“重災區(qū)”

說白了：銀行如果還跟虛假貸款人“沆瀣一氣”，就罰到金融機構“聽話”為止。

這，就是對未來調控的態(tài)度。