IT時(shí)報(bào)見(jiàn)習(xí)記者 劉慧瑩 記者 郝俊慧

“輕松互助，上千萬(wàn)會(huì)員選擇信任的平臺(tái)，10元加入，大病最高領(lǐng)30萬(wàn)……”當(dāng)人們習(xí)慣為朋友圈看到的一個(gè)個(gè)素不相識(shí)的人輕松籌捐款時(shí)，通常會(huì)在輕松籌平臺(tái)上看到這樣的廣告。充值10元，就能享受30萬(wàn)元的大病互助金，究竟可不可信？

盡管屢屢被質(zhì)疑“項(xiàng)目騙捐”、審核不力等等，輕松籌平臺(tái)依然是朋友圈內(nèi)最常見(jiàn)的個(gè)人求助募款方式，并成為民政部許可的慈善組織互聯(lián)網(wǎng)募捐信息平臺(tái)。而于2016年4月上線的“輕松互助”方式，在輕松籌1.8億用戶的流量推動(dòng)下，更是發(fā)展迅速，“輕松籌”聯(lián)合創(chuàng)始人于亮告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，截至2018年1月17日下午5點(diǎn)，輕松互助的會(huì)員有2082萬(wàn)。如果以每個(gè)人最低10元充值金額計(jì)算，這是一筆至少超過(guò)2億元的資金。

“保險(xiǎn)”“自融”“資金安全”等等疑問(wèn)，拷問(wèn)著希望用這筆資金做大病互助的輕松籌。

10元一份大病保障

根據(jù)網(wǎng)站介紹，輕松籌旗下的“輕松互助”平臺(tái)，是一種通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)形成的健康互助機(jī)制，加入的互助者只需在健康時(shí)最低充值10元，在經(jīng)過(guò)180~360天的觀察期后即可成為會(huì)員。一旦會(huì)員感染上規(guī)定中諸如惡性腫瘤、多個(gè)肢體缺失、心臟瓣膜手術(shù)等30種大病，就能夠通過(guò)分?jǐn)偲渌麜?huì)員在互助金中的預(yù)存費(fèi)，幫助生病的自己渡過(guò)難關(guān)。按照目前輕松互助平臺(tái)2000萬(wàn)的會(huì)員計(jì)算，一份30萬(wàn)的求助金額，每個(gè)人平均每次支付0.015元。

相比一年成百上千元的各類商業(yè)保險(xiǎn)，輕松互助大大降低了保障的門檻，上線不到兩年的時(shí)間，會(huì)員發(fā)展超過(guò)2000萬(wàn)，根據(jù)輕松籌提供的數(shù)據(jù)，截至2018年1月5日，輕松互助平臺(tái)一共為313個(gè)大病家庭提供了7406萬(wàn)元的互助金。

然而，這種通過(guò)網(wǎng)絡(luò)形成的個(gè)人互助形式是保險(xiǎn)嗎？10元錢是投保金嗎？存量的巨額資金是否受到了監(jiān)管？輕松籌是公益組織還是商業(yè)公司？從成立到現(xiàn)在，輕松籌始終沒(méi)能擺脫這些質(zhì)疑。

政策高壓線始終在

“不承諾救助到底，是互助和保險(xiǎn)的一個(gè)很大區(qū)別。”輕松籌董事長(zhǎng)楊胤曾在公開(kāi)場(chǎng)合如此表示，堅(jiān)決將保險(xiǎn)和互助區(qū)隔開(kāi)，是輕松互助平臺(tái)生存的關(guān)鍵。

政策高壓線始終在。 2015年、2016年、2017年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)、深圳保監(jiān)局先后對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)互助計(jì)劃”提出風(fēng)險(xiǎn)警示，明確表示“互助計(jì)劃”與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，其經(jīng)營(yíng)主體不具備相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)，沒(méi)有納入保險(xiǎn)監(jiān)管范疇，部分經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)模式存在不可持續(xù)性，相關(guān)承諾履行和資金安全難以有效保障，且個(gè)人信息保密機(jī)制不完善，容易引發(fā)會(huì)員糾紛，蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)。

上海大學(xué)法學(xué)院教授李俊峰致力于經(jīng)濟(jì)法和民商法學(xué)研究方向多年，他告訴《IT時(shí)報(bào)》記者：“輕松互助平臺(tái)的模式是否屬于保險(xiǎn)，要看大病救助是義務(wù)還是合同。保險(xiǎn)的賠付條款、理賠標(biāo)準(zhǔn)都有著嚴(yán)格的界定，由保監(jiān)會(huì)備案，一旦符合標(biāo)準(zhǔn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須賠付。而互助平臺(tái)的互助金額、具體情況的判定都有彈性，一旦基金會(huì)沒(méi)有錢了，還會(huì)不會(huì)對(duì)滿足標(biāo)準(zhǔn)的會(huì)員進(jìn)行互助，這都很難說(shuō)，所以屬于公益捐贈(zèng)。” 李俊峰認(rèn)為，輕松互助平臺(tái)對(duì)會(huì)員的承諾更像是一種口頭承諾，不像保險(xiǎn)有保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，真正幫助與否，還需要平臺(tái)的自覺(jué)。

對(duì)于政策風(fēng)險(xiǎn)，輕松互助平臺(tái)顯然有預(yù)案，在網(wǎng)站公布的《行動(dòng)公約》中明確說(shuō)明，充值屬于無(wú)條件支付，支付后，會(huì)員僅享有查看和繼續(xù)充值的權(quán)利。但同時(shí)，《行動(dòng)公約》聲明，本項(xiàng)目屬于創(chuàng)新型項(xiàng)目，可能受到國(guó)家法律法規(guī)的影響，如果因此遭受損失，需要會(huì)員自行承擔(dān)，輕松籌不承擔(dān)任何責(zé)任。

10元錢究竟管用嗎？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林教授是互聯(lián)網(wǎng)互助的堅(jiān)定反對(duì)者，他認(rèn)為互助承諾難以兌現(xiàn)，屬于風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等，并發(fā)文稱，“一旦人們發(fā)現(xiàn)要交的錢遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了他的預(yù)期，選擇退出這個(gè)平臺(tái)，那一部分患病真正需要這些錢治病的人，如何獲得互助金呢！”

小涵（化名）在2017年3月份充值10元加入了輕松互助，截至2018年1月，系統(tǒng)顯示，余額剩了不到1元錢，累計(jì)互助了293次。在接到輕松互助平臺(tái)要求續(xù)費(fèi)的短信后，她想了想，繼續(xù)充值了20元，“一方面這個(gè)錢不多，如果真能幫助別人，也是件好事，另一方面，也算為自己多一份保障。”但她也明顯發(fā)現(xiàn)，相比去年近10個(gè)月才用完10元錢，平均每個(gè)月1元錢，這次20元減少的速度似乎有點(diǎn)快，僅1月12日，便凍結(jié)了46筆，而此前最多一次也只有33筆。

此前曾有其他互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)測(cè)算過(guò)，每年需充值的金額近百元，這是否會(huì)引發(fā)李曉林所擔(dān)憂的危機(jī)，目前還沒(méi)有數(shù)據(jù)支撐。顯然，這是一個(gè)很難解決的數(shù)學(xué)題：會(huì)員基數(shù)增多，意味著平均分?jǐn)偨痤~減少，可以減緩充值金額減少的速度，但另一方面，也意味著需要救助的人概率上升，項(xiàng)目增多，會(huì)加快救助的頻次。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，這便是精算師需要做的工作，在保費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，但網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)是否能達(dá)到平衡，暫時(shí)難有答案。

項(xiàng)目審核外包且公開(kāi)

“輕松互助平臺(tái)上，合規(guī)的項(xiàng)目能占據(jù)80%。”吳文兵，深圳市優(yōu)智聚信息咨詢有限公司的創(chuàng)始人。優(yōu)智聚是一家致力于為輕松籌、水滴互助、眾托幫等眾籌行業(yè)項(xiàng)目提供真實(shí)性審核服務(wù)的公估公司，其團(tuán)隊(duì)有八九千人，分布在全國(guó)三四百個(gè)站點(diǎn)。

是否有人詐捐，無(wú)論在輕松籌還是在輕松互助平臺(tái)，都是最受關(guān)注的話題。在輕松互助平臺(tái)上，每一個(gè)被救助的項(xiàng)目，都有簡(jiǎn)要的情況介紹和一份詳盡的《調(diào)查報(bào)告》，內(nèi)容包括互助會(huì)員信息核實(shí)以及調(diào)查員走訪核實(shí)的情況以及最終得出的結(jié)論。

作為“輕松互助”項(xiàng)目審核的外包方之一，據(jù)吳文兵介紹，其團(tuán)隊(duì)需要做的就是前往患者所在醫(yī)院對(duì)就診記錄、就診過(guò)程和結(jié)果進(jìn)行核實(shí)，面訪會(huì)員來(lái)了解發(fā)病過(guò)程及就診過(guò)程，并核對(duì)身份是否為會(huì)員本人，同時(shí)通過(guò)醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行排查確保無(wú)異常記錄，“每個(gè)項(xiàng)目審核需要二十天左右的時(shí)間。并向平臺(tái)收取3000元費(fèi)用。”

互助金監(jiān)管誰(shuí)說(shuō)了算？

共享單車押金危機(jī)爆發(fā)之后，資金監(jiān)管成為同類模式互聯(lián)網(wǎng)公司共同面對(duì)的拷問(wèn)。

對(duì)此，于亮告訴《IT時(shí)報(bào)》記者,平臺(tái)所有互助金都由一個(gè)名為“北京微愛(ài)公益基金會(huì)”的基金保管，每年，微愛(ài)基金會(huì)的賬目都會(huì)公開(kāi)，并接受國(guó)家民政部門的審計(jì)。北京微愛(ài)公益基金會(huì)是由北京市民政局批準(zhǔn)于2016年3月23日成立，注冊(cè)資本200萬(wàn)元，法人楊胤同時(shí)也是輕松籌董事長(zhǎng)，2016年4月，輕松互助平臺(tái)上線。

然而在《行動(dòng)公約》中，這個(gè)基金會(huì)并沒(méi)有出現(xiàn)，所有權(quán)利義務(wù)對(duì)方均只有輕松籌和行動(dòng)會(huì)員兩方。比如，《行動(dòng)公約》提到，輕松籌對(duì)行動(dòng)會(huì)員充值的資金進(jìn)行管理，在行動(dòng)會(huì)員符合互助條件時(shí)，輕松籌在其他行動(dòng)會(huì)員賬戶里代為扣款，并將互助資金劃撥給互助申請(qǐng)人。而記者登錄北京微愛(ài)公益基金會(huì)的官網(wǎng)，除了背景、章程等，并沒(méi)有更多信息披露。

做公益并非沒(méi)有成本，僅以吳文兵所做的項(xiàng)目審核而言，按照平臺(tái)313個(gè)救助項(xiàng)目估算，每個(gè)項(xiàng)目3000元的審核費(fèi)，這筆費(fèi)用就達(dá)到93.9萬(wàn)元。

在“輕松互助”平臺(tái)中，根據(jù)《行動(dòng)公約》，輕松籌依然要在每筆充值中提取2%作為信息技術(shù)服務(wù)費(fèi)。如果以2億元互助金計(jì)算，這筆費(fèi)用約在400萬(wàn)元左右。

輕松籌的另一個(gè)收入來(lái)源是，在旗下四個(gè)大病互助計(jì)劃中，針對(duì)“百萬(wàn)終身大病互助計(jì)劃”收取30元/人/年的項(xiàng)目服務(wù)費(fèi)。

然而，這些費(fèi)用是否是微愛(ài)公益基金的項(xiàng)目管理費(fèi)，官方渠道并沒(méi)有說(shuō)明。

于亮告訴記者，目前公司整體還在虧損，“2017年收購(gòu)的廣東宏廣安保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，目前也還處于商業(yè)模型階段，未來(lái)電商、健康服務(wù)，都是可能產(chǎn)生收入的模式，但都需要驗(yàn)證。”于亮表示，現(xiàn)在公司整體還在虧損，還會(huì)繼續(xù)融資。

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