【正文】款、居民消費(fèi)小額貸款及中小企業(yè)擔(dān)?；鹳J款。 財(cái)政貼息小額信貸主要有三種：農(nóng)業(yè)銀行扶貧貸款、下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款和國家助學(xué)貸款。二、 信貸 比例 管理小額貸款公司的資金充足率近乎100%。 只能從不超過兩家銀行借入不超過凈資產(chǎn)50%的資金。財(cái)務(wù)杠桿是 1： ,而銀行按 巴塞爾協(xié)議 規(guī)定 資本充足率不得低于 8%。即資本總額度與加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%。小額貸款公司只貸不存， 不吸收存款。商業(yè)銀行 貸款余額與存款余額的比 例不得超過75%。小額貸款公司對資產(chǎn)的流動性未作要求 。商業(yè)銀行 流動性資產(chǎn)與流動性負(fù)債的比例不得低于 25%。小額貸款公司單筆貸款不超過注冊資金的 5%。體現(xiàn)了小額貸款點(diǎn)多面廣，分散風(fēng)險的特點(diǎn)。商業(yè)銀行 對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過 10%。貸款質(zhì)量指標(biāo)。 商業(yè)銀行的要求： 逾期貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 8%； 呆滯貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 5%； 呆賬貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比不得超過 2%。（這個指標(biāo)經(jīng)常根據(jù)不同時期的要求而發(fā)生變動，最近要求不良貸款不能超過 10%） 。小額貸款公司不良貸款率不能高于 15%，不良貸款率高出 15%的，省金融辦 有權(quán)責(zé)令其調(diào)整高級管理人員 、限期整改。

三、 貸款的基本制 度貸款的 “三性” 原則 ： 流動性、效益性、安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本準(zhǔn)則原則。也就是我們常講的“ 三性原則 ”，這也是信貸管理的基本要求。（ 1）安全性 ：是指商業(yè)銀行的資產(chǎn)、收益、信譽(yù)等免受損失的可靠性或確定性。其核心就是有效防范并正確處置各類風(fēng)險，保證資金安全。貫徹安全性原則，一方面有助于減少資本與資產(chǎn)損失，增強(qiáng)預(yù)期可靠性；另一方 面可以在公眾中樹立良好形象，這方面非常重要。 （ 2）流動性 ：是指 資產(chǎn)可立即無損地迅速運(yùn)轉(zhuǎn)或變現(xiàn)的能力。流通性要求在合理安排貸款期限的同時，必須作好兩個方面的工作： 一是保持一定的“準(zhǔn)備資產(chǎn)”即是 庫存現(xiàn)金、銀行 存款、有價證券 等 。 二是實(shí)行負(fù)債管理，通過借款負(fù)債來滿足現(xiàn)金支付需要，不僅僅是通過流動資產(chǎn)來滿足流動性要求。（存款準(zhǔn)備金制度起源于英國，但以法律制度形成則始于 1913 年美國的《聯(lián)邦儲備條例》）（ 3）效益性 ；是指 小額貸款公司 在正常經(jīng)營狀態(tài)下的獲利能力。效益性是 小額貸款公司 經(jīng)營活動的主要動力，遵循 這一原則的意義在于：一是有利于增加 小額貸款公司 資本，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模；二是可以提高 小額貸款公司 信譽(yù)，降低籌資成本；三是增強(qiáng) 小額貸款公司 抵御風(fēng)險的能力；四是可以進(jìn)一步增強(qiáng) 小額貸款公司 的競爭力。

小額貸款公司 的三性原則之間既有聯(lián)系又有矛盾。三者矛盾表現(xiàn)為：追求流動性、安全性，往往效益性低；反之，追求效益性，就要把資金按放到收益較大、風(fēng)險較大的長期投資項(xiàng)目上，這又會給銀行的經(jīng)營的安全性、流動性帶來威脅。但從長期來看，效益性、安全性、流動性三者之間又存在著一種相互依賴、相互促進(jìn)的統(tǒng)一關(guān)系，流動性是實(shí)現(xiàn)安全性的必要手段； 安全性是實(shí)現(xiàn)效益性的基礎(chǔ)；追求效益，是安全性與流動性的最終目標(biāo)。因此，我們應(yīng)把三者統(tǒng)一協(xié)調(diào)，取取最佳組合，即在 保證安全和流動的前提下，追求最大限度的效益。 “ 5C”原則 ： 貸款要堅(jiān)持從五個方面對客戶進(jìn)行分析： 1）品德 （ CHARACTER） 。主要是指借款人的誠信程度和償還意愿。 2）能力 （ CAPACITY） 。指借款人廣泛利用其才能和對其新借資金妥善使用獲取利潤的能力。 3）資本 （ CAPITAL） 。主要是指借款人資財(cái)?shù)膬r值、性質(zhì)和數(shù)量，即借款人會計(jì)報表上的總資產(chǎn)總負(fù)債情況、資本的結(jié)構(gòu)、凈資產(chǎn)的狀況等。 4）擔(dān)保 （ COLLATERAL） 。指借款人應(yīng)提供的用作還款保證的第二還款來源，借款人可用于抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)數(shù)量、價值及其抵押性能如何，是信用分析中重要的決定因素之一。

5）環(huán)境 （ CONDITIONS） 。是指借款人自身的經(jīng)營情況和其外部經(jīng)營環(huán)境。 西方通用“ 6C”法則。即在上述 5C 的基礎(chǔ)上加“事業(yè)的連續(xù)性”一項(xiàng)，“事業(yè)的連續(xù)性”是指借款人能否在日益激烈的競爭環(huán)境中生存與發(fā)展。如果借款人在競爭中管理創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、報務(wù)創(chuàng)新的能力不夠，則會逐漸失去市場，乃至破產(chǎn)，則 貸款難以收回，因此，對借款人事業(yè)持續(xù)發(fā)展 的預(yù)見也成為 金融機(jī)構(gòu) 分析與定性分析相結(jié)合的方法。 貸款“三查”制度 。 貸款要堅(jiān)持 貸前調(diào)查 、 貸時審查 、 貸后檢查 。 貸前調(diào)查 是正確發(fā)放貸款、減少貸款風(fēng)險，保證貸款安全的前提。 貸款審查 過程實(shí)質(zhì)上就是貸款的決策過程。各級審查人員對貸款決策負(fù)有決策的責(zé)任。 審查借款企業(yè)、擔(dān)保單位的資信。 審查貸款用途。審查貸款的額度、期限、利率是否合適，是否與銀 行資金運(yùn)用協(xié)調(diào)。 貸后檢查 是貸前調(diào)查和貸時審查的繼續(xù)，是防范貸款信用風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)。 審貸分離制度 ： 客戶部負(fù)責(zé)貸款調(diào)查，風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)貸款審查，總經(jīng)理和董 事長、貸審會負(fù)責(zé)審查和審批。流程為：受理 — 調(diào)查 — 審查 — 審批 — 放貸 — 貸后檢查，其中受理、調(diào)查、放貸、貸后管理由 客戶部 負(fù)責(zé)， 風(fēng)險管理部 具體 負(fù)責(zé) 審查和 監(jiān)督 。

四 、 小額 貸款對象和基本條件（一）貸款對象 小額貸款公司的貸款對象主要是“三農(nóng)”企業(yè)和農(nóng)戶、個體工商戶及中小企業(yè)。 特點(diǎn)：“小”，規(guī)模小，貸款額??；“散”，分布面廣，不集中，有的在農(nóng)村。 融資額不超過小額貸款公司資本凈額的 5%。如 5000 萬元的（二）貸款基本條件 借款人申請貸款 應(yīng) 符合以下要求： 自然人必須 年滿 18 周歲， 有 完全 行為能力 ； 2． 企業(yè)則必須具備法人資格； 有 按期還本付息的能力 ； 除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)工商部門辦理年檢手續(xù) 。 （三）貸款卡 貸款卡是指中國人民銀行發(fā)給注冊地借款人的磁條卡，記錄借款人在金融機(jī)構(gòu)的融資情況，是借款人憑以向各金融機(jī)構(gòu)申請辦理信貸業(yè)務(wù)的資格證明。 貸款卡要每年年審一次，年審合格的貸款卡才能辦理信貸業(yè)務(wù)。 （ 四）貸款人的權(quán)利與義務(wù) 貸款人的權(quán)利： 貸款人有權(quán)依貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款。有權(quán)拒絕任何單位和個人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。具體 包括以下權(quán)利： ① 要求借款人提供與借款有關(guān)的資料； ②根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等； ③ 有權(quán)了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財(cái)務(wù)活動； ④依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息； ⑤借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款； ⑥在貸款將受或己受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款受損失的措施。

貸款人的義務(wù)： ① 應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢； ②應(yīng)當(dāng)公布貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件； ③ 應(yīng) 當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸， 一般要求在 7天內(nèi)予以答復(fù) 。 ④應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。 （五）借款人的權(quán)利與義務(wù) 借款人的權(quán)利： ① 可以自主向 銀行 小額貸款公司 申請貸款并依條件取得貸款； ②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款； ③ 有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件； ④有權(quán)向貸款人的上級和銀監(jiān)部門反映、舉報有關(guān)情況； ⑤在征得貸款人同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。借款人的義務(wù) ： ① 應(yīng)當(dāng)如實(shí)提供貸款人要求要求的資料（法律規(guī)定不能提供者除外），應(yīng)當(dāng)向貸款人如 實(shí)提供所有開戶行、賬戶及存貸余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查； ②應(yīng)當(dāng)接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)活動的監(jiān)督； ③ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定用途使用借款； ④ 應(yīng)當(dāng)按借款合同約定及時清償貸款本息； ⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意； ⑥有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。

（六）禁止貸款的對象 依據(jù)《貸款通則》規(guī)定，有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款： ①不具備貸款主體資格和基本條件； ②生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止和產(chǎn)品、項(xiàng)目 ； ③ 建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件； ④ 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可； ⑤ 在實(shí)行承包、租賃、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實(shí)原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保 ； ⑥ 貸款用于 高風(fēng)險的 投資 ，如股票、期貨等 。 ⑦ 其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為。 五 、貸款 種類 按擔(dān)保方式不同，小額貸款分為 信用貸款、擔(dān)保貸款 、票據(jù)貼現(xiàn)、組合貸款。 信用貸款 ： 是指憑借款人的信譽(yù)而發(fā)放的貸款。信用貸款的最大特點(diǎn)是不需要擔(dān)保就可以取得，因而風(fēng)險較大。 小額貸款公司發(fā)放的大部分貸款是信用貸款。擔(dān)保貸款 ： 可分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。①保證貸款 ：是指以第三者承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸 款。從保證的責(zé)任形式分：一般保證責(zé)任和連帶保證責(zé)任。 一般只接受保證人提供連帶責(zé)任保證，不接受一般責(zé)任保證。

保證中突出問題： 互保問題和連環(huán)保問題，實(shí)力較差、關(guān)聯(lián)企業(yè)和新成立的企業(yè)為了能貸到款常常用這種辦法。 保證人的免責(zé)問題。（借新還舊或轉(zhuǎn)貸時、既有保證又有抵押時、公司為股東提供擔(dān)保、借款用途及合同內(nèi)容 變更時，一般保證中的先訴抗辯權(quán)）②抵押貸款 ：是指以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押擔(dān)保而發(fā)放的貸款。抵押中的突出問題：抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)（法律手段和協(xié)商）； 抵押的期限與登記； 抵押物的查封； 土地使用權(quán)的性質(zhì)（土地出讓金、國資公司）；共同共有財(cái)產(chǎn)抵押。 ③質(zhì)押貸款 ：是指以借款人或第三者的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 質(zhì)押物包括： 匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單的質(zhì)押， 依法可轉(zhuǎn)讓的股份、股票的質(zhì)押， 依法可轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等權(quán)利質(zhì)押， 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 票據(jù)貼現(xiàn) 系指貸款人以購買借款人未到期商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。 組合貸款 采取保證、抵押、質(zhì)押多種方式形成一套風(fēng)險防范措施。六 、 小額 貸款 操作規(guī)程貸款程序一般包括受理貸款申請 與受理 、貸前調(diào)查、貸款審查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸款跟蹤管理、貸款回收。 （一）貸款 咨詢受理 與 貸款申請 貸款咨詢受理： 貸款受理人員必須經(jīng)過公司培訓(xùn)，掌握小額貸款基本知識，熟悉公司小額貸款產(chǎn)品及操作流程。

① 由客戶部客戶經(jīng)理直接受理，客戶經(jīng)理受理后交由客戶部綜合員登記 《貸款受理登記表》 ； ② 前臺咨詢?nèi)藛T 接受咨詢后受理，由客戶部綜合員登記 《貸款受理登記表》 ，客戶部經(jīng)理安排客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款調(diào)查 。 ③ 公司其他人員接受咨詢后，交由客戶部綜合員登記 《貸款受理登記表》 ，客戶部經(jīng)理安排 客戶經(jīng)理進(jìn)行貸款調(diào)查 。 客戶申請貸款 所需 資料： ? 個人貸款 申請所需要的資料：先由客戶提交個人信用查詢授權(quán)書，查詢個人征信報告；如無不良信用記錄，再提供下述資料： ①貸款 申請書 （或表）； ② 個人 及配偶 身份證明 ：身份證，戶口本，工作證，明片，社?？ǖ?； ③ 個人 婚姻證明 ：結(jié)婚證、離婚證或未婚證； ④ 個人 居住證明 ：房產(chǎn)證或水、電、煤氣、電話 單 之一（近三個月） ； ⑤ 家庭 財(cái)產(chǎn)證明 ：產(chǎn)權(quán)證、車輛行駛證等； ⑥ 家庭 收入證明 ：工資證明，個人賬戶銀行流水等。小額貸款公司基礎(chǔ)知識與操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)教材DOC(38頁)-管理培訓(xùn)_文庫吧是平臺實(shí)習(xí)小編李超超獨(dú)立修改，正式編輯顧峰認(rèn)真整理的高質(zhì)量內(nèi)容，小額貸款公司基礎(chǔ)知識與操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)教材DOC(38頁)-管理培訓(xùn)_文庫吧目錄、上下文、核心主旨均和原文件內(nèi)容一致，李超超主要校正了小額貸款公司基礎(chǔ)知識與操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)教材DOC(38頁)-管理培訓(xùn)_文庫吧中出現(xiàn)的錯別字，顧峰檢查并修改了其它影響閱讀的錯誤，他們的工作對您的職業(yè)和工作內(nèi)容能帶來正面的幫助和提高，李超超畢業(yè)于南通大學(xué)，出生于1977年，是沁源縣人，顧峰畢業(yè)于天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，出生于1982年，是日照市人，兩位編輯都具有非常高的專業(yè)技巧和職業(yè)能力，李超超和顧峰的高效且勤奮的工作幫助用戶獲得大量穩(wěn)定的原創(chuàng)高質(zhì)量內(nèi)容，使平臺提供給用戶的文檔更優(yōu)質(zhì)和有效，顧峰和李超超對小額貸款公司基礎(chǔ)知識與操作實(shí)務(wù)培訓(xùn)教材DOC(38頁)-管理培訓(xùn)_文庫吧這個文件的整理編輯工作得到平臺所有用戶和會員的肯定，在我們的平臺上，用戶可以復(fù)制或閱讀頁面中的所有內(nèi)容，所見即所得，歡迎大家瀏覽平臺。

?企業(yè)貸款 所需要提交的資料： ① 貸款 申請書 （公司簡介、 借款 原因、用途、金額、期限、擔(dān)保方式、還款來源等）； ② 有效的 法人登記證 明正本復(fù)印件（須驗(yàn)看正本原件）； ③ 法定代表人資格認(rèn)定 書、身份證復(fù)印件。（授權(quán)辦理的，還應(yīng)出具授權(quán)書、受權(quán)人身份證復(fù)印件）； ④ 最近 三年 的年度財(cái)務(wù)報告 （包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及會計(jì)報表附注）和申請前一個月的財(cái)務(wù)月報表； 以及納稅申報表及增殖稅發(fā)票； ⑤按《公司法》設(shè) 立的客戶（含保證人，下同），應(yīng)提供公司章程、連續(xù)的驗(yàn)資報告、股東名單、主要經(jīng)營管理者的簡歷等； ⑥ 有效的貸款證卡； ⑦ 貸款用途證明資料 （如購銷合同等）； ⑧股份制企業(yè)要提供股東會或董事會決議（當(dāng)面簽名） ； ⑨ 擔(dān)保方式是保證擔(dān)保的，應(yīng)提供保證。