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小額信貸公司發(fā)展存在的問題——以XX實(shí)地考察為依據(jù)

根據(jù)我們此次深入XX當(dāng)?shù)卣{(diào)查研究，小額貸款公司都面臨這許多的問題。而小額信貸產(chǎn)業(yè)在XX發(fā)展的相對(duì)成熟，也使其暴露了一些在漢正街暫時(shí)還未出現(xiàn)的問題，如金融地位尷尬、資金限制、監(jiān)管混亂等，而這些問題，都嚴(yán)重的限制了小額貸款公司的發(fā)展，

(1)內(nèi)部問題

1、小貸管理軟件風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)控制薄弱

目前我國的小額貸款公司主要采取資產(chǎn)抵押和保證擔(dān)保兩種方式。我們根據(jù)XX小額貸款公司《年度工作匯報(bào)》得知，以保證擔(dān)保的方式進(jìn)行小額貸款占總貸款的88%，由此可見小額貸款公司主要采取保證擔(dān)保的方式，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于貸款者的信用，即主觀違約風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款公司能否有效地控制違約風(fēng)險(xiǎn)，首先取決于對(duì)貸款者信用的了解程度，這要求小額貸款公司有足夠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)和人才。據(jù)小額貸款公司的陳總介紹，他們?cè)诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)方面有三道防線:嚴(yán)格審查客戶自身的能力與信用，調(diào)查擔(dān)保人的情況以及通過保險(xiǎn)公司對(duì)客戶抵押的資產(chǎn)投保。但是由于信用查詢非常麻煩，再加上小額貸款公司的貸款客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱小，經(jīng)營效益也不夠穩(wěn)定，貸款缺乏資產(chǎn)性保證，以擔(dān)保形式為主發(fā)放貸款相對(duì)銀行而言承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要大很多。(泛普軟件-小貸管理系統(tǒng)最新資訊)

2、資金短缺

人民銀行、銀監(jiān)會(huì)于2008年5月4日頒發(fā)了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，明確規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司“只貸不存”使其難以持續(xù)運(yùn)營，這種只貸不存的格局決定了小額貸款公司的信貸規(guī)模不可能快速擴(kuò)張，也限制了其扶貧的實(shí)力。雖然吸收存款會(huì)帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但是如果小額貸款公司不能持續(xù)經(jīng)營，那它發(fā)揮的作用就會(huì)很小。目前，小額貸款公司面臨的重要問題就是資金短缺，據(jù)介紹該公司已經(jīng)向政府遞交了擴(kuò)股的申請(qǐng)，以求解決此問題。

3、客戶群狹窄，規(guī)模限制

一方面，小額貸款公司是一種位于銀行與民間“高利貸”之間的特殊融資機(jī)構(gòu)，大部分人對(duì)這種機(jī)構(gòu)的了解不夠，定位不明確，甚至存在懷疑和誤解，在XX，有不少人不愿意在小額貸款公司貸款，認(rèn)為其類似于“高利貸”等非法的貸款機(jī)構(gòu)，這導(dǎo)致小額貸款公司的客戶群很狹窄。

另一方面，政府的政策明確規(guī)定貸款余額的70%用于單戶余額不超過100萬，限制了貸款范圍。并且，XX市政府表示該市的小額貸款公司只能在XX市發(fā)展，導(dǎo)致客戶范圍受到制限。