2019年財政部修訂了普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策進行了完善。時隔半年再次聯(lián)合印發(fā)通知對創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息加大支持力度，目的是有效應(yīng)對疫情沖擊，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作。

新冠肺炎對我國經(jīng)濟和創(chuàng)業(yè)就業(yè)產(chǎn)生持續(xù)影響。為有效應(yīng)對疫情沖擊，此前我部會同有關(guān)部門針對小微企業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)出臺了一系列稅費減免、財政貼息等支持政策，在一定程度上解決了當前面臨的急迫問題，推動了復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作有力有序迅速開展。但受國內(nèi)國際多重因素影響，特別是疫情影響向經(jīng)濟社會多方面?zhèn)鲗?dǎo)，當前中小微企業(yè)整體復(fù)工率不高，用工難、開工難、產(chǎn)業(yè)鏈配套難、資金支撐難等方面還存在一定挑戰(zhàn)，如不及時解決、幫助中小微企業(yè)渡過難關(guān)，將對社會就業(yè)、民生保障甚至國民經(jīng)濟全局產(chǎn)生較大不利影響。

黨中央、國務(wù)院對此作出全面部署。習近平總書記、李克強總理多次強調(diào)指出，受新冠肺炎疫情影響，今年穩(wěn)就業(yè)任務(wù)十分艱巨繁重。要將穩(wěn)就業(yè)放在做好“六穩(wěn)”工作首位。為深入貫徹落實習近平總書記在統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作部署會議上關(guān)于“積極的財政政策更加積極有為”的講話精神，充分發(fā)揮財政政策引導(dǎo)作用，有效應(yīng)對當前就業(yè)形勢，按照“穩(wěn)預(yù)期、擴總量、分類抓、重展期、創(chuàng)工具、抓落實”的工作原則，財政部會同有關(guān)部門堅持問題導(dǎo)向，對創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策的支持范圍、進入門檻、展期要求、利率和利息分擔、申請程序等予以完善，對小微企業(yè)和重點群體加大支持力度，更好支持創(chuàng)業(yè)就業(yè)，全力做好穩(wěn)就業(yè)工作，幫助小微企業(yè)和重點群體渡過難關(guān)。

2、此次政策最大的亮點是什么？對創(chuàng)業(yè)個人和小微企業(yè)有哪些“紅利”？

一是支持群體“更多”了。將受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)的個體工商戶，網(wǎng)約車司機、出租車司機，出租車、網(wǎng)約車企業(yè)或其子公司，以及對已享受創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策且已按時還清貸款、在疫情期間出現(xiàn)經(jīng)營困難的個人等，納入支持范圍。

二是小微企業(yè)進入門檻“更低”了。為適應(yīng)當前小微企業(yè)新招工有限的現(xiàn)狀，適當降低小微企業(yè)新招工人數(shù)占比要求。小微企業(yè)當年新招用符合條件創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人數(shù)與企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的占比，由20%下降為15%，超過100人的企業(yè)下降為8%，將有更多的小微企業(yè)符合政策支持條件。

三是貸款額度“更高”了。考慮到房租、工資等個人創(chuàng)業(yè)成本明顯提升，將個人最高貸款額度由15萬元提高至20萬元。合伙創(chuàng)業(yè)的可根據(jù)合伙創(chuàng)業(yè)人數(shù)適當提高貸款額度，最高不超過符合條件個人貸款總額度的10%。

四是貸款期限“延長”了。為解決個人和小微企業(yè)流動性資金問題，對流動性遇到暫時困難的創(chuàng)業(yè)擔保貸款，可給予展期，展期期限與國務(wù)院第83次常務(wù)會議關(guān)于中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息有關(guān)要求保持一致，最長可展期至2020年6月30日，展期期間財政給予正常貼息。對患新冠肺炎的借款人，展期期限可延長1年。

五是審批時間“變短”了。為提高貸款辦理效率，推行電子化審批，逐步實行全程線上辦理。逐步推行“一站式”服務(wù)，實行人社部門審核借款人資格、擔保機構(gòu)盡職調(diào)查、金融機構(gòu)貸前調(diào)查“多審合一”，避免重復(fù)提交材料。要求辦理時間原則上將壓縮在15個工作日內(nèi)，并分別明確各部門、機構(gòu)的具體辦理時限，避免相互推諉，切實縮短審批時間。對不符合條件的，要求相關(guān)部門、機構(gòu)在5個工作日內(nèi)通知申請人并說明原因，一次性告知需補充完善的手續(xù)和資料。

六是反擔保要求“取消”了。新發(fā)放的10萬元以下的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款，以及全國創(chuàng)業(yè)孵化示范基地或信用社區(qū)（鄉(xiāng)村）推薦的創(chuàng)業(yè)項目等優(yōu)質(zhì)項目，取消反擔保要求。同時，鼓勵有條件的地方對其他創(chuàng)業(yè)擔保貸款逐步降低或免除反擔保要求。

據(jù)初步統(tǒng)計，2019年全國創(chuàng)業(yè)擔保貸款約發(fā)放1000億元。隨著疫情緩解、支持政策力度加大，預(yù)計2020年能夠引導(dǎo)貸款發(fā)放額比上年增加80%，將支持100萬個人創(chuàng)業(yè)者、1萬家小微企業(yè)，分別比上年數(shù)量增加43%、52%。財政資金放大效應(yīng)由上年41倍提高為73倍。

需要說明的是，湖北省受疫情影響嚴重，中央財政正統(tǒng)籌研究確定對湖北省的一攬子支持政策，其中擬包括創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策對湖北省予以傾斜，本通知不另行明確。

3、按照現(xiàn)行政策，個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款全部由財政貼息。為什么本次政策調(diào)整，從2021年1月1日起，個人需要自行負擔一定利息？

個人貸款全部由財政貼息，可以減輕貸款個人的利息支出負擔。但由于優(yōu)惠力度過大，從實踐情況看，容易產(chǎn)生道德風險，甚至出現(xiàn)一些人申請貸款后購買理財產(chǎn)品進行套利的問題，而真正需要貸款去創(chuàng)業(yè)的人群反而被“擠出”。借款個人承擔少量利息（約2.5%以下部分），既有助于減少貸款套利的沖動，也可以兼顧適度市場化競爭的要求，還能進一步提高財政資金使用效益，不增加貼息資金的前提下，引導(dǎo)帶動更多個人創(chuàng)業(yè)。為切實減輕疫情期間個人貸款利息負擔，2021年1月1日之前的貸款利息還是由財政全部負擔，之后實行個人負擔一定利息政策。

4、為調(diào)動金融機構(gòu)放貸積極性，金融機構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率可在LPR基礎(chǔ)上有一定上浮。本次下調(diào)上浮上限，有何考慮？

為調(diào)動金融機構(gòu)積極性，此前政策規(guī)定，金融機構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款利率可在LPR基礎(chǔ)上有一定上浮，上限標準為：貧困地區(qū)、中西部地區(qū)和東部地區(qū)分別可上浮不超過300BP、200BP、100BP，即貸款利率約為7%、6%和5%。2019年底國務(wù)院常務(wù)會議要求，要貫徹中央經(jīng)濟工作會議精神，2020年實現(xiàn)普惠小微貸款綜合融資成本再降0.5個百分點。今年以來，國務(wù)院確定了一系列強化普惠金融支持措施，包括增加支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)額度5000億元，增加面向中小銀行的再貸款再貼現(xiàn)1萬億元，下調(diào)支農(nóng)支小再貸款利率0.25個百分點等，為金融機構(gòu)進一步降低小微企業(yè)貸款利率提供貨幣政策支撐。在整體貸款利率下行的背景下，適當下調(diào)創(chuàng)業(yè)擔保貸款浮動上限（50BP），既不會影響金融機構(gòu)發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款積極性，也能更好適應(yīng)當前利率下行的總要求，同時合理降低財政貼息支出負擔。

5、創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策由多部門協(xié)作實施。如何保障部門高效協(xié)作、形成合力？

創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息政策由多部門分工協(xié)作，合力推進，取得了積極成效。為進一步強化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，此次通知再次明晰了部門職責，健全了激勵約束機制。一是加強部門間信息共享，充分整合資格審核、貼息、貸款發(fā)放等數(shù)據(jù)。人社部門負責做好資格審核工作。各擔保基金運營管理機構(gòu)和經(jīng)辦金融機構(gòu)按季向當?shù)厝嗣胥y行分支機構(gòu)、財政、人社部門報告擔保基金和創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放使用情況。二是人民銀行分支機構(gòu)強化普惠金融定向降準考核、專項金融債發(fā)行等外部激勵約束，引導(dǎo)經(jīng)辦金融機構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)效。三是財政部門負責做好擔保基金、財政貼息和獎補資金的管理工作，明確對擔保基金來源和補償機制，強化考核和監(jiān)督檢查，發(fā)揮好獎補資金激勵作用，確保貼息、獎補資金及時撥付到位。

6、地方是否可以因地制宜進一步提高支持力度？

鼓勵地方加大支持力度，各地可適當放寬創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人條件、提高貸款額度上限，由此額外產(chǎn)生的貼息資金支出由地方財政承擔。同時，鼓勵各地簡化擔保條件和手續(xù)，制定擔保基金盡職免責和激勵約束辦法，合理提升擔保基金代償比例和效率。實行擔保基金放大倍數(shù)與貸款還款率掛鉤機制，創(chuàng)業(yè)擔保貸款上年到期還款率達到90%以上的，本年可適當提高放大倍數(shù)至擔保基金存款余額的10倍。