原文刊登于重慶日報(8月19日第8版)

當前，我市正加快貫徹落實以大數據智能化為引領的創新驅動發展戰略行動計劃，這對重慶小貸行業提出了新的要求。去年以來，重慶小貸行業不斷創新金融科技，提升金融科技運用水平，充分發揮科技創新對行業發展的技術支撐作用，極大地優化了小貸行業的金融服務能力，推動了行業的數字化和智能化發展。

日前，為發揮優秀小額貸款公司的示范引領作用、提升行業影響力，我市小額貸款公司協會組織開展了2018年度重慶市小額貸款公司專項獎評選活動。經各小額貸款公司自愿申報參選、申報材料核實、綜合評審、對外公示，現已確定重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司、重慶南岸區崇天小額貸款有限公司、重慶京東同盈小額貸款、重慶市眾安小額貸款有限公司有限公司和重慶度小滿小額貸款有限公司5家小額貸款公司獲得“最佳科技運用獎”。

螞蟻商誠小貸

隨借隨還 靈活貸款

重慶市螞蟻商城小額貸款有限公司經營的主要產品螞蟻借唄，是螞蟻金服推出的消費信貸產品。根據用戶的信用和還款能力，借唄為用戶提供合理額度的貸款，滿足用戶在消費、醫療、教育等不同場景的資金周轉需求。用戶使用借唄可隨借隨還，按日計息，支持“等額本息”和“按月付息到期還本”兩種還款方式。

靈活的貸款方式、克制的額度授信，讓借唄成了大眾在遇到資金困難時的首選。杭州的孫女士從借唄借用了3萬塊錢，湊齊了父親的胰腺癌治療手術費。安徽合肥的無腿小伙從借唄借了進貨的啟動資金，在合肥街頭擺地攤6年改善了自己生活。

依托螞蟻金服和阿里巴巴的電商、金融場景數據，借唄結合傳統風險評分模型和人工智能模型，對用戶進行全方面的還款能力和風險評估。在貸前貸中貸后各個階段，借唄會對風險進行精準的評估和量化，并以此為基礎進行信貸決策管理。

消費已經成為拉動經濟增長最主要的動力，消費金融仍有巨大的發展空間。2018年8月，銀保監會《關于進一步做好信貸工作提升服務實體經濟質效的通知》提出，要積極發展消費金融，增強消費對經濟的拉動作用。同時，適應多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產品與服務。支持發展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

目前，在眾多消費金融主體中，銀行穩居消費類金融服務主力，占總規模的80%以上。國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為，加強與金融機構與互聯網消費金融的合作，共建合作共贏的生態是消費金融發展的方向。2018年，借唄向銀行等金融機構開放。截至目前，已經有70多家銀行、消費金融、信托公司參與共同服務借唄用戶。

崇天小貸

構建“4鏈條+1模塊”聯動科技架構

在擴大對外開放和中新戰略性互聯互通大格局下，重慶市崇天小額貸款有限公司秉承以金融科技為核心驅動力，以人工智能與大數據為賦能觸角，構建了“4鏈條(前端鏈條、功能鏈條、風控鏈條、運維鏈條)+1模塊(客服模塊)”的聯動科技架構。

崇天小貸的前端鏈條包括實現APP、API、微信、小程序、H5全端型態多維度流量覆蓋;采用組件化、響應式開發模式和最新編程，確保產業高頻優質迭代、提升用戶測響應速度和體驗感，使產品運行更穩定流暢。其功能鏈條是專屬環境下的微服務架構，構建于服務發布、治理和運行監控等功能的平臺之上，實現輕量級通信、高度解耦合及全模塊自動化擴容隔離，可解決系統資源利用率降低、難以實現持續交付的行業痛點。風控鏈條包括監管與同業多方大數據支撐，海量數據庫囊括數萬風控因子，對欺詐人群實現多維度交叉驗證;自建決策引擎系統，實現風控決策智能自動化;自研風控模型，實現用戶信用評級分層，準確預判用戶回款情況。

運維鏈條則包括自動化運維體系與人工干預結合，實現智能發布部署、集中監控報警一站落地，保證用戶信息數據安全;私有云平臺支撐業務融合擴張，提升基礎架構層的穩定性。而客服模塊包括秉承自律合規理念的自營催收團隊，通過外呼監控系統和智能分案策略，實現標準化客服提醒，優化分案配置，提升催收效能;智能報表系統，精準建立用戶多維度立體畫像，實現貸后精細化運營。

崇天小貸堅持以科技為金融賦能，鏈接用戶、場景與機構，實現內生科技的迭代創新，打造行業一流的技術標準，力求在風險可控基礎上，強化消費拉動對實體經濟的原動力，突出金融科技改變信貸生態的力量，實現智慧金融讓大眾生活更美好的愿景，努力打造我市外資互聯網小貸的標桿企業。

京東同盈小貸

四大維度助力小微企業快速發展

重慶京東同盈小額貸款有限公司以數據為基礎，以科技為手段，通過場景、用戶、風控和運營四個維度，使小微企業融資全面數字化線上化，優化重構小微企業融資的方式和流程，為小微企業的快速發展提供助力。

場景方面，依托京東生態體系資源，全方位融入線上場景，構建智能化風控模型，將場景數據轉換成“信用資產”，自動核定授信額度，全流程線上放貸，形成高效化、標準化、規模化的小微企業信貸產品體系;用戶方面，通過自身的數字科技優勢，對存量客群進行精準營銷和管理，降低欺詐和信用風險，同時推進金融服務全方位下沉，真正觸達信貸長尾小微企業客戶;風控方面，依托場景內外大數據，搭建了申請評分、銷售額預測及關店概率預測等模型，在貸前對客戶違約概率及經營現金流等進行預測和評估，滿足客戶資金需求的同時避免過度授信;此外基于客戶銷售情況、退款情況等相關數據進行分析預警，及時識別貸中風險;而貸后則搭建了自動化監控系統，對客戶外部負面信息、經營異常情況自動監控，并部署預警策略及命中策略的操作規程;運營方面，利用人工智能技術為傳統客服提供支持，在海量數據的基礎上，運用自然語言處理、深度神經網絡、機器學習等技術進行擬人化應答，應答準確率達90%，提高了整體運營效率及客戶響應度，大幅提升了客戶滿意度。

2019年，京東同盈小貸將繼續推進小貸金融的數字化、智能化，將實體經濟作為最終落腳點，從數字中來，到實體中去，嚴格按照金融運行的規律辦事，從而形成科技服務金融，金融服務實體經濟的良性發展。

眾安小貸

打造普惠金融服務生態圈

重慶眾安小額貸款有限公司成立于2017年底，發起股東為眾安信息技術服務有限公司，是全國首家互聯網保險公司——眾安保險的全資子公司。在股東天然互聯網基因的基礎上，運用“小貸+保險”的服務模式及前沿的科技技術，讓眾安小貸成為行業模式的開拓者。

科技能力作為公司的業務創新特色，體現在業務的各個層面。在用戶獲取方面，借助于數據挖掘、機器學習等大數據應用，充分挖掘客戶信貸需求，拓展風險可控的信貸業務場景;在業務運營方面，通過科技賦能的用戶分級工具，做到流量價值的最大化;在風險控制方面，秉承科技驅動的發展方向，建設了大數據應用平臺，為后續的信用貸款發放和衍生業務的開展，提供了堅實的基礎。眾安小貸堅持從保險客戶的金融需求出發，結合海量的數據資源，精準定位客戶金融需求，讓客戶真正享受到互聯網技術帶來的金融便利。

2019年，中國電信旗下金融平臺甜橙金融入股眾安小貸，甜橙金融作為國內首家運營商支付公司，是中國人民銀行核準的第三方支付機構，是一家兼具“金融、電信、互聯網”特點的創新企業。2018年，全年甜橙金融交易額1.65萬億元，累計用戶數超6億戶，月度活躍用戶數達4500萬戶。甜橙金融不但帶來了活躍用戶的平臺，還為眾安小貸構建了以支付為橋梁的消費生態圈。眾安小貸將成為一家具有互聯網技術特征及運營商資源特點的金融科技企業。新股東的加入能持續提升眾安小貸場景及風險把控能力，并將有效提升公司的盈利能力及發展實力。未來眾安小貸在服務個人用戶的同時，還將通過科技賦能觸達中國電信生態鏈中的代理商、供應商及小微企業。

眾安小貸從未忘記普惠金融這一出發點和立足點，將依托互聯網+保險+支付的優勢，面向更多小微用戶，打造智能、開放、多元的普惠金融服務生態圈。

度小滿小貸

“流量+數據+技術+場景” 提供有效金融服務

重慶度小滿小額貸款有限公司延承百度先進技術基因，堅持“科技金融、智能金融”，著力開展金融科技創新，不斷推動科技與金融業務的深入融合，更加準確高效的識別、理解、觸達和服務有金融需求的用戶。旗下品牌為有錢花，主要產品包括滿意貸、尊享貸和滿期貸等，采用“流量+數據+技術+場景”方式，踐行以可負擔的成本，為有金融服務需求的用戶群體提供適當、有效的金融服務。

度小滿小貸依托百度國內最大的GPU集群以及行業領先的算法和算力，將大數據、人工智能、云計算、區塊鏈等先進技術融入獲客、風控、貸后管理等各個金融業務環節。在身份識別方面，通過加載百度行業領先的活體人臉識別技術，支持6種頭部動作，響應速度小于2秒，準確率高達99.77%;在智能獲客方面，通過系統智能分發，用戶準確性和召回率均超過80%;在風險管控方面，運用高效的置信度評估算法，構建風險評級模型，有效監控黑產、黑中介、洗錢等風險行為，目前無效預警概率已從90%降低到50%;在貸后管理方面，自主研發智能語音客服機器人，已可實現50%的人工替代，服務效能提升5%，識別準確率超過90%，成本僅為人工客服成本的1%。

在將科技能力深入運用于自身業務的同時，度小滿小貸還將打磨完善的金融科技能力對外輸出，助力支持金融機構共同發展。先后打造了智能風控平臺、消費金融平臺以及智能語音客服機器人等平臺和產品，覆蓋了信貸的全業務流程，為金融機構提供堅實可靠、穩如磐石的金融解決方案。目前向超過500家銀行、保險、基金、信托等金融機構，輸出風險名單、身份識別、反欺詐、信息核驗、機器人客服等的金融科技產品，日查詢調用量超過500萬次，獲得了業界的廣泛認可。

文/張鋒 徐一琪