2015年9月，山東省“兩權”抵押貸款試點工作領導小組辦公室推薦汶上縣作為農民住房財產權抵押貸款試點縣，并于2015年12月，獲得全國人大常務委員會批準，成為全省3個農房抵押貸款試點縣之一。試點工作開展以來，人民銀行積極加強與地方黨委政府的協調配合，從制定實施方案、建立協調工作機制、創新信貸產品、完善試點基礎條件、探索抵押物處置機制等方面入手，推進試點工作順利進行，汶上縣“農房”抵押貸款試點工作取得明顯成效。

一、“組織保障+協調合作”，實現“面”的突破

（一）制度先行，推動試點銀行破冰。協調推動制定了《農民住房財產權抵押貸款試點實施方案》，規劃了試點任務目標、工作步驟，明確建立農村產權流轉交易平臺、財政補貼和風險補償機制，并實行每半月進行一次調度和通報，加大試點工作推進力度。根據全國“兩權”抵押貸款試點工作進度安排，人民銀行將2017年作為試點“攻堅期”，制定印發了《汶上縣農民住房財產權抵押貸款增量擴面“百日攻堅”活動實施辦法》，根據《辦法》按月制定“增量擴面”任務計劃表，將計劃落實到具體責任銀行和責任人，并嚴格執行日調度、周通報制度，5次對任務完成好的金融機構進行通報表揚，2次對推進不力的金融機構進行督導、約談。截至2017年10月末，汶上縣貸款試點銀行由1家增加到5家，農房抵押貸款余額3.4億元，較年初增長2.5億元。

（二）政策引導，提高試點銀行積極性。對于積極投放農房抵押貸款的法人金融機構，由人民銀行濟寧市中心支行在信貸管理方面給予充分支持。截至2017年10月末，人民銀行為汶上縣法人金融機構核定信貸投放總量4.65億元，同比多增1.03億元。同時，向汶上中銀富登村鎮銀行、汶上農商行2家法人機構發放支農再貸款1.8億元，樹立起明確的政策導向，為發放農房抵押貸款提供有力的資金支持。2017年前10個月，汶上中銀富登村鎮銀行和汶上農商行2家法人金融機構共投放農房抵押貸款19630.25萬元，占全縣同期新增農房抵押貸款金額的77.52%。

（三）完善風險補償機制，開辦貸款擔保和保證保險。人民銀行聯合汶上縣，協調引入山東融資財信擔保公司和中國太平洋財產保險汶上支公司，與濟寧銀行汶上支行分別合作開辦農房抵押貸款擔保業務和保證保險業務，政府、擔保公司（或保險公司）與銀行機構按照4：4：2的比例共擔風險。同時由財政設立的農民住房財產權抵押貸款風險補償基金500萬元，專門用于對汶上縣農民住房財產權抵押貸款風險補償。截至2017年10月末，辦理財信擔保公司擔保貸款3筆40萬元、保證保險貸款1筆10萬元，在風險補償機制建設上實現了新突破。

二、“探索創新+補齊短板”，促進“量”的提升

（一）創新農房抵押貸款模式。針對試點前期農房確權頒證率較低的現實情況，人民銀行積極探索適合汶上縣實際的貸款模式，組織金融機構在未確權房屋抵押上做文章，通過附加第三方證明或擔保的方式，推動農民住房財產權抵押貸款快速投放。一是實施“公證抵押”貸款模式。人民銀行、縣委農工辦和司法局經過積極協調，對于暫未頒發農房不動產證書的農戶，由縣司法局公證處對銀農雙方簽訂的農房抵押合同進行公證，產生法律效力。二是“銀農協議+村委證明”貸款模式。借款人提出農房抵押貸款申請后，由信貸及風險人員現場核查農房權屬、位置，由村委會認可出具權屬證明，然后簽訂抵押協議。三是“抵押擔保函”貸款模式。銀行向借款申請人發出“抵押擔保函”，要求以農房抵押并附加第三人提供擔保的方式貸款，擔保人身份、收入等限制條件予以放寬，并給予一定貸款利率優惠。截至2017年10月末，汶上縣以上述三種貸款模式共發放農房抵押貸款3499筆，貸款金額33645.8萬元，占全部農房抵押貸款的99.97%。

（二）創新農房抵押貸款產品。圍繞農房抵押貸款新模式，人民銀行指導金融機構積極開發配套的農房抵押貸款產品，完善融資服務機制。一是針對農村個體工商戶，設計了“悠享貸”農房抵押系列信貸品種，有效解決了聯保、互保帶來的連帶責任風險。二是為改善農民居住條件，結合新農村建設回遷房安置，設計“宜家貸”信貸品種，農戶根據回遷協議，用回遷房抵押，補交房款差價的50%后，可給予額度最高10萬、等額本息還款、期限最長10年的貸款支持。目前，汶上縣金融機構以“農房”作為抵押品的貸款細分產品達50多個，貸款額度1至30萬元，貸款期限6個月至10年，有效拓寬了農村經營主體的融資渠道，激發了農村經濟活力。

（三）推動完善試點基礎條件。一是推進確權頒證和農房“兩證合一”工作。汶上縣政府加快推進政府部門職責調整，成立了不動產登記局，選擇兩個鄉鎮開展農村不動產頒證試點，進一步提高確權頒證率。已完成首批6個行政村2000余戶農房不動產頒證，目前，農村宅基地和農房測繪工作正在積極推進。二是完善農房價值評估、產權交易機制。汶上中都房地產評估測繪有限公司與涉農金融機構簽訂合作協議，農村產權交易中心能夠為農房流轉提供一站式服務。截至2017年10月末，汶上縣農房不動產證書頒證率達到34%，較年初提高28個百分點，為下一步試點工作深入開展打下堅實基礎。

（四）積極探索抵押物處置機制。為破解“農房”抵押貸款催收、執行中的難題，指導金融機構設計了重組、展期、三方處置等處置方式。重組方式，主要是采取延長還款期限，降低還款額等措施化不良貸款為正常貸款。展期方式，主要應對客戶暫時的財務困難，在客戶具有長期可持續的現實經濟來源，且有誠實可信的還款意愿時，可以進行展期。三方處置方式，指銀行、借款人與第三方協商，由第三方購買所抵押房產，所付價款歸還銀行本息后歸借款人所有。目前，汶上中銀富登村鎮銀行通過協議第三方購買房產、村委及公證處公證的方法，成功流轉農房1處，收回1筆20萬元不良貸款。截至2017年10月末，汶上縣“農房”抵押貸款不良貸款率0.45%，比各項貸款不良率低1.63個百分點。

三、取得的成效

（一）助力農戶脫貧致富。截至2017年10月末，汶上縣“農房”抵押貸款余額33656.8萬元，比年初增加25321.71萬元，累計支持農戶2812戶，為農村經濟發展提供了有力支持。在“農房”抵押貸款的扶持下，部分農戶創辦種養項目，擴大經營規模，帶動農民集體走上致富之路。如，汶上縣后沙村板材加工專業戶劉某在“農房”抵押貸款的支持下，創建板皮深加工企業冠豪木業有限公司，成為郭樓鎮板材加工行業的帶頭人，帶動周邊120多位農民走上共同致富之路。

（二）在全省“兩權”抵押貸款中期評估中位居第一。2017年2月，省“兩權”抵押貸款試點工作領導小組辦公室對試點地區“兩權”抵押貸款進展情況進行了中期評估，汶上縣綜合得分86.46分，在全省3個“農房”試點地區中位居第一。在2017年9月份全省“兩權”抵押貸款試點評估打分中，汶上縣抵押貸款筆數、余額、累放額、貸款擔保額、貸款保證保險額五項指標及綜合評分均在全省農房抵押貸款試點縣（市）中排名第1位。

（三）得到地方各級黨委政府高度肯定。活動開展以來，汶上縣委縣政府主要領導同志先后4次做出肯定性批示；相關工作被濟寧市委市政府評為“雙爭貢獻獎”；分別在2016年11月和2017年7月省政府召開的“兩權”抵押貸款試點工作議上，就克服試點基礎條件不完善、創新信貸產品、加大信貸力度等方面作典型發言。