曾經火爆的校園信用卡業務因壞賬被叫停后,2014年開始,多家互聯網消費金融公司、P2P平臺先后進入校園貸款市場。不過,本身并不成熟的大學生消費分期市場的弊端也日漸暴露。近日,河南一大學生小鄭通過多個校園貸款平臺負債近60萬元,因無力償還跳樓自殺,校園貸款再度成為輿論關注熱點。雖然大學生對新鮮事物接受能力較強,但是對分期產品理性的認知程度有限。

為了吸引大學生,某些平臺往往只宣傳和夸大分期產品或者現金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等,同時卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期費用。在調查中,新快報記者還發現,在大學生借貸市場還活躍著不少網絡中介,通過其借款不僅不需要提供個人資料,手續費竟然高達10%,年化利率也高達24%。

不過,小熊對新快報記者表示,即使尚未還清上一筆貸款,仍不影響下一筆借款。也就是說,此次借款5萬元,即使沒有還清,也可以繼續再借5萬元。“但是畢業前要還清,不然可能會影響到你畢業”。

“如果金額過大,就要找我師傅了”,他表示要向師傅表明是小熊推薦,“這樣我才能拿到業務提成。”

不過,新快報記者發現像小熊這樣利用網絡幫助大學生的中介大有人在。在類似的Q群中,每天都有上百人刷屏,“大學生信用貸款,放款快,無電話騷擾……”

近四成大學生借款來自于P2P

目前能為大學生提供購物和現金分期的公司包括三類,一類是捷信等消費金融公司,一類是阿里、京東等電商平臺,一類是趣分期、分期樂等網絡分期平臺,前兩類機構的業務重心不在大學生上,但隨著學生消費貸款市場規模的擴大,從去年也開始加入到混戰。

不過,不少分期平臺與P2P平臺合作,獲取資金。去年中旬,融360發布的《2015年大學生分期調查報告》(下簡稱報告)中顯示,分期資金來源上, P2P平臺所獲資金和企業創投機構初期投入資本是主要的途徑,其中以P2P平臺債權轉讓為借貸資金來源的平臺占比為37%,以自有資本或融資資金為主要資金來源的平臺占63%。

但是,新快報記者在調查時發現,不少大學生分期平臺的分期信息并不明確。在報告中,融360調查的30家平臺中,有77%的平臺分期較為明確,23%的平臺分期不明確。分期明確的平臺中,產品期限以短期為主,93%的平臺在24個月以內,其中12-24個月的分期產品的平臺占比最大,為54%,少數平臺有24個月以上的分期產品,為7%,另外,大部分平臺的產品可以根據用戶需求自由選擇分期。

此外,大學生分期消費市場競爭也漸趨白熱化。有業內人士對新快報記者表示,以廣州大學城為例,目前至少有幾十家分期平臺進駐。“學生群體的數量則是基本固定的”。想要從眾多同質平臺中脫穎而出,往往除了營銷本身的吸引力,還需要大筆資金投入,而且不少分期平臺用戶來自于線下推廣,這就大大地又一次提升了平臺的經營成本。

“現在有3000萬~3500萬人是在校大學生,而使用過分期支付的大學生數量僅僅為100萬~200萬人之間,大學生分期消費市場依然有很大的發展空間。”該人士表示。

費率不明晰,不同平臺費率差異大

新快報記者在調查中發現,不少大學生分期平臺的費率并不明晰。報告顯示,在融360篩選的30家平臺中,有較為明確費率的僅占37%,高達63%的平臺費率較為不明確。

在借貸過程中,清晰地讓大學生了解逾期后果,明確逾期費率是平臺透明度的重要指標。在融360調查的所有機構中,明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%,逾期費率不明確的平臺為36%。在明確逾期費率的平臺中,逾期后每日費率在1%的平臺占比最多,為55.56%,逾期后每日費率最高的是3%,占比為5.56%,逾期后每日費率最低的是0.05%,占比為22.22%;最高逾期費率與最低逾期費率相差60倍。

此外,不少平臺以收取服務費為盈利模式,但是具體服務費如何收取,收取了多少并沒有明細。比如分期樂平臺中,每款產品中并沒有寫明利率是多少、服務費又是多少。新快報記者以借款人的身份致電分期樂平臺客服,該客服表示,利率與平臺服務費綜合在一起顯示,“沒辦法人工計算”。

由于大學生在分期平臺上購買的多為3C產品,融360以iPhone6 plus 16g金色版為例,對其選取的16家平臺的12期分期金額進行了比較。結果發現,16家平臺的利率有著較大的差異。利率最高的為捷分期,年化利率高達35.96%;利率最低的則為快樂分享,年化利率為7.74%;同時,由于利率差異較大,各個平臺的iPhone6 plus 16g金色版分12期總金額與其平臺售價也存在著顯著差異。利率最高的捷分期差額最大,在該平臺上此款手機售價5988元,12期的分期總額為8141元,差額高達2153元;差額最小的是快樂分享,為471元;在快樂分享上,該款手機售價為6088元,年化收益率為7.74%,12期分期總額為6559元,差額僅為471元。

學生貸款中介充斥網絡借貸市場

在網絡上,還活躍著不少學生貸款中介,新快報記者搜索QQ群“大學生借貸”有數十個活躍Q群,在其中一個群組中,新快報結識了專門兼職做大學生借貸的小熊,“大學生借款,無任何條件,五分鐘審核”,他表示,“全國的專科、本科大學生借貸均可以做”。

小熊對新快報記者稱,該業務借款人需要支付借款金額10%的手續費,年化利率最高24%。這樣高的利率也是法律規定的民間借貸利率的上限。這樣算下來,假如借款5萬元,那么1年后需要支付12000元利息,再加上1000元的手續費。

小熊還表示,自己手頭上資金渠道很多,“對接了全國100多家P2P平臺” 。

新快報記者以專科大二的身份向小熊貸款30萬元,他表示,專科大學生借款一日限額5萬元,本科則限額10萬元。他還表示,“一個平臺哪里敢給學生開那么大額度,即使5萬元也是幾家平臺來做的”。