在美團(tuán)小貸發(fā)行大規(guī)模 ABS 產(chǎn)品背后，在消費(fèi)者服務(wù)平臺(tái)黑貓投訴上亦出現(xiàn)了多位消費(fèi)者對(duì)于美團(tuán)小貸的投訴。

黑貓投訴平臺(tái)信息顯示，近30天，美團(tuán)借錢所涉及的投訴高達(dá)5753條，累積投訴量高達(dá)51840條。

根據(jù)平臺(tái)審核通過的一位用戶投訴顯示,用戶發(fā)起投訴稱美團(tuán)小貸給在校大學(xué)生放款。

在2021年3月17日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》，文中曾明確規(guī)定：小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

2022年，在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”，有網(wǎng)友向銀保監(jiān)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)提出“加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的管理”的問題。銀保監(jiān)會(huì)對(duì)該留言進(jìn)行了回復(fù)，內(nèi)容提到，針對(duì)部分小額貸款公司在網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)中存在的問題，組織各地方金融監(jiān)管部門開展專項(xiàng)整治和清理規(guī)范，全面叫停設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)。要求小額貸款公司根據(jù)借款人收入水平、總體負(fù)債、資產(chǎn)狀況、實(shí)際需求等因素，合理確定貸款金額和期限，使借款人還款額不超過其還款能力，防止誘導(dǎo)借款人過度舉債。

回復(fù)同時(shí)提到，重點(diǎn)整治校園貸等領(lǐng)域亂象，會(huì)同教育部、中央網(wǎng)信辦等部門就加強(qiáng)校園貸、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的整治和規(guī)范管理出臺(tái)系列文件，明確規(guī)定，未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)不得為在校學(xué)生提供信貸服務(wù)；持牌金融機(jī)構(gòu)向在校學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款時(shí)要實(shí)質(zhì)性審核和識(shí)別學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途。

當(dāng)前，在黑貓投訴平臺(tái)上搜索“美團(tuán)借錢”有關(guān)投訴已經(jīng)逾萬條，其中也有用戶對(duì)其貸后催收提出了質(zhì)疑。

在裁判文書網(wǎng)上，曾有地方中級(jí)人民法院表示，將涉嫌違法的美團(tuán)APP平臺(tái)移交司法機(jī)關(guān)；美團(tuán)APP平臺(tái)賠償因暴力催收給用戶造成的損失，與本案不屬于同一法律關(guān)系，本案不予處理。用戶可另行主張權(quán)利。

裁判文書顯示用戶將借款用于民間借貸

在監(jiān)管日趨規(guī)范的背景下，互聯(lián)網(wǎng)小貸公司的規(guī)范經(jīng)營(yíng)也備受矚目。

在前述銀保監(jiān)會(huì)留言板回復(fù)中，已經(jīng)在回復(fù)內(nèi)容中明確提到“全面叫停新設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款從業(yè)機(jī)構(gòu)”。

而關(guān)于從業(yè)經(jīng)營(yíng)主體繼續(xù)展業(yè)的門檻也在趨嚴(yán)，注冊(cè)資本將影響著小額貸款公司的融資額。

2020年11月，央行、銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿》》（以下簡(jiǎn)稱為“征求意見稿”)，對(duì)小貸公司注冊(cè)資本作出了明確要求。

按照征求意見稿，小貸公司經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的前提是注冊(cè)資本不低于10億元，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)則必須不低于 50 億元，且均為一次性實(shí)繳貨幣資本。

關(guān)于對(duì)外融資方面,《暫行辦法（征求意見稿)》要求經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小貸公司通過銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化融資的余額不得超過其凈資產(chǎn)的1倍，發(fā)債、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類融資余額不得超過其凈資產(chǎn)的4倍。

基于上述背景，包括美團(tuán)小貸在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的小貸公司紛紛增資，京東小貸、度小滿小貸、蘇寧旗下的星雨小貸、字節(jié)跳動(dòng)旗下的中融小貸等多家互聯(lián)網(wǎng)巨頭小貸公司紛紛進(jìn)行增資至50 億元及以上。

其中，注冊(cè)資本最多的為螞蟻小微小額貸款有限公司，在 2019 年時(shí)其注冊(cè)資本已達(dá)到 120 億元。2020 年 4 月，蘇寧旗下的星雨小貸增資至 60 億元。2022年 2 月，度小滿小貸增資至 74 億元；今年 4 月，中融小貸將注冊(cè)資本由50 億元增加至 90 億元；6月，財(cái)付通小貸注冊(cè)資本從 50 億元增資至 100 億元。

根據(jù)天眼查顯示，目前美團(tuán)小貸注冊(cè)資本為 75 億元。

招商證券股份有限公司 2022 年度社會(huì)責(zé)任報(bào)告(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)顯示，其助力重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司和中航信托股份有限公司發(fā)行美滿生意及美滿樂享系列 ABS 產(chǎn)品，合計(jì)發(fā)行 23單，發(fā)行規(guī)模共計(jì) 157.30 億元。

上述報(bào)告顯示，美滿生意及美滿樂享系列 ABS 項(xiàng)目，基礎(chǔ)資產(chǎn)為美團(tuán)小貸或中航信托與美團(tuán)合作面向平臺(tái)商戶發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款生意貸。

根據(jù)上述報(bào)告所稱，美滿生意、美滿樂享系列ABS的持續(xù)發(fā)行，為美團(tuán)小貸、中航信托提供了持續(xù)融資的渠道，為美團(tuán)平臺(tái)小微商戶信貸融資的資金供給提供了保障。

依照天眼查顯示，重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司經(jīng)營(yíng)范圍包括開展各項(xiàng)貸款等。但值得注意的是，根據(jù)公開信息，美團(tuán)小貸存在貸后用途審核不夠嚴(yán)格的問題。

在裁判文書網(wǎng)上公布的多份文書顯示，美團(tuán)小貸的借款人并非出于自身消費(fèi)或投資目的向其申請(qǐng)借款，而是將借款用于轉(zhuǎn)貸。

根據(jù)盧某與王某（化名）民間借貸糾紛判決書顯示，王某通過美團(tuán)小貸借入14000 元，并于同日將該筆款項(xiàng)轉(zhuǎn)入盧某賬戶。一審法院認(rèn)為，根據(jù)王某所提交的有效證據(jù)，可以認(rèn)定二人之間存在民間借貸法律關(guān)系，但是王某所提供款項(xiàng)來源于網(wǎng)貸平臺(tái)，并非自有資金。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(法釋〔2020〕17號(hào)）第十三條第二項(xiàng)的規(guī)定，“以向其他營(yíng)利法人借貸等方式取得的資金轉(zhuǎn)貸的”，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無效，故雙方當(dāng)事人之間的借貸行為無效。

撰文：文心